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【世界速看料】冒著被罵的風險再說一遍，不要提前還房貸
新年剛過，銀行門檻又又又被踏破了。
(資料圖片僅供參考)
最受歡迎的業(yè)務，既不是定期存款，也不是房貸申請，而是提前還房貸。
打開社交平臺，這樣的分享比比皆是：“提前還貸，我省下幾十萬利息”。
到底有多火呢？
今天看到有博主分享，成都某國有行，提前還貸居然排到了6月下旬！
但是，我還是要冒著被罵的風險，再給大家強調(diào)一遍：千萬不要提前還房貸！
理解這一點，是買房路上進階的重要一步。
社會情緒洶涌而來，大家都爭先恐后，提前還貸。
銀行越不讓還，人們就越是急著還。
昨天我看了一個案例。說杭州有一位女士，手上拿著和丈夫兩個人的年終獎，再加上賣房子的錢，
總共120萬，絞盡腦汁地想要提前還貸。
先是給信貸經(jīng)理打了十幾個電話，各種軟磨硬泡，后來直接殺到線下網(wǎng)點窗口。
任憑銀行百般推辭，她仍舊一心要把房貸還。
為什么如此迫切？搞得跟打仗似的。
其實，扎堆提前還貸，最直接的導火索，是不斷擴大的“利差”。
最近一段時間，房貸利率勢如破竹，多少有點雷區(qū)蹦迪的意思了。
鄭州3.8%打響新年第一槍，廈門福州火速跟進。珠海突然冒出來個3.7%，瞬間搶走風頭。
對比前兩年動輒5.8%、5.9%，甚至“6字頭”，買房人早就破防了。
2021年杭州首套房貸利率一度飆漲至6.2%，而現(xiàn)在最低卻只有4.1%！
同樣是200萬的房貸，30年等額本息，前者的月供約為12250元，后者卻只有9664元，月供一下少了2586元！
如果是計算利息，那就更驚人了，足足少了93萬元！
更可怕的是，房貸利率跳水，暫時還看不到剎車的跡象，利差仍在持續(xù)擴大中。
許多人都盼望著存量房貸利率也能降一降，就像2008年那次，直接打個8折，誠意滿滿。
可惜呼吁了一整年，一點實質(zhì)性進展都沒有。
看到?jīng)]，銀行還是一副無私鐵面：新人新辦法，老人老辦法。
再看看投資理財收益，一個比一個慘。
前幾天同花順發(fā)了一則消息：去年92%的股民虧損，29%出現(xiàn)了抑郁癥狀。
雖然后面道歉辟謠了，但幾個看到消息的朋友都反映：很真實，是我本人。
現(xiàn)在銀行最搶手的產(chǎn)品，不是各種理財，而是大額定期存單。利率低到3%照樣被瘋搶，可見普通人沒什么投資渠道。
賬算到這一步，很多人頭腦一熱：既然銀行不仁，就別怪我不義！老子提前還貸。
可見，大家著急還貸，多多少少帶著集體情緒。
著急把房貸給還清、降低了，真的劃算嗎？
說句實話，提前還貸，能省下的錢，其實非常有限。
就拿開頭提到的杭州女士來說，手中有120萬的資金，完全可以考慮置換更好的房子。
對于改善置換群體來說，當下的樓市，可以說是萬事俱備。
新房搖號的人少了，二手業(yè)主也好說話了，妥妥的買方市場。
房貸利率降至歷史低點，很多限購執(zhí)行了五六年的大城市，也開始無差別派發(fā)房票了。
現(xiàn)在換房，不僅低總價上車，月供壓力也小了好多，豈非一舉兩得？
兩房換三房，三房換四房，三四線換一二線，近郊換市區(qū)，都可以用這筆錢來撬動。
還有人拿著幾萬塊錢的年終獎，也想著提前還貸，真的沒必要。
