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銀行如何辨別企業(yè)客戶可能涉及的洗錢風險
從多起企業(yè)對公賬戶涉及電信詐騙、網(wǎng)絡賭博等違法案件來看，銀行如何辨別企業(yè)客戶可能涉及的洗錢風險，對防范金融風險和維護社會穩(wěn)定來說非常重要，加上從近期買賣企業(yè)對公賬戶案件數(shù)量也不斷攀升來看，企業(yè)賬戶似乎已成為不法分子從事金融犯罪的工具選項之一。
對銀行來說，加強培訓業(yè)務第一線從業(yè)人員的洗錢風險敏感度，幫助客戶經(jīng)理從蛛絲馬跡中辨別出企業(yè)客戶可能的洗錢活動，是銀行日常反洗錢工作的重中之重。
只要企業(yè)對公賬戶出現(xiàn)以下七大特征，就值得銀行將其列入洗錢風險排查重點。
一、異地開戶
銀行面對異地企業(yè)開戶須特別提高警覺，尤其是開戶預留的電話，如果企業(yè)客戶僅預留個人手機號碼，沒有固定電話，那銀行更須提高警覺;另外對同一法定代表人開立多個企業(yè)對公賬戶，銀行也要注意，還有對法定代表人生活在異地，銀行也要確定開戶時能否面簽的問題。
二、長期不動的休眠賬戶突然有測試動作
針對閑置賬戶突然啟用且發(fā)生大量資金收付情形，銀行應先調(diào)查賬戶啟用原因，和對公賬戶所有人真實身份后，進一步分析賬戶進出資金規(guī)模與賬戶所有人身份是否相符。
三、無法聯(lián)系開戶企業(yè)
當開戶企業(yè)法定代表人電話無人接聽甚至是空號，或根本找不到企業(yè)實際經(jīng)營地址，往往就代表該開戶企業(yè)是空殼公司，銀行必須采取進一步業(yè)務限制措施。
四、資金交易異常
對企業(yè)賬戶內(nèi)的資金出現(xiàn)明顯過渡賬戶跡象，或交易時間異常，此類資金交易異常的對公賬戶都應成為銀行重點調(diào)查目標;這里所謂的過渡性質(zhì)賬戶，通常表現(xiàn)在借貸方累計相等的交易金額，而且不管資金轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出時間的間隔都不長;至于交易時間頻繁在夜間或24小時不停地連續(xù)交易，都是明顯的交易異常征兆。
此外，銀行還可從資金交易的異常特征，去排查該對公賬戶的洗錢風險，例如資金收付頻率與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不符、資金流與企業(yè)經(jīng)營范圍不符、日常收付或周期性發(fā)生的大額資金收付與企業(yè)性質(zhì)和業(yè)務特點不符、相同交易對手短期內(nèi)頻繁發(fā)生資金收付等，都是銀行須重視的異?，F(xiàn)象。
五、經(jīng)營異常
銀行要調(diào)查開戶企業(yè)的經(jīng)營是否異常，可通過公司網(wǎng)站、交易背景真實性和員工信息等方面，甚至從企業(yè)用水、用電角度也可判斷日常經(jīng)營情況;銀行還可從分析交易對手電話號碼是否為空號、地址是否有虛構(gòu)、有無物流單據(jù)等進行判斷，再查看交易合同是否存在與常理相悖情形，比如明明是價格低廉的商品，卻采用昂貴的空運等運輸方式，或合同簽訂時間與合同方成立時間存在矛盾，甚至員工投保五險一金的情況與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不相符，都是銀行判斷開戶企業(yè)是否正常經(jīng)營的依據(jù)。
六、判斷有無實際經(jīng)營
在銀行開立對公賬戶的企業(yè)如果沒有實際經(jīng)營，銀行也沒掌握情況，那對銀行的洗錢風險來說就是很大的挑戰(zhàn)，實務中銀行要了解開戶企業(yè)是否實際經(jīng)營，最有效的做法當然就是赴企業(yè)辦公場所或工廠現(xiàn)場實地走訪，拜會企業(yè)負責人，維持與企業(yè)高層的互動，是銀行判斷企業(yè)經(jīng)營情況最有效的做法。
第七、頻繁公轉(zhuǎn)私、私轉(zhuǎn)公
大量的“公轉(zhuǎn)私”(企業(yè)賬戶匯款到個人賬戶)行為，可能涉及POS機套現(xiàn)、偷逃稅款、地下錢莊轉(zhuǎn)移資金、公司惡意逃避債務等原因，銀行特別要留意公轉(zhuǎn)私后，通過ATM頻繁支取現(xiàn)金的行為是否存在洗錢動機。
至于“私轉(zhuǎn)公”，則涉及的不法行為可能是非法集資、電信詐騙、網(wǎng)賭、虛開增值稅發(fā)票等，銀行須重點關(guān)注公司賬戶大量收到個人轉(zhuǎn)賬的現(xiàn)象，是否與公司經(jīng)營模式相符。
銀行除了要重視企業(yè)客戶上述的洗錢風險特征外，在辦理業(yè)務過程中，客戶經(jīng)理也常能發(fā)現(xiàn)洗錢風險的線索，例如企業(yè)客戶法定代表人到銀行網(wǎng)點辦理對公賬戶卡遺失業(yè)務，卻無法說明資金來源及用途的來龍去脈，銀行就須馬上提高警覺。
銀行對企業(yè)客戶的洗錢風險識別，應注重客戶信息的全方位收集，同時還要提高客戶經(jīng)理對洗錢風險的敏感度，及時排查上述相關(guān)線索，并依具體情況迅速調(diào)整企業(yè)客戶的洗錢風險等級，甚至采取限制交易渠道等管控措施。
