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在36個(gè)試點(diǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金開閘了。

11月25日，人社部、財(cái)政部、國(guó)稅總局等相關(guān)部委宣布個(gè)人養(yǎng)老金啟動(dòng)實(shí)施，同時(shí)公布了36個(gè)先行城市或地區(qū)名單。

【資料圖】

各大金融機(jī)構(gòu)隨即開始“同臺(tái)競(jìng)技”。11月28日，多家銀行App已顯示個(gè)人養(yǎng)老金開戶操作入口。當(dāng)日，首批個(gè)人養(yǎng)老金投資基金產(chǎn)品也正式開賣。

“開始我還糾結(jié)了一下，到底是在建行開戶還是在工行開戶。但我忽然意識(shí)到，這錢存進(jìn)去要30年以后才能拿出來(lái)，我又猶豫了。”家住北京朝陽(yáng)的李女士向記者表示，“不過(guò)，后來(lái)轉(zhuǎn)念一想，以我35歲的‘高齡’，其實(shí)只能買20年了！最后還是開了個(gè)戶?！?/p>

李女士的“糾結(jié)”反映出了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的關(guān)鍵特點(diǎn)——“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，在未來(lái)提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。養(yǎng)老時(shí)才能用，持續(xù)投入、稅收遞延和優(yōu)惠、復(fù)利效應(yīng)“加持”，個(gè)人養(yǎng)老金似乎能讓人更體面的養(yǎng)老。

“那么問(wèn)題來(lái)了，一年投入1.2萬(wàn)元個(gè)人養(yǎng)老金，20年后我退休時(shí)能拿到多少錢？”李女士向記者詢問(wèn)道。

事實(shí)上，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的收益水平取決于個(gè)人選擇。目前，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可以購(gòu)買的產(chǎn)品主要有四大類，包括符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。

隨著產(chǎn)品不斷豐富，養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄哪種競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)？對(duì)個(gè)人而言，能買什么，買什么好呢？

各大金融機(jī)構(gòu)開始“搶人大戰(zhàn)”

“有好禮！個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶火熱開立中”“開戶送現(xiàn)金紅包”“開戶微信立減金”“開戶可參加抽取500元紅包，還有機(jī)會(huì)抽取手機(jī)”“非試點(diǎn)城市客戶預(yù)約也可參與抽獎(jiǎng)”……終于可以開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，各大銀行也開始了許久未見的“花式營(yíng)銷”，紛紛祭出 “真金白銀”，開始“搶人大戰(zhàn)”。

參加個(gè)人養(yǎng)老金，需要開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

公眾只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行，經(jīng)人社部信息平臺(tái)核驗(yàn)通過(guò)后，開立名下唯一一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，通過(guò)自行繳存、自由投資、自享收益、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并享受國(guó)家給予的個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策福利。

11月18日，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，確定首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單，其中包括23家商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司。同日，證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布個(gè)人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)名錄，共37家代銷機(jī)構(gòu)入選，其中銀行16家，券商14家，獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)7家。

從賬戶制角度而言，銀行是非常重要的載體，是個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開立和管理方，同時(shí)也是養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的提供方，專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)和養(yǎng)老基金等產(chǎn)品的代銷方。銀行的“迫切”可想而知。此前就有業(yè)內(nèi)人士向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者直言，“每個(gè)人的工資都由銀行代發(fā)，很自然就可以順便轉(zhuǎn)入養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶，還可以設(shè)置定投功能?！?/p>

這也就不難理解，為什么各大銀行都使出了“渾身解數(shù)”，“花式搶人”。

開通后能買點(diǎn)啥？基金產(chǎn)品收益率更高？

那么，往賬戶里轉(zhuǎn)了錢，能買啥呢？

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的資金將以活期存款的形式留存，享受活期利息。公眾可自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，自主決定投資計(jì)劃。

人社部國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)“個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄”顯示，目前暫無(wú)儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品和理財(cái)類產(chǎn)品數(shù)據(jù)。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者選擇某銀行APP開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并轉(zhuǎn)入資金。但目前賬戶內(nèi)僅展示了養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品都暫未上架。

事實(shí)上，這四類產(chǎn)品目前進(jìn)展不一。公募基金個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品較多，而受限于試點(diǎn)地區(qū)和產(chǎn)品推出進(jìn)度，更多養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品還在路上。

而從收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等不同維度來(lái)看，四大類產(chǎn)品各具特色，各有優(yōu)劣。

—— 特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行今年7月發(fā)布的通知，由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過(guò)100億元，試點(diǎn)期限為一年。

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者獲悉，農(nóng)業(yè)銀行已于11月29日在五個(gè)試點(diǎn)城市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，年滿35周歲的試點(diǎn)城市居民即可購(gòu)買，每人購(gòu)買的上限為50萬(wàn)元。

