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獨家|租機行業(yè)“黑洞”調(diào)查（下）：被玩成變種高利貸，“真想分期買手機的人，不會找我們”
手機租賃市場亂象叢生，藍鯨記者在《租機行業(yè)“黑洞”調(diào)查（上）》中揭露了手機租賃公司突破年齡限制面向?qū)W生群體出租手機的行業(yè)潛規(guī)則，利率緊貼36%紅線并搭售保險的亂象。
(相關資料圖)
但是行業(yè)中更有甚者直接假借手機的主體，以手機租賃的幌子來躲避監(jiān)管與法律，實際從事的是純高利貸業(yè)務。
“上海線下內(nèi)部渠道，一次可下多臺手機，可墊付，歡迎本地中介接客戶，利潤豐厚?！边@是貸款中介在各個社交平臺中散播的租機套現(xiàn)常規(guī)廣告。
“現(xiàn)在確實有很多利用租機來套現(xiàn)的現(xiàn)金貸業(yè)務，具體占整個租機市場的比例很難說，保守估計應該占了起碼四成?！币幻c租機現(xiàn)金貸人員有往來的行業(yè)人士向藍鯨財經(jīng)表示。
據(jù)藍鯨財經(jīng)了解到，目前市場上主流的租機套現(xiàn)玩法有兩種。
第一種玩法為現(xiàn)金貸公司自己采購手機，假借租機名義從事放貸業(yè)務。
2021年2月，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布數(shù)份關于洛陽租萬文化傳播有限公司（下稱“洛陽租萬”）的裁判文書。
內(nèi)容均顯示，洛陽租萬通過在貼吧上散播“大學本科包下7000”、“在讀本科以上大學生可以下7000不來試試？”等字樣，吸引有借貸意愿的人員前來借款。雙方以“手機租賃”為噱頭，簽訂《樂租機租賃合同》，約定借款人自愿租借洛陽租萬提供的手機，分十二期償還。
同時，合同也約定了租賃手機的價值均為14800元。在借款人獲得手機后，洛陽租萬會向這些借款人推送一名第三方人員崔某柯的微信，并促成借款人們以7000元的價格將手機轉(zhuǎn)賣成交。
當天轉(zhuǎn)手賣出后，借款人可得7000元，并要向洛陽租萬支付頭期租金1480元，最終實際到手5520元。法院指出，該行為根本不符合洛陽租萬所稱的“手機租賃”。
在法院調(diào)取洛陽租萬的法人孫丙丁與崔某柯的聊天記錄時，發(fā)現(xiàn)已被全部刪除，向洛陽租萬核實手機租賃業(yè)務的手機來源，洛陽租萬向法院提交了2018年95萬元的取現(xiàn)記錄，并稱其租賃所用手機均為該次取現(xiàn)現(xiàn)金購買，沒有發(fā)票。
據(jù)相關規(guī)定，“套路貸”是以非法占有為目的,假借民間借貸之名,誘使或迫使被害人簽訂借貸、抵押、擔保協(xié)議,通過虛增借貸金額,惡意制造違約,肆意認定違約,毀匿還款證據(jù)形成虛假債權債務,并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的違法犯罪活動的概括性稱謂。
法院認為，該案可能涉及“套路貸”違法犯罪活動，已將該案違法犯罪線索報告公安機關。
“這種形式的現(xiàn)金貸玩法，相對來說少一些。在獲客方面，他們早期會去貸超平臺上投送廣告，把自己的租機分期業(yè)務放到某個鏈接或頁面上去，告訴貸款人還有這種方式可以借錢?！?/p>
第二種玩法是現(xiàn)金貸平臺主要以中介身份，去與某些租機平臺或平臺員工達成合作，向借款人發(fā)放現(xiàn)金貸。
“應急的兄弟來，芝麻分580分以上，無視黑白租機變現(xiàn)，蘋果手機包批，聯(lián)系微信…”，“芝麻分620以上就能下款，花唄、白條分付變現(xiàn)，各大消費平臺有額度就能變現(xiàn)，秒回款！”在貼吧、閑魚、微博等平臺上，只要搜索“租機”、“租機套現(xiàn)”等關鍵詞，就能看到各種各樣貸款中介散播的廣告。
宣傳內(nèi)容雖然五花八門，但核心都是鼓勵有借款需求的人到支付寶平臺上以“買斷”模式去租賃手機。在貸款中介的幫助和指引下，借款人借得手機后，貸款中介作為“回收方”，與借款人簽訂一個手機回收協(xié)議，將借款人租來的手機回收，并放給借款人一筆低于市價的折現(xiàn)款，最后借款人需償還其在支付寶上的租機分期。
“不會上征信?！边@些貸款中介在開展業(yè)務時，會推薦一些合作過的平臺。
