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提前還貸潮“急壞”銀行？專家：持續(xù)演進或令銀行盈利雪上加霜
“我是1月26號跟對接的業(yè)務員說要提前還貸業(yè)務，當時他告訴我，預約排隊起碼要一個月，甚至還說‘現(xiàn)在預約都排到7月份了’?！闭憬瓕幉ㄒ晃痪用窳窒壬嬖V財聯(lián)社記者，他是在中國農(nóng)業(yè)銀行新浦支行辦理的提前還貸業(yè)務，填完申請表之后，銀行業(yè)務員便讓他等通知，但此后一直都沒有消息。
(資料圖片僅供參考)
據(jù)了解，在居民“提前還貸潮”熱度不減下，辦理提前還貸業(yè)務的難度卻大大增加，不僅排隊時間長，甚至銀行還會以“沒有額度”等理由拒絕客戶的還貸申請，直到引得監(jiān)管下場喊話“保障客戶合法權(quán)益”才得以緩解。這背后究竟怎么了？
對此，有報告分析稱，若中國目前的房貸提前還貸潮繼續(xù)演進，此前已經(jīng)因利率下行和居民貸款需求不振而承壓的銀行盈利或?qū)⒀┥霞铀２贿^在業(yè)內(nèi)專家看來，部分居民提前還貸對銀行盈利的長期影響有限，隨著未來市場風險偏好逐步回暖，提前還貸的居民預計也將有所減少。
提前還貸艱難，引兩部門喊話
實際上，“林先生”并不止是一個人，隨著多地房貸利率逐步邁入“3時代”，國內(nèi)居民提前還款的欲望愈發(fā)強烈，與林先生面臨相同情況的人也不在少數(shù)。
而在他申請還款及等待通知的這段時間里，“房貸提前還款難、排隊時間長”的情況已經(jīng)遭到大批有還款需求的居民吐糟，并引起了輿論廣泛關(guān)注，相關(guān)詞條頻頻登上熱搜榜，更是引起了監(jiān)管層面的注意。
2月9日，央行、中國銀保監(jiān)會約談部分商業(yè)銀行，要求商業(yè)銀行強化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權(quán)益，改進提升服務質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。隨后，多家大行陸續(xù)下發(fā)了相關(guān)文件，落實監(jiān)管部門要求，開放提前還貸線上渠道，縮短線下排隊時間。
與此同時，一些銀行也隨之加快了處理提前還貸申請的速度，部分居民提前還貸的需求得以滿足，但一些中小城市銀行的進度仍有待提升。
22號下午，遲遲等不到申請結(jié)果的林先生終于向銀保監(jiān)會打電話反映了情況。林先生告訴財聯(lián)社記者，電話接通后，銀保監(jiān)會方面告訴他，提前還貸業(yè)務方面目前出了新政策，可以找當?shù)刎撠煷耸碌牟块T反映，并且給了他一個電話讓他聯(lián)系。隨后他又撥打了當?shù)夭块T的電話，對方向他核實了情況后表示會聯(lián)系處理。
隨后不久，林先生的便接到了來自銀行方面的電話。“不到10分鐘就有銀行的人打電話過來，直接讓我3月初去還錢?！狈畔逻@通電話后，他松了口氣，但他卻不明白，為什么想要提前還清房貸如此困難，甚至需要投訴到監(jiān)管部門才能夠解決。
而對于上述情況，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，這可能與原先合同相關(guān)條款約定有關(guān)。他表示，有的貸款合同里明示提前還貸需要申請，而銀行對提前還貸的客戶需要進行信息校驗和審核，比如是否有其他欠款等；同時，不排除銀行需要一定時間評估對其未來資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，盈利等方面問題等。
但值得注意的是，據(jù)林先生介紹，他的貸款合同中并沒有約定提前還款的具體流程，卻只寫了“提前還款須至少提前三十天向貸款人提出書面申請并經(jīng)貸款人書面同意”這一條，這讓他很不理解。
“如果貸款人不同意，那就沒法還款了，所以才導致銀行有很多的操作空間?！彼毖缘?。
銀行盈利承壓、信貸任務或成主因
隨著兩部門下場喊話，強監(jiān)管之下，提前還貸難的問題得到了進一步緩解，但這現(xiàn)象背后的深層原因卻值得進一步關(guān)注。
“提前還貸如此艱難的局面與銀行方面密切相關(guān)?！苯?jīng)濟學家宋清輝指出，此前，面對疫情反復和經(jīng)濟不景氣的情況，同時伴隨房貸利率大幅下降，為了對沖房價的下跌、以及投資收益跑不贏房貸利息帶來的風險，越來越多的消費者選擇“提前還貸”。
