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房貸花樣翻新警惕“連心貸”變“連心債”
北京商報 | 作者 宋亦桐
繼“百歲貸”“接力貸”“合力貸”火了之后，“連心貸”又來了！2月22日，一則“某銀行在雄安地區(qū)推出‘連心貸’、未婚男女朋友可共同買房”的信息刷爆熱搜，引發(fā)行業(yè)關(guān)注。針對該消息的真實性，北京商報記者進(jìn)行了調(diào)查，該行確實存在“連心貸”這一業(yè)務(wù)，是由未婚男女朋友作為共有權(quán)人，由雙方或者一方申請的住房貸款。但目前尚未在雄安地區(qū)推出。在分析人士看來，“連心貸”實際上是把未婚男女朋友作為共同還款人，其目的就是增強購房者的貸款額度，但由于男女朋友更多的是情感關(guān)系，并沒有法律關(guān)系，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，出現(xiàn)貸款違約的概率較大。
所購住房歸屬雙方共有
(相關(guān)資料圖)
2023年的房貸市場熱鬧非凡，先有“百歲貸”“接力貸”“合力貸”被刷屏，后有“連心貸”再次引發(fā)市場關(guān)注。2月22日，有報道稱，某銀行近期針對雄安地區(qū)購房者推出了新的商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。
該消息一出，立馬火上熱搜，引發(fā)了不少網(wǎng)友吐槽討論。有網(wǎng)友直言，“房貸已經(jīng)被銀行玩出了各種花樣”；也有網(wǎng)友提出質(zhì)疑，“此類業(yè)務(wù)辦理的風(fēng)險較大，萬一分手還需要兩個人一起還貸”。
針對該消息的真實性，北京商報記者2月22日致電該行進(jìn)行求證，相關(guān)客服人員指出，“連心貸”指的是明確婚前財產(chǎn)歸屬或增強還款能力，由未婚男女朋友作為共有權(quán)人，由雙方或一方申請的住房貸款。
“買受人應(yīng)為男女雙方，也就是說填寫兩個人的名字，所購住房歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款，也可由一方單獨申請。也就是說一方申請貸款，另一方就作為連帶責(zé)任保證人。目前未查詢到雄安地區(qū)有‘連心貸’產(chǎn)品的相關(guān)信息登記?！鄙鲜鱿嚓P(guān)客服人員說道。
雄安地區(qū)多家銀行個貸中心人士的回應(yīng)也一致，有人士透露稱，目前暫時還未接到通知已推出“連心貸”業(yè)務(wù)，具體的政策尚未下發(fā)，還不確定何時推出。
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉指出，“連心貸”實際市場基本沒有需求。首先，對于限購限貸的當(dāng)下市場現(xiàn)狀來說，首次貸款屬于值得珍惜的個人征信，一般不會隨便使用。其次，男女雙方既然已經(jīng)考慮買房做貸款，不結(jié)婚的可能性不大，而且大部分都會選擇先登記再買房作為夫妻共同財產(chǎn)。雄安地區(qū)購房資格要求嚴(yán)格，很難有夫妻雙方都符合購房資格的情況，所以這個業(yè)務(wù)對于市場來說意義不大。
購房需提供未婚書面聲明
事實上，“連心貸”并不是一項新的業(yè)務(wù)，而是銀行較早就推出的產(chǎn)品，北京商報記者查詢發(fā)現(xiàn)，此前還有地方金融辦微信公眾號曾發(fā)文介紹過相關(guān)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品主要面向人群為借款人收入還貸比不足的情侶。北京商報記者了解到，申請“連心貸”的未婚情侶，需要男女雙方提供未婚書面聲明和戀人關(guān)系說明，如果借款人婚姻狀況登記為已婚，還需要另行補充資料。
在“連心貸”貸款金額審批上限方面，上述銀行客服人員介紹，以貸款金額測算：“月還款額與共同借款人家庭月收入之比不高于50%，共同借款人家庭月所有債務(wù)支出與家庭月收入之比應(yīng)不高于55%。若一方單獨申請‘連心貸’，是以借款人本人收入負(fù)債情況測算還款收入比。”
綜合市場對“連心貸”提出的質(zhì)疑，其中最大的一點便是將未婚男女作為共同借款人。共同借款人在銀行貸款業(yè)務(wù)中普遍存在，最典型的為在住房按揭貸款中，夫妻或者房屋的共同買受人作為共同借款人向銀行申請貸款，共同借款人的認(rèn)定順序通常為：父母、祖父母外祖父母或兄弟姐妹、其他親屬或法定監(jiān)護(hù)人。
