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3億人背后的新機遇 持牌消金又有哪些新動作
這兩天，關(guān)于新市民的話題在金融圈火了一把。
這主要源于3月4日中國銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布的一個關(guān)于加強新市民金融服務工作的通知(以下簡稱“通知”)。通知提到，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，鼓勵引導銀行保險機構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實際，因地制宜強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。
有業(yè)內(nèi)人士認為，圍繞新市民的工作與生活消費所產(chǎn)生的業(yè)務機會，有望成為消費金融藍海市場。那么，新機遇之下，哪些機構(gòu)能分得一杯羹?對此，持牌消金又有哪些新動作?
3億人背后的新機遇
所謂新市民，主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等。
通知指出，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域，要不斷完善金融服務、提升金融服務水平，其中就包括：加強對新市民創(chuàng)業(yè)的信貸支持，加強對吸納新市民較多區(qū)域和行業(yè)的金融支持;豐富養(yǎng)老金融服務產(chǎn)品，合理滿足養(yǎng)老服務機構(gòu)的融資需求。
此外，通知還提到將優(yōu)化住房金融服務。其中包括：因城施策執(zhí)行好差別化住房信貸政策，合理確定符合購房條件新市民首套住房按揭貸款的標準，提升借款和還款便利度;優(yōu)化新市民安居金融服務，針對新市民在進城、落戶過渡階段的差異化金融需求，為其購買家具、家電等合理提供消費信貸產(chǎn)品等。
“這個政策通知很細致且專門針對新市民這一具體客群，顯得很新穎，金融監(jiān)管政策的‘精準滴灌’體現(xiàn)得淋漓盡致。” 江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚評價道，從通知內(nèi)容來看，監(jiān)管主要目的是要做透普惠，圍繞普惠客群的具體特點需求進行量身定制，包括在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、子女上學、醫(yī)療、養(yǎng)老、消費等方面，通過數(shù)據(jù)、信息化開發(fā)出精準服務新市民的金融產(chǎn)品。
如今， 新市民正日益壯大，僅目前就約有3億人。在業(yè)內(nèi)看來，為讓城市里的新市民落地生根，金融機構(gòu)在其中發(fā)揮的作用不言而喻，而其中，作為近距離觸達新市民的消費金融業(yè)務，尤其被看好。
《2021消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報告》顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費金融用戶在50%以上，24-35歲之間的用戶合計在70%左右，而這恰恰說明消費金融業(yè)務可以滿足新市民的金融需求。
孫揚指出，政策利好下，金融科技公司可充分挖掘互聯(lián)網(wǎng)、政務、公共事業(yè)等大數(shù)據(jù)，為保險、消費金融、小微貸款等開發(fā)針對性的風控模型，提供給持牌機構(gòu);而銀行保險、持牌消金等金融機構(gòu)，則有機會借助這一政策，和政府、數(shù)字經(jīng)濟平臺等更深入地合作，對賬戶、結(jié)算、增信、非金融服務能力等充分整合，更好地將金融服務嵌入到新市民生活工作中，讓新市民不出門、不到網(wǎng)點、不下載App就可以享受到金融服務。
仍有多個痛點待解
雖是新機遇，但背后挑戰(zhàn)不少。
首先就是部分新市民由于工作相對不穩(wěn)定、信貸記錄較少等，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風控模式難以很好識別。
正如易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮指出，此前傳統(tǒng)金融服務在解決新市民金融需求方面，一是缺乏意識，對新市民缺乏相應關(guān)注，同時也沒有針對自身客群進行細分，新市民長期處于被忽略的狀態(tài);二是缺乏手段，一些新市民由于本地資產(chǎn)(房產(chǎn)、車產(chǎn))不足或是就業(yè)方式靈活等，并不屬于傳統(tǒng)金融機構(gòu)眼中的“優(yōu)質(zhì)客群”，因此機構(gòu)怠于此方面的授信研究與業(yè)務開拓，服務水平欠缺。
