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每日?qǐng)?bào)道：個(gè)人養(yǎng)老金元年開啟！80后、90后“含焦量”會(huì)降低嗎？
為提前做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，超七成90后開始考慮養(yǎng)老，但真正付諸行動(dòng)的還不到10%。專業(yè)人士建議可以結(jié)合自身情況，綜合考慮不同類型的養(yǎng)老金融與保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理做出養(yǎng)老安排。
退休后能拿多少錢？如何能存更多錢？未來養(yǎng)老怎么辦？近兩年來，85后王剛（化名）經(jīng)常和身邊同事、朋友聊起他的“養(yǎng)老焦慮”。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》認(rèn)為，我國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金將在2027年達(dá)到峰值，在2035年前后累計(jì)結(jié)余耗盡。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，未來幾年，中國(guó)預(yù)計(jì)會(huì)有8萬億到10萬億元的養(yǎng)老金缺口，而且這個(gè)缺口會(huì)隨著時(shí)間的推移進(jìn)一步擴(kuò)大。
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另一組數(shù)據(jù)顯示，2021年末我國(guó)65歲以上老年人口達(dá)到2.01億人，占總?cè)丝诒戎?4.2%。預(yù)計(jì)到2057年，中國(guó)65歲以上人口將達(dá)到4.25億人的峰值，占總?cè)丝诒戎?2.9%-37.5%。
而目前我國(guó)企業(yè)職工的養(yǎng)老金平均替代率約為40%，也就是說，個(gè)人領(lǐng)到的退休金是退休前工資的四成左右。隨著繳費(fèi)的勞動(dòng)力人口減少，退休的老年人大幅增加，這一比例還會(huì)降低。按照世界銀行的建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需要不低于70%。
盡管王剛目前收入頗豐，足以讓他和家人在大城市生活體面。但一想到退休后的養(yǎng)老金將大打折扣，還有贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)小孩的責(zé)任在肩，怎么靠自己養(yǎng)老的焦慮再次被放大。和王剛一樣，不少80后90后都在思考同一個(gè)問題：要做好哪些準(zhǔn)備，才能讓自己過上還算體面的養(yǎng)老生活？
第三支柱迎來拐點(diǎn)
今年11月下旬正式出臺(tái)的“個(gè)人養(yǎng)老金”成功吸引了王剛的關(guān)注。
個(gè)人養(yǎng)老金，簡(jiǎn)單理解就是一個(gè)超長(zhǎng)期的“個(gè)人養(yǎng)老賬戶”，每個(gè)月或每年自愿多攢一筆錢，留著以后養(yǎng)老用。
眾所周知，我國(guó)的養(yǎng)老體系是在世界銀行提出的“三大支柱”基礎(chǔ)上建立的。
第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳納社保滿15年且達(dá)到法定退休年齡可按月領(lǐng)取退休金，是由國(guó)家?guī)湍沭B(yǎng)老。目前有10.5億人繳納，十年間增加了2.5億人，社?；鹉甓仁罩б?guī)模超過13萬億元，發(fā)展速度較快。
第二支柱為企業(yè)年金和職業(yè)年金，一般是機(jī)關(guān)事業(yè)單位和大型企業(yè)幫員工繳納，是公司幫你養(yǎng)老。目前全國(guó)有約7200萬人正在積累職業(yè)年金，2875萬人在累積企業(yè)年金。其中，職業(yè)年金的規(guī)模是1.8萬億元，企業(yè)年金的規(guī)模是2.6萬億元，規(guī)模不大。
第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老金，是對(duì)第一支柱的有效補(bǔ)充，是自己給自己養(yǎng)老。其中個(gè)人養(yǎng)老金是有制度安排、政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，目前已經(jīng)在北京、上海、天津等36個(gè)城市或地區(qū)試點(diǎn)，也是我國(guó)的短板。
中國(guó)老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會(huì)老齡金融分會(huì)、清華大學(xué)銀色經(jīng)濟(jì)與健康財(cái)富發(fā)展指數(shù)課題組、大家保險(xiǎn)集團(tuán)日前聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)城市養(yǎng)老服務(wù)需求報(bào)告2022》顯示，在老齡化和少子化雙重因素疊加之下，養(yǎng)老更加獨(dú)立，養(yǎng)老不再依靠子女的城市居民超過8成，相比去年提升8.8個(gè)百分點(diǎn)。
據(jù)人社部信息中心主任宋京燕透露，個(gè)人養(yǎng)老金啟動(dòng)實(shí)施一個(gè)月來，開戶數(shù)已超過1700萬。
在商業(yè)銀行的各種宣導(dǎo)下，王剛第一時(shí)間開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。打動(dòng)王剛開通賬戶的理由有兩點(diǎn)：一是稅收優(yōu)惠。他給自己算了筆經(jīng)濟(jì)賬，他現(xiàn)在每月收入2萬元，個(gè)人養(yǎng)老金稅收抵扣是每年在12000元額度內(nèi)享受稅收優(yōu)惠，每年可節(jié)稅2400元，隨著收入增長(zhǎng)節(jié)稅力度更大，最高可達(dá)5400元/年；二是年度繳納的金額并不大，每天少喝一杯咖啡就能搞定，關(guān)鍵是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、?？顚Ｓ谩?/p>
四類產(chǎn)品可供選擇
根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法，納入個(gè)人養(yǎng)老金的產(chǎn)品共四類，包括儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金。
特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)于11月正式啟動(dòng)，由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開展，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過100億元，試點(diǎn)期限為一年，儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。
