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從國家戰(zhàn)略發(fā)展看，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是我國尋求經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性增長的必然路徑。此次指導(dǎo)意見的出臺(tái)，是構(gòu)建數(shù)字中國，發(fā)揮數(shù)字金融服務(wù)效能的再次加碼。我國以銀行為主導(dǎo)的金融結(jié)構(gòu)決定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功，將在整個(gè)數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)揮關(guān)鍵性作用。

馬上消費(fèi)研究院認(rèn)為，此次指導(dǎo)意見，勢必加快銀行保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的加速落地。然而，數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路非一日之寒，需要真正將數(shù)字化思維融入企業(yè)經(jīng)營的每一個(gè)環(huán)節(jié)，是對客戶數(shù)字化旅程的深度洞察與實(shí)踐落地。2015年是中國金融科技發(fā)展的元年，頗具規(guī)模的國有大行、股份制銀行和大的城商行紛紛加入金融與科技融合發(fā)展的探索道路。短短六七年發(fā)展，18家全國性銀行中，已經(jīng)有9家成立金融科技公司。但從投產(chǎn)效益和預(yù)期效果看，并沒有達(dá)到理想狀態(tài)，大部分金融科技公司還是需要銀行內(nèi)部輸血才能生存。究其深層次原因看，主要1)數(shù)字戰(zhàn)略定力不夠。銀行、保險(xiǎn)的公司治理結(jié)構(gòu)，決定了頻繁換屆會(huì)對公司經(jīng)營以及發(fā)展戰(zhàn)略產(chǎn)生明顯波動(dòng);2)數(shù)字思維認(rèn)知水平有限。“以產(chǎn)品為中心”的傳統(tǒng)經(jīng)營思維已經(jīng)固化，很多銀行高管缺乏科技背景，對數(shù)據(jù)治理和人工智能等專業(yè)領(lǐng)域的認(rèn)知不足，負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略時(shí)重視程度有限;3)客戶洞察能力薄弱。受制于體制機(jī)制的影響，對于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)流程更是難以運(yùn)用數(shù)字思維去迎合新時(shí)代、新變化;4)新舊數(shù)字系統(tǒng)匹配度低。銀行雖然在IT科技上的投入花費(fèi)不少，據(jù)了解2020年銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技資金總額超2400億元，但I(xiàn)T與數(shù)字化經(jīng)營融合度較低，即使引入先進(jìn)的科技系統(tǒng)，但是與現(xiàn)有的組織流程很難契合，導(dǎo)致金融服務(wù)質(zhì)效提升不明顯。

然而，擁有金融牌照、資金、科技能力、流量的公司，憑借先發(fā)優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢，將在此輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中抓住機(jī)遇。在這里舉的例子既不是占金融市場主體地位的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐成果，也不是互聯(lián)網(wǎng)大廠數(shù)字化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，而是零售金融數(shù)字化實(shí)踐的領(lǐng)先代表“馬上消費(fèi)金融股份有限公司”(簡稱“馬上消費(fèi)”)。自2015年6月誕生以來，它就天然帶著數(shù)字基因，這家公司歷經(jīng)短短不到七年的時(shí)間，就躋身非銀行系消費(fèi)金融公司第一梯隊(duì)，堪稱數(shù)字能力建設(shè)者的典范。馬上消費(fèi)研究院試圖從頂層戰(zhàn)略設(shè)計(jì)、組織體系、數(shù)字文化、客群定位、數(shù)字能力、社會(huì)價(jià)值六大核心維度來描述馬上消費(fèi)構(gòu)建數(shù)字能力的價(jià)值實(shí)踐。希望給予正在苦苦探索數(shù)字化道路的實(shí)踐者們一些思考和啟發(fā)。

一是從頂層戰(zhàn)略設(shè)計(jì)看，公司的股東結(jié)構(gòu)要在數(shù)據(jù)、場景和資金上做好布局，賦能公司長期發(fā)展，這決定了企業(yè)能否穩(wěn)健發(fā)展和保持戰(zhàn)略定力的關(guān)鍵因素。馬上消費(fèi)于2017年成立人工智能研究院，聚焦核心關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)，為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、流程數(shù)字化、服務(wù)智能化貢獻(xiàn)力量。另外，從成立開始，公司就確立了科技自主研發(fā)路線，并制定了“場景+科技+開放”的綜合性數(shù)字化平臺(tái)戰(zhàn)略。