農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品屬于儲(chǔ)蓄存款，保本保息，受存款保險(xiǎn)制度保障。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品起存金額低，零存整取起存金額為5元人民幣、整存整取起存金額為50元人民幣、整存零取起存金額為1000元人民幣。

——個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品

2021年9月，銀保監(jiān)會(huì)選擇“四地四機(jī)構(gòu)”正式啟動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)。自2022年3月1日起，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍由“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)展為“十地十機(jī)構(gòu)”。試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大至“北京、沈陽(yáng)、長(zhǎng)春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳”十地。

中信證券一份研報(bào)顯示，截至2022年11月25日，存續(xù)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品共50只，規(guī)模合計(jì)995億。產(chǎn)品具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)健性、普惠性的特征。整體業(yè)績(jī)表現(xiàn)較為穩(wěn)健，截至今年11月25日年化收益約3.1%。

——個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品

另?yè)?jù)中國(guó)銀保信官網(wǎng)消息，共有6家險(xiǎn)企的7款產(chǎn)品入選第一批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，包括國(guó)壽壽險(xiǎn)、泰康人壽、人保壽險(xiǎn)、太平人壽、太平養(yǎng)老及國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，后續(xù)符合條件的產(chǎn)品通過(guò)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率審批或備案的，可納入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單。

記者從國(guó)壽壽險(xiǎn)公司獲悉，截至11月26日17時(shí)，該公司已實(shí)現(xiàn)36家省級(jí)分公司個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品出單，覆蓋所有先行地區(qū)。

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品收益如何？作為參照，去年開始試點(diǎn)的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益情況已由6家試點(diǎn)壽險(xiǎn)公司披露。根據(jù)相關(guān)披露信息，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為“保底+浮動(dòng)”的收益模式。其中，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率在4%~6%之間，進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%~6.1%之間。

事實(shí)上，相較于基金、銀行理財(cái)?shù)绕渌a(chǎn)品，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)“別有優(yōu)勢(shì)”。有業(yè)內(nèi)人士向記者分析指出，一方面，在“打破剛兌”的大背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品能“保本保收益”，可以滿足低風(fēng)險(xiǎn)偏好人群的需求。另一方面，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品還可抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，普遍保障至終身，也就是所謂的“往后余生，活著有錢拿?！?/p>

——個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在個(gè)人養(yǎng)老金制度試行階段，優(yōu)先納入符合條件的養(yǎng)老目標(biāo)基金；后續(xù)及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)逐步納入適合個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資需求的其他基金。

11月18日，證監(jiān)會(huì)公布個(gè)人養(yǎng)老金投資基金產(chǎn)品和銷售機(jī)構(gòu)名錄，共有包含40家基金管理人的共129只公募基金產(chǎn)品入圍，37家基金銷售機(jī)構(gòu)入選。11月28日開賣的首批個(gè)人養(yǎng)老金投資基金產(chǎn)品均在上述名單內(nèi)，并增設(shè)了Y份額。

所謂Y份額是針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金投資基金業(yè)務(wù)單獨(dú)設(shè)立的份額，單獨(dú)計(jì)算并公布單位凈值。

國(guó)泰君安一份研報(bào)顯示，在產(chǎn)品收益率方面，基金產(chǎn)品收益率相比儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等產(chǎn)品更高。截至11月25日，列入首批個(gè)人養(yǎng)老金投資基金產(chǎn)品的129支養(yǎng)老FOF基金中，共有56支有近3年業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)。近3年平均年化收益率6.06%，近3年年化收益率區(qū)間為2.22%-13.37%。業(yè)績(jī)排名前十的基金近3年年化收益率均在9%以上。

綜合而言，基金類產(chǎn)品預(yù)期收益率相對(duì)最高，但收益率波動(dòng)性也較大，收益和風(fēng)險(xiǎn)并存。

所以，對(duì)于李女士關(guān)心的“20年后退休能拿到多少錢”，最終還得取決于李女士對(duì)投資產(chǎn)品的選擇。

在不考慮稅收、收益提取等因素的前提下，若每年繳納1.2萬(wàn)元個(gè)人養(yǎng)老金用于投資相應(yīng)產(chǎn)品，連續(xù)繳納30年，累計(jì)投入本金36萬(wàn)元，可大致判斷其到期收益。若平均年化收益率為3%，則到期稅前本息總收益約為58.80萬(wàn)元；若平均年化收益率為5%，則到期稅前本息總收益約為83.71萬(wàn)元；若平均年化收益率為8%，則到期稅前本息總收益約為146.82萬(wàn)元。