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中國基金報記者 曹雯璟

近日，多家銀行紛紛降低費率，以爭奪個人養(yǎng)老金市場。比如日前，建設(shè)銀行決定對部分養(yǎng)老公募基金產(chǎn)品實行申購費率5折優(yōu)惠。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前已有包括郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等在內(nèi)多家銀行推出優(yōu)惠政策，以期用最快速度在個人養(yǎng)老金市場占據(jù)一席之地。

【資料圖】

多位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，個人養(yǎng)老金市場長期看，空間十分巨大。因此，先下手為強，爭分奪秒搶奪客戶，成為很多銀行搶奪市場份額的不二選擇。

搶灘個人養(yǎng)老金市場，多家銀行減費讓利

12月2日，建設(shè)銀行官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于部分養(yǎng)老公募基金（FOF)Y類份額申購交易費率優(yōu)惠的公告》。公告顯示，參與此次費率優(yōu)惠的養(yǎng)老公募基金(FOF)Y類份額，為納入證監(jiān)會個人養(yǎng)老基金名錄且該行代銷的部分養(yǎng)老基金。具體優(yōu)惠產(chǎn)品名單，可查詢該行手機銀行“個人養(yǎng)老金-專屬基金”模塊?；顒訒r間為2022年12月5日起至該行另行公告時止?；顒悠陂g，投資人通過該行手機銀行、個人網(wǎng)銀和柜臺申購(不含定投)以上產(chǎn)品均享有申購費率5折優(yōu)惠。

此外，建設(shè)銀行提示投資者，基金有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎，投資者應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險承受能力選擇合適的基金產(chǎn)品，并仔細(xì)閱讀基金合同和招募說明書。

記者注意到，自銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上線以來，包括郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等多家銀行紛紛降低費率，以最快速度在個人養(yǎng)老金市場占據(jù)一席之地。

日前，郵儲銀行發(fā)布公告顯示，自11月25日起，對在該行開立個人養(yǎng)老金賬戶的個人客戶，免收工本費、年費、小額賬戶管理費、賬戶余額變動通知短信服務(wù)費、跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。此外，在該行首開個人養(yǎng)老金資金賬戶可參與抽獎，最多拿500元紅包，繳存可得30元支付寶紅包。興業(yè)銀行于11月25日起對該行代銷的個人養(yǎng)老金賬戶公募養(yǎng)老基金（養(yǎng)老份額）開展申購、定時定額申購費率1折優(yōu)惠活動。民生銀行也發(fā)布公告稱，該行已代銷的全部公募基金的養(yǎng)老份額（Y份額）或成功扣款的定投交易，申購或定投費率享有1折優(yōu)惠。

滬上一位銀行業(yè)內(nèi)人士向中國基金報記者透露，最近一個月特別卷，其實不僅銀行，保險、基金、證券公司各自都有背負(fù)開發(fā)個人養(yǎng)老金賬戶的指標(biāo)要求。在實際操作中，一些基金公司會要求銀行在賣自己個人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品前，必須先達(dá)到一定養(yǎng)老金賬戶客戶數(shù)量。即與銀行進(jìn)行客戶捆綁。目前沖在客戶開發(fā)最前端的還是銀行，這也導(dǎo)致各家銀行打出最低費率優(yōu)惠、開戶免費、繳存送紅包等活動，狠命砸錢開拓客戶。

另一位銀行個人養(yǎng)老業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，目前每年個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)增量有8500億左右，隨著時間推移每年體量還將增長，個人養(yǎng)老金市場長期看，空間十分巨大。個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中，儲蓄存款、理財產(chǎn)品這兩大類，本身就是銀行重要業(yè)務(wù)。而商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金業(yè)務(wù)，銀行也是重要的 渠道。而個人養(yǎng)老金有關(guān)實施辦法中，規(guī)定了“一人一行一賬戶”，也就是說，每個人個人養(yǎng)老金賬戶長期可能會綁定一家銀行，在目前市場剛開始啟動時，如果及早抓住客戶，就意味著抓住這個客戶到退休前的所有個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

