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被種草的理財型保險 利率3%以上大額存單緊缺，
4月25日是一個“跌媽不認(rèn)”的“黑色星期一”。股市普遍大幅下跌，兩市下跌個股4300余只，760多只個股跌停，三大股指高開低走，其中，上證綜指盤中失守2900點，最低觸及2899.36點，滬指跌破了3000點關(guān)口。4月26日，股市也并沒有如預(yù)期那般回升，截至收盤，上證綜指、深證成指、創(chuàng)業(yè)板指跌幅分別為1.44%、1.66%、0.85%。
在金融市場動蕩不安的日子里，以穩(wěn)健著稱的銀行理財產(chǎn)品也沒能抵擋住動蕩的行情，近期出現(xiàn)了大面積“破凈”的情況。資管新規(guī)落地后，保本的理財產(chǎn)品已經(jīng)退出市場。
金融市場“起起落落落落落落……”，加之全球利率下行的趨勢，如何讓自己的資產(chǎn)變得更安全并有穩(wěn)定的增值，成為了很多投資者思考的問題。一些穩(wěn)妥的投資、理財方式開始重新被重視。這其中，利率水平還不錯的銀行存款成了“香餑餑”，但近日，北京商報記者走訪發(fā)現(xiàn)，不少銀行利率3%以上的大額存單額度緊缺，甚至出現(xiàn)了“一單難求”的情況，當(dāng)前各大銀行也紛紛下調(diào)存款利率。
其實，如果是穩(wěn)健投資者的長期投資需求，理財型保險也是一種值得考慮的選擇，能讓人“穩(wěn)穩(wěn)地幸福”。4月25日，股市集體“飄綠”后，不少保險營銷員已經(jīng)開始在朋友圈推薦理財型保險產(chǎn)品。
在近日舉行的2022清華五道口全球金融論壇上，太保壽險董事長潘艷紅直言，經(jīng)過多年的積累，保險業(yè)在長期資金的投資方面，也逐步建立了一套基于負(fù)債特性的資產(chǎn)負(fù)債管理體系，較好地滿足了久期、流動性、收益、風(fēng)險等多重目標(biāo)要求，實現(xiàn)穿越周期，平滑市場波動。財經(jīng)作家吳曉波也在近期撰文指出，在充滿不確定性的今天，重視資金安全的投資者們把目光投向了理財型保險。
被“種草”的理財型保險到底是什么樣的呢?有哪些特點呢?
北京商報記者梳理來看，年金險、分紅險、萬能險是當(dāng)前理財型保險的主要產(chǎn)品類型。其中，年金險可以通過保險合同約定中長期的穩(wěn)定收益。通俗而言，就是投保時，保單合同就約定好了什么時候交多少錢，什么時候領(lǐng)多少錢，收益是固定的。根據(jù)監(jiān)管要求，當(dāng)前年金險預(yù)定利率上限為3.5%。
萬能險和分紅險則兼具保障與投資功能。萬能險是一種具有最低保證利率的保險產(chǎn)品，根據(jù)監(jiān)管要求，萬能險的最低保證利率不得高于2.5%。萬能險還有另一個利率——結(jié)算利率，即萬能險當(dāng)下的收益率。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前各保險公司的萬能險結(jié)算利率平均值約為4%。分紅險則是一種在收益高于預(yù)定利率時可以獲得分紅的保險產(chǎn)品。當(dāng)前分紅險的最高預(yù)定利率為2.5%。
對于理財型保險的收益情況，資深精算師徐昱琛提示，具體情況要看產(chǎn)品條款如何約定，一般來說，保單現(xiàn)金價值部分是有保證的。但分紅險的分紅部分，萬能險最低保證利率以外的收益是沒有保證的，另外，如果年金險提前退保，也只能獲得保單的現(xiàn)金價值部分。
其實，在股市行情大好的時候，理財型保險并不被投資者青睞，業(yè)內(nèi)人士指出，這是因為此類產(chǎn)品所帶來的收益很難給投資者“驚喜”，資金還要鎖定很多年。但如今股票、基金市場“愁云慘淡”，理財型保險也逐漸被越來越多人接受。
投資者在投保理財型保險時需要抱著怎樣的心理呢?徐昱琛分析稱，不同于基金股票可以進(jìn)行短期投資，理財型保險的投資跨度往往較長，保險產(chǎn)品的投資期限至少是3年、5年，甚至是30年、50年乃至終身，需要做好長期投資的心理準(zhǔn)備。另外，理財型保險的收益也是比較明確的，根據(jù)監(jiān)管規(guī)則，當(dāng)前理財型保險的保證收益部分的收益率不會超過3.5%。
業(yè)內(nèi)人士指出，從產(chǎn)品的屬性看，理財型保險最適合解決的是子女教育和自身養(yǎng)老等長期資金需求，投資者在配置過程中需要注意哪些問題呢?徐昱琛表示，投保理財型保險產(chǎn)品時，投資者應(yīng)意識到，此類產(chǎn)品為長期投資，短期退保會面臨資金損失。同時一定要看清楚哪些產(chǎn)品能夠保證收益的，哪些是不保證收益的產(chǎn)品。另外，不同產(chǎn)品的投資回報率也有很大區(qū)別，有的保障期限20年、30年產(chǎn)品的投資回報率可以達(dá)到3%，有的產(chǎn)品卻只有1%或1.5%，投保時應(yīng)注意篩選甄別。
不過，投資有風(fēng)險，入手需謹(jǐn)慎。4月26日，銀保監(jiān)會也提醒金融消費者，分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險等人身保險新型產(chǎn)品兼具風(fēng)險保障功能和長期儲蓄功能，不同保險產(chǎn)品對于風(fēng)險保障功能和長期儲蓄功能側(cè)重不同，此類產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征，但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險公司。消費者不宜將人身保險新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，也不應(yīng)輕信只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實宣傳行為。(記者陳婷婷李秀梅)