特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品通常包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。但人群覆蓋有限。
同樣在11月，銀保監(jiān)會(huì)公布首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的23家商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司。中國(guó)理財(cái)網(wǎng)信息顯示，目前已有10家理財(cái)公司合計(jì)發(fā)行50只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，包括38只固收類產(chǎn)品和12只混合類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)普遍為二級(jí)（中低風(fēng)險(xiǎn)），僅2只為三級(jí)（中風(fēng)險(xiǎn)）。從運(yùn)作模式和期限類型來看，封閉式凈值型產(chǎn)品有47只，期限均為3年以上；開放式凈值型產(chǎn)品有3只，期限分別為7天-1個(gè)月（含）、6-12個(gè)月（含）和3年以上。
同時(shí)，證監(jiān)會(huì)公布了個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄和個(gè)人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)名錄，共有40家基金管理人旗下129只基金入選。具體來看，129只基金均為養(yǎng)老FOF（基金中的基金），包括50只養(yǎng)老目標(biāo)日期基金和79只養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金。50只養(yǎng)老目標(biāo)日期基金可覆蓋預(yù)計(jì)退休時(shí)間為2025-2050年的人群；79只養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金中，穩(wěn)健養(yǎng)老FOF有59只，平衡養(yǎng)老FOF有18只，積極養(yǎng)老FOF有2只。
另外，首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單中包括6家保險(xiǎn)公司的7款產(chǎn)品。其中，國(guó)壽壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、太平人壽、太平養(yǎng)老及國(guó)民養(yǎng)老分別有1款產(chǎn)品，泰康人壽有2款產(chǎn)品。7款產(chǎn)品形態(tài)上以兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)為主，有4款運(yùn)行時(shí)間超過1年，并且在2021年已實(shí)現(xiàn)的實(shí)際結(jié)算利率均超過各自的保障利率。值得注意的是，除直觀的投資收益外，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品還針對(duì)特定場(chǎng)景提供失能護(hù)理保險(xiǎn)金、全殘保險(xiǎn)金等對(duì)應(yīng)保障金。
12月27日，由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心和同方全球人壽聯(lián)合發(fā)布的《2022中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》顯示，相對(duì)于不定額儲(chǔ)蓄的方式，居民更傾向于有規(guī)劃的定額儲(chǔ)蓄方式來為自己積累養(yǎng)老金，通過養(yǎng)老金融產(chǎn)品的“強(qiáng)制”儲(chǔ)蓄特性，或許可以輔助居民實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。
合理配置投資產(chǎn)品
“如果能做好四類產(chǎn)品的投資搭配，或許會(huì)有不錯(cuò)的收益。”但面對(duì)琳瑯滿目的產(chǎn)品，王剛犯了難，該如何選擇？
北美精算師、融金聚科技有限公司創(chuàng)始人包虹劍分析稱，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在保本上最有優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期、穩(wěn)健，且可抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)；公募基金收益性最高，但短期波動(dòng)也較大，適合高風(fēng)險(xiǎn)偏好的消費(fèi)者；銀行理財(cái)產(chǎn)品也有跌破凈值的風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)和銀行產(chǎn)品鎖定期限都較長(zhǎng)，比如保險(xiǎn)最短5年，基金最短1年最長(zhǎng)5年。
據(jù)了解，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品整存整取利率最高可達(dá)4%；專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)去年結(jié)算利率遠(yuǎn)高于保證利率，最低4%，最高6%。
對(duì)此，包虹劍建議，消費(fèi)者可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡、養(yǎng)老目標(biāo)來選擇合適的產(chǎn)品，長(zhǎng)短期限搭配，收益與穩(wěn)健搭配。
王剛對(duì)比發(fā)現(xiàn)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中，可供選擇的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品非常少?！斑@是否意味著保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有其他產(chǎn)品重要，或者說優(yōu)勢(shì)不明顯？”
普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾并不以為然。在他看來，保險(xiǎn)行業(yè)在第三支柱養(yǎng)老體系中擁有自身差異化的特點(diǎn)，其中最顯著的優(yōu)勢(shì)是其長(zhǎng)期性和安全性，使得養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可以憑借超長(zhǎng)期期限、支付端服務(wù)場(chǎng)景對(duì)接、穩(wěn)定的長(zhǎng)期保證收益，以及對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)提供保障等特性形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