“因此，先下手為強，爭分奪秒搶奪客戶成為很多銀行搶奪市場份額的不二選擇。而在爭奪客戶時，價格戰(zhàn)，也就是減低費率，就是最直接、見效的手段。不過他同時指出，光靠降低費率是不顧的，后續(xù)各項服務(wù)的完善、辦理手續(xù)的簡便、乃至理財顧問等的競爭力，才是吸引客戶的核心競爭力?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示，

未來將全面打造養(yǎng)老金融服務(wù)體系

個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是近期資管行業(yè)的重頭戲，各家銀行也積極參與養(yǎng)老“第三支柱”建設(shè)。隨著個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)紛紛上線，多家銀行表示，未來將全面打造養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

作為國內(nèi)較早布局養(yǎng)老金融的全國性銀行之一，興業(yè)銀行深度參與國家個人養(yǎng)老金的制度設(shè)計與政策試點，并為此進(jìn)行了長期準(zhǔn)備，在系統(tǒng)搭建、產(chǎn)品儲備、渠道拓展、客戶服務(wù)等各方面提前布局。

“根據(jù)政策，個人養(yǎng)老金資金賬戶資金可用于投資運作規(guī)范、安全性高、成熟穩(wěn)定的理財、儲蓄、保險及公募基金產(chǎn)品，具備長期限、穩(wěn)健性和普惠性等特點，以實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)的保值增值，這極大地考驗了商業(yè)銀行的綜合財富管理能力。根據(jù)監(jiān)管要求，”興業(yè)銀行表示，會在試點地區(qū)開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行、營業(yè)網(wǎng)點等渠道為客戶提供個人養(yǎng)老金賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品投資等服務(wù)。目前，興業(yè)銀行個人養(yǎng)老金賬戶功能服務(wù)已全面開啟，并在手機銀行開辟了養(yǎng)老金融專區(qū)，規(guī)劃養(yǎng)老金融方案、設(shè)置養(yǎng)老活動、提供養(yǎng)老服務(wù)等。

在產(chǎn)品配置方面，民生銀行表示，始終致力于為客戶提供穩(wěn)健、安全的財富管理服務(wù)，搭建了與第三支柱個人養(yǎng)老金賬戶適配的“專屬養(yǎng)老產(chǎn)品系列貨架”，涵蓋養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老基金代銷、養(yǎng)老保險代銷四大系列，滿足不同投資偏好的客戶。此外，民生銀行專業(yè)的財富管理服務(wù)團(tuán)隊還為客戶提供養(yǎng)老投資久期、流動性、收益、風(fēng)險等多重目標(biāo)的咨詢服務(wù)和資產(chǎn)配置服務(wù)，助力廣大客戶更好地規(guī)劃個人養(yǎng)老金的投資組合。

“未來，將緊跟國家政策，致力于為客戶提供“一站式、全周期、有溫度”養(yǎng)老金融服務(wù)，持續(xù)推動多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)?！泵裆y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

根據(jù)中信證券的研究報告，到2035年，個人養(yǎng)老金理財規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到12萬億，按照養(yǎng)老理財30%、養(yǎng)老儲蓄25%、養(yǎng)老目標(biāo)基金20%、個人養(yǎng)老保險10%、其他15%的比例預(yù)估，那么銀行、保險、基金公司等都擁有較大的業(yè)務(wù)空間。以基金為例，預(yù)計配置養(yǎng)老目標(biāo)基金的比例為20%，接近2.5萬億規(guī)模，未來十年約25倍增長空間。

根據(jù)中金公司測算，短期內(nèi)若三支柱資金僅投向養(yǎng)老金融產(chǎn)品，短期或為資管行業(yè)帶來約1.24萬億元規(guī)模。中長期來看，建設(shè)至成熟期可望為資管行業(yè)帶來18至26萬億元增量資金。這是個巨大的市場。