孫揚同樣說到，目前，傳統(tǒng)金融服務做下沉市場，確實比較缺乏風控識別能力和客戶經(jīng)營經(jīng)驗，更缺乏對于新市民客戶的用戶畫像和分析能力，以及對新市民客戶需求的深層次理解。
但現(xiàn)實情況是，這些新市民有著較強的信貸需求，卻出現(xiàn)了不少金融服務需求難以滿足的情形。
基于此，一消費金融從業(yè)人士告訴記者，目前，新市民在城鎮(zhèn)居住時間較短，個人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，傳統(tǒng)金融機構(gòu)出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。因此，如何將金融服務嵌入到就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租房買房、孩子上學等場景中，且使得這些需求能夠更便捷、低成本的獲得，該公司正在圍繞這些痛點設(shè)計新的金融產(chǎn)品。
“這些領(lǐng)域場景其實十分豐富，首先要有理解這些場景的專業(yè)人士，其次要能夠打造標準化平臺且有定制能力的產(chǎn)品實現(xiàn)場景覆蓋，再次要建立金融產(chǎn)品和這些領(lǐng)域的深度合作，這些都不簡單。另外還要解決使用金融服務過程中遇到的身份、政務流程、跨省數(shù)據(jù)資金結(jié)算、IT等問題，這也是不小的投入。”孫揚說道。
已有機構(gòu)開始行動
3月6日，就新市民金融服務，記者采訪了二十余家消金公司、互聯(lián)網(wǎng)銀行及數(shù)字經(jīng)濟平臺，不少機構(gòu)表示正在研究政策方向，對該服務表示觀望，但也有不少機構(gòu)開始行動。
馬上消費金融告訴記者，其聚焦數(shù)字金融，拓展金融服務深度，憑借數(shù)字化能力研發(fā)了智能風控、獲客、營銷、客服等一系列系統(tǒng)，通過0物理網(wǎng)點和純線上服務，大大增加了金融服務的通達性和可及性，基本實現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋。目前，馬上消費業(yè)務已經(jīng)覆蓋全國31個省，覆蓋3C數(shù)碼、旅游運動、生活服務等百萬個消費場景，截至2021年12月末，累計服務縣域、農(nóng)村用戶分別超過3362萬人、2778萬人。
招聯(lián)消費金融也指出，公司開業(yè)即推出了全線上、免擔保的 “好期貸”“信用付”兩大消費金融產(chǎn)品體系，以此嵌入到購物、旅游、裝修、教育培訓等各類消費場景中，目前業(yè)務覆蓋全國廣泛地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)用戶占比超過60%;中原消費金融則稱，針對新市民面對消費存在“盲目性”“沖動性”的情況，創(chuàng)新性地推出了“貸款冷靜期”服務，用戶在首次借款的前7天內(nèi)提前還款，不收取任何費用(包括利息)。
除了持牌消金公司外，還有數(shù)字經(jīng)濟平臺也有動作。例如樂信告訴記者，其正在協(xié)助金融機構(gòu)設(shè)計更好的消費金融產(chǎn)品和服務，有針對性地支持新市民金融需求。一是創(chuàng)新消費場景，拓寬新市民金融客戶覆蓋面;二是通過金融數(shù)科業(yè)務，幫助金融機構(gòu)定制針對新市民中各個細分人群的金融產(chǎn)品;三是幫助機構(gòu)提升風險精細化運營能力，從而為更多的新市民提供更好的服務。
對于后續(xù)機構(gòu)新市民金融服務，蘇筱芮說道，“目前，機構(gòu)確實需要深入挖掘創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域存在的機會，針對新市民的切實需求，打造一批創(chuàng)新、高效的金融產(chǎn)品及服務。”
孫揚則指出，后續(xù)，持牌金融機構(gòu)可從新市民就業(yè)較多的平臺資金管理、新市民生活消費分期貸款、就業(yè)培訓或者教育貸款等方面去切入服務;金融科技公司則要多和政府部門合作，挖掘新市民數(shù)據(jù)，建立新市民模型以及配套風險評估的機制，幫助金融機構(gòu)做好新市民金融服務;此外，數(shù)字經(jīng)濟平臺則可以從App開發(fā)、數(shù)據(jù)平臺建設(shè)、流量扶持等方面，介入到新市民金融服務場景，要和持牌金融機構(gòu)形成合力。不過，也要注意數(shù)據(jù)安全、個人信息保護、消費者權(quán)益保護等紅線。(記者 劉四紅)