易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出，“連心貸”實際上是把未婚男女朋友作為共同還款人，其目的就是增強購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風(fēng)險。尤其是未婚男女朋友作為共同還款人，若是對象分手或情感有問題，那么此類還款方面是有一定的問題的。
北京商報記者注意到，較早之前，也曾有購房者通過網(wǎng)絡(luò)求助有關(guān)“連心貸”的問題，購房者稱，其是婚前和男友通過“連心貸”貸款購買的房子，購房合同是雙方的名字，貸款也是雙方一起歸還。前期首付是男方父母出資，若后期出現(xiàn)離婚的情況，房屋財產(chǎn)應(yīng)如何分割？
申請“連心貸”后情侶分手怎么辦？男女“不連心”后房屋占有份額應(yīng)如何處理？對此相關(guān)銀行人士并未給出回應(yīng)，而是表示，“若出現(xiàn)此類情況，需要聯(lián)系貸款經(jīng)辦行咨詢”。
出現(xiàn)貸款違約概率較大
近段時間，有關(guān)房貸的話題炒作成風(fēng)，“百歲貸”“接力貸”“合力貸”“0月供0首付”“連心貸”等層出不窮。
諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心首席分析師王小嬙坦言，近期，貸款手段上出了一些新的變化，如之前的延長購房者的貸款年齡。從市場的角度看，銀行目前貸款額度充足，無論是在貸款利率還是在借貸條件上均寬松，加大對房地產(chǎn)市場交易的支持，有利于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展，產(chǎn)品多樣化的做法也是值得肯定的。
不過，王小嬙也提醒稱，從信貸產(chǎn)品本身風(fēng)險角度看，“連心貸”的還款主體是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感關(guān)系，并沒有法律關(guān)系，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，出現(xiàn)貸款違約的概率較大；此外，對于貸款者自身而言，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，則難以劃分各自義務(wù)，也會給自身帶來更多的麻煩，建議還是謹(jǐn)慎使用“連心貸”進(jìn)行貸款。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅進(jìn)一步表示，“連心貸”共同還款人享有的權(quán)利義務(wù)和擔(dān)保人類似，需要未婚男女為另外一方做經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。男女朋友分手后，在一方無力還款或拒絕還款時，另一方仍需為其債務(wù)承擔(dān)連帶還款責(zé)任，但對其名下房屋產(chǎn)權(quán)份額并不能享受相應(yīng)的權(quán)利，典型的債務(wù)大于權(quán)利。同時，由于已有購房記錄，難以享受首套房相關(guān)優(yōu)惠政策，如果當(dāng)?shù)赜邢拶徴撸敲垂餐€款人也會被限購。
“從銀行角度說，本身此類產(chǎn)品屬于小眾化的產(chǎn)品，鋪開的可能性不大。類似貸款名目，會把房貸市場搞得烏煙瘴氣，無形中破壞了公平性，或許反過來會使一些炒房等非理性行為再度增加。對于借款人或購房者來說，在辦理貸款方面，還是要合規(guī)合理，對于一些不規(guī)范的噱頭高的貸款產(chǎn)品，還是要注意，防范出現(xiàn)貸款方面的問題。借貸有成本，應(yīng)樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識，量入為出，借款人應(yīng)根據(jù)自己的實際情況適度負(fù)債，如果舉債不當(dāng)，到期無力法償還將影響信譽。關(guān)鍵是要防范中間產(chǎn)生的合同糾紛和違約事件，最終使得貸款出現(xiàn)違約。這是包括‘連心貸’在內(nèi)的各類信貸產(chǎn)品創(chuàng)新所需要注意的內(nèi)容?！眹?yán)躍進(jìn)如是說道。