藍鯨財經(jīng)以借款人身份與多名貸款中介接觸后發(fā)現(xiàn)，目前一臺市價9899元的256GiPhone14 ProMAX，可變現(xiàn)6800元。藍鯨財經(jīng)在上一篇租機報道中寫道，目前支付寶小程序上的諸多租機平臺的租金利率已經(jīng)緊貼36%，某平臺上該型號手機的總租金為13463元。以該價格作為參考，借款人借得6800元現(xiàn)金的年化利率貼近200%。
但200%的年化利率，還是建立在借款人支付寶征信良好的基礎上。資質(zhì)差的，在租得手機前還需要給租機平臺交一筆1000-3500的押金。事實上大部分需要租機套現(xiàn)的用戶，資質(zhì)都不好。
“大部分用戶真的是一窮二白，這筆押金他們肯定也交不上，那我們公司可以幫忙墊付這個錢。比如墊付2000元，那你到手的錢就是6800減去平臺墊付金2000元，到手4800元。像你這樣如果要弄個五六千的話，我們經(jīng)驗是大概要租兩臺新款iPhone?！币幻J款中介向藍鯨財經(jīng)解釋道?？梢钥吹皆谡麄€套現(xiàn)過程，中介存在的價值主要在于口子推薦和變現(xiàn)環(huán)節(jié)
可以看到，如果是碰到需要繳納押金的情況，那借款的年化利率最高將滾到400%以上?！拔覀冏罡哂涗浭且淮谓o一個用戶套現(xiàn)了93臺手機，好幾十萬呢?！蹦迟J款中介介紹道，而他們主要靠變現(xiàn)產(chǎn)品的差價賺錢。
“如果你芝麻信用是500分，那說明你有逾期了。我這里有個辦法：只要你能提供工資流水，沒有超過7個月以上的逾期，我們和平臺審核員有利益關系，可以包過審核。但我們要按手機的市值抽10個點。比如8000塊錢的手機，抽你10個點你就得給我們800，墊付另外算?！币幻薪樘寡浴?/p>
“你要是急用錢，就找家里借一下吧，租機平臺本身的利息到36%就已經(jīng)很高了，再加上我們這個，真的很不劃算?！?、“如果你就是差個幾千塊錢，那我建議你就跟朋友去借一點，人不到最后一步，真不需要到我們這里來套現(xiàn)?！庇袃晌毁J款中介向藍鯨財經(jīng)表示。
為何利率會如此之高？一方面，因為中介把手中資產(chǎn)（手機）套現(xiàn)的成本高；另一方面，借款人租機要支付除了租金費用外的意外保障、碎屏保障等費用。
另外，貸款中介僅僅在交易本身中充當所謂的“手機回收方”，卻需要借款人提供姓名、性別、身份證號碼、手機號、芝麻分、借貸寶逾期情況、工作、社保、公積金、打卡工資、工牌、目前租機情況、逾期情況、家庭住址（詳細地址）等等個人信息。
貸款中介也強調(diào)，如果在手機回收過程中出現(xiàn)客戶跑單、拒還墊付金，他們會對借款人采取法院傳票、爆通訊錄、上門催債等手段。“來搞套現(xiàn)的基本都是些老賴，需要要墊付的押金真不少，我們不時也要與這種人打交道?！?/p>
藍鯨財經(jīng)調(diào)查到，其中一名貸款中介以商務微信進行對外溝通，認證公司為安徽某電商公司，從公開渠道看，識別不出該公司實際上正從事現(xiàn)金貸業(yè)務。
另外，貸款中介會根據(jù)借款人不同的征信資質(zhì)，推薦不同的租機平臺合作方。未有租機逾期記錄的會推薦頭部租機平臺，如果是租機“花戶”，則推薦一些很小的租機平臺?！坝械钠脚_還不做租機白戶，支付寶上這種平臺還不少。”一中介稱。
如果是在支付寶花唄、借唄等有逾期記錄的人，貸款中介會推薦“線下包過”。
“線下包過就是你人要到線下，人家給你操作。我認識這種做線下的人在西安，包過還得再抽你個大幾百的砍頭息，純高利貸。他們會幫你做各種假資料，幫你去線上租機，但模式還是一樣的到時候你就分期還支付寶上的租金，他們和某些租機平臺的員工相互勾結(jié)。一般能去線下套現(xiàn)的，都是些不打算還錢的人?！痹撝薪榻榻B道。
值得一提的是，近年這種做線下詐騙業(yè)務的黑中介被抓不少。
今年3月，根據(jù)樂清公安的官方微博信息，樂清市公安局樂成派出所成功偵破一起互聯(lián)網(wǎng)平臺租賃高檔手機再販賣的詐騙案件。該詐騙團伙分工明確，設有業(yè)務員、操作員、財務、出資人等多個職務，并且還為信用較差的下家虛構(gòu)審核材料使其滿足正規(guī)租賃平臺的租用資格。自2022年9月開始實施詐騙，共騙取高檔手機100余臺，涉案金額110余萬元。