“當(dāng)然，與銀行（包括銀行養(yǎng)老理財(cái)和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄）相比，保險(xiǎn)在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、渠道觸達(dá)、客戶粘性以及品牌影響力等方面，都明顯不占競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這也使得保險(xiǎn)還需要充分考慮與銀行的合作策略?！敝荑硎?，總體而言，保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品會(huì)基于自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，與銀行存款、銀行理財(cái)和養(yǎng)老基金等一同競(jìng)爭(zhēng)養(yǎng)老金融市場(chǎng)。
記者注意到，針對(duì)這一情況，各保險(xiǎn)公司也在積極加快和其他銀行、證券公司等機(jī)構(gòu)的相互代理合作，拓展銷售渠道，為消費(fèi)者提供便利。
綜合各類產(chǎn)品優(yōu)劣及自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，王剛最終瞄準(zhǔn)了一款保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品和某只基金?！斑@個(gè)組合兼顧穩(wěn)定和收益、長(zhǎng)期和短期?！?/p>
養(yǎng)老規(guī)劃要趁早
80后劉琳達(dá)（化名）同樣認(rèn)為，養(yǎng)老必須得靠自己，但對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金持觀望態(tài)度。“雖然能節(jié)稅，但流動(dòng)性太差，我更愿意建一個(gè)靈活的專屬養(yǎng)老金賬戶?！?/strong>她告訴記者，早在幾年前，她就已經(jīng)通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人給自己配置好了年金保險(xiǎn)，也給全家投保了醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)，以分散部分因病致貧的風(fēng)險(xiǎn)。“目前保額都配置不高，計(jì)劃收入增加再加保?！?/p> “這兩年還陸續(xù)給雙方父母一次性補(bǔ)繳了農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，老家是湖南的，當(dāng)?shù)刈罡呦揞~4.5萬元，60歲后每個(gè)月領(lǐng)500多元，活多久領(lǐng)多久。相比城市少是少了點(diǎn)，但基本生活保障也夠。”有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，加上基本醫(yī)保，劉琳達(dá)的養(yǎng)老壓力又減少些。 與王剛、劉琳達(dá)不同，剛參加工作的95后張小楓（化名）對(duì)養(yǎng)老問題比較抗拒，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金更是無感?！半x退休還有三四十年，現(xiàn)在談養(yǎng)老是不是太早了?！睆埿髡f，父母都是70后，有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和惠民保，他們常掛在嘴邊的口頭禪是“我們退休后有養(yǎng)老金，還有一定存款，不需要你為我們的養(yǎng)老操心，你顧好自己就行”。 張小楓說，身邊的同學(xué)也都沒有想過自己的養(yǎng)老問題，礙于銀行工作的同學(xué)面子開了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，并沒有打算真正在賬戶里投資，更青睞定投基金。 騰訊攜手清華大學(xué)共同發(fā)布的《國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告》顯示，為提前做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，超七成90后開始考慮養(yǎng)老，但真正付諸行動(dòng)的還不到10%。 在包虹劍看來，即便是90后，也鼓勵(lì)他們參與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，千萬不要小看一年12000元的投入，隨著時(shí)間拉長(zhǎng)，以及復(fù)利的作用，二三十年后退休，賬戶投資積累有可能接近百萬。 周瑾補(bǔ)充稱，我國(guó)養(yǎng)老第三支柱的發(fā)展還處于非常初期階段，規(guī)模才2000億元左右，產(chǎn)品也還非常有限。但隨著個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制度的推出，銀行保險(xiǎn)證券等各類機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品試點(diǎn)紛紛落地，再加上保險(xiǎn)行業(yè)在稅優(yōu)養(yǎng)老保險(xiǎn)和專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)積累，以及未來將推出的專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，養(yǎng)老金融產(chǎn)品必然會(huì)越來越豐富，配套服務(wù)也會(huì)越來越便捷。所以，消費(fèi)者可以結(jié)合自身的情況，綜合考慮不同類型的養(yǎng)老金融與保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理做出養(yǎng)老安排。 “重視自己退休規(guī)劃的人群，也可以選擇投保長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)來緩解因失能、失智給家庭造成的經(jīng)濟(jì)壓力。”包虹劍認(rèn)為，目前很多健康險(xiǎn)比如醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)年齡、健康狀況有一定要求，但長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)沒有這些限定，為年老的父母、為將來的自己都可以準(zhǔn)備。她相信，未來終身長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)將有很大的市場(chǎng)空間，一定會(huì)廣受歡迎。