且不說這么一點錢投進去，月供和總利息都不會少太多，意義不大。
更重要的是，未來還存在著諸多不確定性。
雖說口罩問題已經(jīng)不成問題，經(jīng)濟復蘇的總趨勢也不會改變，但誰又能保證未來一年的工作生活不會發(fā)生變故？
就拿地產(chǎn)行業(yè)來說，最艱難的時候已經(jīng)過去，但頭部房企又開啟了新一輪區(qū)域架構(gòu)調(diào)整。
區(qū)域合并，意味著很多崗位會重疊，等同于“變相裁員”。
面對不確定性，擁有流動性的資金，就是最強確定性。
你想啊，提前還貸這筆錢，本該是你用以抵御風險的本錢。
一旦交給銀行，可就再也回不來了。
萬一遇上失業(yè)或者降薪，又或是其他急需用錢的緊急狀況，又該找誰說理去？
至于房貸還款進度過半的人，那就更沒必要提前還貸了。
房貸主要有等額本金和等額本息兩種還款方式?？蔁o論是哪種，后期利息都會越來越少，你還的絕大多數(shù)是本金。
這就相當于，銀行借給你一筆利息很低，幾乎低到可以忽略不計的錢。
為什么要著急還呢？
目前，提前還貸主要有兩種模式。
一種是縮短還貸期限，但月供不變，俗稱“長痛不如短痛”。
另一種是減少月供，但還貸期限不變，讓每個月都更好過一點。
但無論是哪種模式，原理都是一樣的：通過減少本金來降低利息金額。
這個操作，相當于買房的時候提高了首付，少從銀行貸點款。
看似利息變少了，卻在無形中損失了貸款帶來的“時間價值”。
有兩件事，是當下我們無法改變的：一個是時間流逝，另一個是貨幣貶值。
今天提前還貸省下的幾十萬，看起來是一筆巨款?？墒?strong>均攤在二三十年里，購買力被無限稀釋了。
在通脹面前，一切的利息計算，都顯得沒那么重要了。
月供1萬，可能會讓現(xiàn)在的你覺得壓力山大。即便在5年后，也沒能緩解太多。
可是10年后、20年后、30年后，還會如此嗎？可能只相當于一個零頭。
為什么房貸年限越久，就越劃算？
因為時間是單箭頭的，房貸只會越還壓力越小。
用未來一定會貶值的錢，來購買未來的升值資產(chǎn)，這難道不香嗎？
時至今日，30年房貸仍然是大多數(shù)普通人能薅到的最大羊毛，是一輩子能從銀行借到的最便宜、最長期，也是最大額的一筆資金。
借銀行最多的錢，用最久的時間，來抵御通脹，才是保衛(wèi)個人資產(chǎn)的最好辦法。
當你手上有了一筆錢，除了提前還貸，其實還有更多的選擇。
跟風隨大流，提前還貸，反而可能錯過了大好機會。
房產(chǎn)是人生大事，一定要有自己的理解和判斷。
貸款規(guī)劃，就是其中關(guān)鍵的一步。
2021年樓市烈火烹油，銀行里擠滿了申請房貸的人，放款甚至要等半年。
2023年樓市尚未復蘇，銀行又擠滿了提前還貸的人，也要排隊幾個月。
現(xiàn)在提前還貸的人群里，有多少人是當年排隊買房的呢？
排隊的人們，真的把賬給算明白了嗎？
更大的可能性是，他們聽說樓市火爆，到處都在搶房子，于是趕緊買上一套，生怕趕不上財務自由的末班車。
后來，他們又聽說房貸越來越不劃算了，身邊人都在提前還貸，于是又加入了新的隊伍。
說一千道一萬，我們只能提供一個角度，一種觀點。最終做決定的還是你自己。
做正確的事，總是會更難。
之前排隊買房的那些人，不光房價站崗，利率也站崗了，后悔都來不及。
這一次，希望你能落子無悔。