在黑貓投訴網(wǎng)上，也數(shù)名用戶反映，曾被一家叫尚鑫的金融公司忽悠到某租機平臺借款，支付了1220元到該租機平臺當押金，最終到賬僅6000元，還給了299手續(xù)費給尚鑫公司。手機收到后，其未拆封當場就轉(zhuǎn)發(fā)到尚鑫公司發(fā)的地址上。到最終兩期租金時才發(fā)現(xiàn)還需支付一筆買斷金。其間，尚鑫公司客服一直催其轉(zhuǎn)押金，該投訴者在不知情的情況下借了6000元現(xiàn)金，已還7320元，后續(xù)還要支付5499元。其認為這是騙局加高利貸。
如今，隨著租機套現(xiàn)的玩家越來越多，從租機到處置手機的完整騙租產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成，為什么手機租賃行業(yè)會成為孕育黑產(chǎn)的“溫床”？
“真正需要分期一部手機的人，大概率是不會選擇手機租賃的，主流的電商服務就足以滿足他們的需求了。所以做真實交易的手機租賃市場做不大，按照市場規(guī)律來看，買得起手機的人會越來越多，需要手機租賃的人會越來越少，因此我們也退出了。但據(jù)我所知現(xiàn)在有很多現(xiàn)金貸玩家想入場?！?一名最早入場手機租賃行業(yè)的玩家告訴藍鯨財經(jīng)。
多名業(yè)內(nèi)人士亦向藍鯨財經(jīng)表示，“現(xiàn)在很多以租機名義放現(xiàn)金貸的人，都是之前P2P時代做714高炮的老板。這種模式能存在，是因為有需求的人大有人在。其受眾群體，很多也是那些原來從正規(guī)渠道借不到錢，靠714活著的人。但現(xiàn)在714沒有了，這些人得有個渠道去借錢?！?/p>
免押租賃的物品種類很多，為什么做現(xiàn)金貸的人會瞄準“手機租賃”這個行業(yè)呢？
藍鯨財經(jīng)了解到，手機作為一個標的物，相較其他標的物來說十分完美地契合了現(xiàn)金貸“小額高頻”的特點，除了老賴以外，學生、剛畢業(yè)的年輕人和社會底層的人士都很容易上當。
“如果把標的物換成是汽車，那交易金額大容易引起監(jiān)管的察覺，而且風險太集中了。這些原來放高炮的人，他并不需要有大額需求的用戶，而且大額需求的用戶基本都是通過線下的貸款中介走一些黑灰色貸款途徑。通過線上借款的都是一些小額分散的標的，按金額來看，與大額標的的壞賬率可能差不多。但如果從件數(shù)上看，如果標的物大了，壞一單就相當于壞了100個小額用戶，他們不敢賭。”
“手機小而輕巧，手機分期在原來的3C分期中就已經(jīng)存在，有現(xiàn)成的模式可以照搬?！币幻袠I(yè)資深人士表示。
在客戶群體上，藍鯨財經(jīng)了解到，與正規(guī)的手機分期租賃類似，用手機套現(xiàn)的用戶也有很多年輕人。“能從手機分期這個模式去找到套現(xiàn)這個口子的用戶，一定是一個資金緊缺，而且比較時髦的人。相比之下，去做教育分期的用戶在傳統(tǒng)意識中不會想用教育分期去套現(xiàn)，更多是為了提升自己的能力?！绷硪幻鈾C行業(yè)人士稱。
“另外，據(jù)我們調(diào)研，這種套現(xiàn)群體還有一種細分人群是借了醫(yī)美貸的年輕女孩兒。醫(yī)美貸利率也很高，高利貸就是滾雪球，最終這些人都得以貸養(yǎng)貸?！?/p>
在資金方面，據(jù)藍鯨財經(jīng)了解到，這些貸款中介平臺大部分是幾個人合伙組建的自有資金，也會出現(xiàn)少部分境外資金流入。“更多還是個人做了一個租賃盤，就跟原來的現(xiàn)金貸盤一樣，一個法人底下可能有十幾二十個資金盤。他們還會引導用戶去借舊還新，在這個平臺上借不到現(xiàn)金，他們會推薦用戶去另一個平臺上借，但實際上都是一伙兒的。”某行業(yè)資深人士強調(diào)。
在風控方面，這些租機現(xiàn)金貸玩家主要依賴放款前獲取的諸多個人信息。“如果是線下的中介，那圈子就很小，黑中介反而像信貸員這樣的角色，可能也會上門討要?！?/p>
在催收方面，多名貸款中介都在朋友圈曬出其對跑單客戶的法院傳票以及爆客戶通訊錄的截圖，有意思的是，法院給到貸款中介的結(jié)果是“審查不通過”。
值得一提的是，多名貸款中介還“兼職”給惡意逾期的人提供渠道。某中介在朋友圈包裝稱“借條包裝貸25天內(nèi)包下款，無前期費用，花戶可操作，手機實名6個月以上。23-46歲 養(yǎng)貸養(yǎng)貸包下5-20萬”，并告訴藍鯨財經(jīng)如果是網(wǎng)貸花戶不想還款，可以做私人借條。
“這種私人借條不用還款?！逼鋸娬{(diào)。
（藍鯨新金融-黃玉潔 ）