然而對銀行來說，房貸是能夠為其提供穩(wěn)定現(xiàn)金流收入的一項最重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。大批客戶提前還貸，一方面將會使銀行損失大量未來來自房貸業(yè)務較高的利率收益，另一方面，若在短期內(nèi)不能夠找到類似的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匹配，銀行的機會成本也將會進一步上升。
對此，周茂華則認為，部分客戶提前還貸可能對少數(shù)銀行短期盈利構(gòu)成一定擾動，但中長期影響有限。
“房貸是部分銀行重要資產(chǎn)之一，但并非主導?！彼治龇Q，一方面房貸提前還貸的金額較大，導致有能力提前還貸客戶占比小；同時，房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)企穩(wěn)復蘇跡象，房地產(chǎn)行業(yè)有望重返平穩(wěn)健康發(fā)展軌道。此外，影響銀行整體盈利的因素有很多，最為重要的就是宏觀經(jīng)濟走勢，銀行服務和經(jīng)營能力的提升。
同時，在上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛看來，隨著經(jīng)濟的好轉(zhuǎn)以及信貸投放量的增加，提前還貸導致的機會成本上升并不會對銀行造成太大的影響，而除了避免損失以外，銀行拉長提前還貸業(yè)務的預約、排隊時間，更多是考慮到內(nèi)部考核和外部監(jiān)管要求，為了完成每月的信貸任務。
曾剛指出，對銀行來說，不僅其機構(gòu)內(nèi)部有貸款額度的考核，同時監(jiān)管部門引導銀行信貸投放支持實體經(jīng)濟，也要求其貸款余額不斷增長。而大量客戶提前還貸，可能會對銀行完成貸款任務造成影響，因此銀行也會盡量拉平信貸額度，盡量保證每個月都能完成任務。
市場風險偏好回暖，提前還貸熱度有望降溫
“若中國目前的房貸提前還貸潮熱度不減，甚至愈演愈烈，此前已經(jīng)因利率下行和居民貸款需求不振而承壓的銀行盈利或?qū)⒀┥霞铀?。?/p>
近日，惠譽評級在發(fā)布的報告中警示稱，如果提前還貸潮繼續(xù)演進，住房貸款余額持續(xù)收縮，銀行面臨的盈利壓力和資產(chǎn)配置壓力將進一步上升。此外，若房貸早償率持續(xù)大幅走高，導致RMBS（個人住房按揭貸款資產(chǎn)證券化）優(yōu)先檔證券持有人超預期提前收回本金，在當前市場環(huán)境下將面臨再投資風險。同時，早償率上升也會侵蝕次級檔證券的超額利差，令其安全邊際收窄。
同時，惠譽評級在報告中分析表示，國內(nèi)可選投資渠道有限以及居民購房需求低迷是引發(fā)提前還貸潮的主要原因，隨著中國經(jīng)濟逐步復蘇，推動提前還貸潮的主要驅(qū)動力可能會逐漸消退，部分購房者提前還貸不會對銀行2023年的盈利能力和貸款增長構(gòu)成重大威脅。
而對于提前還貸潮接下來的趨勢，周茂華指出，我國經(jīng)濟長期向好，實體經(jīng)濟發(fā)展壯大，銀行在較長一段時期仍是融資主要渠道，且產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多元化，推動銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，經(jīng)營能力不斷提升。從趨勢看，隨著經(jīng)濟回暖，利率中樞有所抬升，金融市場回歸常態(tài)，市場風險偏好逐步回暖，提前還房貸預計有所減少。
宋清輝也表示，隨著新冠疫情基本結(jié)束，以及經(jīng)濟回暖步伐加快，金融市場已經(jīng)加速回歸常態(tài)。在此背景下，接下來居民提前還貸的熱度將會逐步降溫，同時隨著市場風險偏好逐漸回暖，預計提前還房貸用戶將會減少。
“對個人來講，如果確實是有余錢，現(xiàn)在沒有好的投資機會，那選擇提前還貸也并非不可。但是如果是借用其他資金或使用‘經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸’等不合規(guī)手段來進行提前還款的話，未來則可能會面臨一些不確定的風險，消費者需要更加慎重選擇。”曾剛補充道。