二是從組織體系看，由于純線上經(jīng)營，沒有線下物理網(wǎng)點(diǎn)，數(shù)字化思維完全滲透于企業(yè)經(jīng)營的全鏈條上，與銀行從傳統(tǒng)領(lǐng)域跨入數(shù)字化發(fā)展路徑有著本質(zhì)的區(qū)別。同時(shí)，內(nèi)部扁平化的組織管理體系，能夠?qū)崿F(xiàn)跨領(lǐng)域、部門、職能橫向協(xié)作，迅速整合資源，應(yīng)對市場變化，實(shí)現(xiàn)協(xié)同快速作戰(zhàn)。

三是從客群定位看，馬上消費(fèi)注冊客戶數(shù)過億，為讓這些客戶真正成為公司有價(jià)值的人群，公司充分結(jié)合科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型和多維度數(shù)據(jù)、先進(jìn)的科技手段精準(zhǔn)定位，進(jìn)行價(jià)值客戶篩選畫像。從現(xiàn)有的服務(wù)客群看，已經(jīng)延伸至三四線城市，90后居多，為650萬征信白戶創(chuàng)建了信用記錄，解決了銀行金融服務(wù)覆蓋不充分的問題。

四是從數(shù)字文化看，“簡、拼、快”是公司的數(shù)字文化內(nèi)核。戰(zhàn)略上保持?jǐn)?shù)字發(fā)展的定力、管理層迎合市場的快速?zèng)Q策力與核心團(tuán)隊(duì)的落地執(zhí)行力，進(jìn)行有機(jī)融合，能夠迅速發(fā)揮組織效能，而時(shí)刻保持的危機(jī)感與創(chuàng)新意識(shí)，是所處消金行業(yè)賦予的內(nèi)涵，卻沉淀為馬上創(chuàng)業(yè)文化的精髓。

五是從數(shù)字能力看，注重?cái)?shù)字化全閉環(huán)能力建設(shè)。由于掌握核心技術(shù)的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)是衡量企業(yè)科技能力的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，在科技自研能力建設(shè)上，成果頗豐。公司將提升科技自研能力作為核心戰(zhàn)略，不僅實(shí)現(xiàn)了全業(yè)務(wù)鏈條的數(shù)字化與智能化，還以開放平臺(tái)模式輸出自身數(shù)字化技術(shù)服務(wù)，賦能給其他有需要的金融機(jī)構(gòu)。2021年底，馬上消費(fèi)已經(jīng)擁有1300多人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，占據(jù)公司總?cè)藬?shù)七成以上;申請發(fā)明專利605件，自主研發(fā)900余套涵蓋消費(fèi)金融全業(yè)務(wù)流程、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng)，獲得軟件著作權(quán)登記證書74項(xiàng)。在“場景+科技+開放”綜合性數(shù)字化平臺(tái)戰(zhàn)略加持下，公司幫助超200家金融機(jī)構(gòu)，鏈接了超200個(gè)主流互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場景以及合作超100萬商戶。

六是從社會(huì)價(jià)值看，做一家受人尊敬的企業(yè)，承擔(dān)社會(huì)價(jià)值作為衡量企業(yè)發(fā)展的核心價(jià)值目標(biāo)。公司主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，在河南遭遇洪災(zāi)期間，公司及全體員工累計(jì)捐贈(zèng)528萬元。同時(shí)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)施鄉(xiāng)村振興與雙碳戰(zhàn)略，截至2021年12月末，累計(jì)服務(wù)農(nóng)村用戶2787萬+、農(nóng)村用戶交易額3312億元，通過安逸花商城，優(yōu)先采購助農(nóng)產(chǎn)品，圍繞鄉(xiāng)村人才發(fā)展，提供N種課程、打通師資資源助力鄉(xiāng)村人才振興;通過線上辦理、電子合同、金融云、電子憑證、智能客服等，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)碳減排91.19萬噸，相當(dāng)于植樹5066萬株，全方位履行社會(huì)責(zé)任。