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42家A股上市銀行2022年三季報(bào)已悉數(shù)“出爐”，得益于信貸需求回暖與資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，上市銀行普遍實(shí)現(xiàn)利潤增速環(huán)比增長，展現(xiàn)出較為強(qiáng)韌的業(yè)績確定性。

券商中國記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年前三季度，在42家A股上市銀行中，僅3家銀行凈利潤為負(fù)增長，另有13家銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤同比增長超20%。值得一提的是，由于A股銀行第三季度單季普遍實(shí)現(xiàn)凈利潤增速提高，帶動(dòng)前三季度凈利潤增速均值較上半年環(huán)比提升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

從三季報(bào)數(shù)據(jù)來看，年內(nèi)上市銀行信貸投放普遍向制造業(yè)、普惠小微、綠色等實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，其中，工商銀行、建設(shè)銀行制造業(yè)貸款余額增速均超30%。以量補(bǔ)價(jià)下，33家A股銀行錄得利息凈收入增長，但中間收入明顯分化拖累了部分銀行的業(yè)績?cè)鲩L。

(資料圖)

資產(chǎn)質(zhì)量方面，A股上市銀行普遍延續(xù)改善趨勢，截至今年9月末，不良貸款率均值約1.21%，較去年年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。其中，31家銀行不良貸款率較上年末分別下降1-33個(gè)基點(diǎn)。

“上市銀行不良貸款率持續(xù)改善，主要?dú)w因于近幾年不良處置力度加大，資產(chǎn)質(zhì)量處于近幾年較好水平?！鄙旮圩C券分析師汪冰潔指出。但也有分析認(rèn)為，消費(fèi)貸、地產(chǎn)布局較多的銀行資產(chǎn)質(zhì)量仍有壓力。

34家銀行營收凈利雙增長

今年前三季度，42家A股上市銀行中，有34家銀行營業(yè)收入、歸母凈利潤雙雙實(shí)現(xiàn)同比增長。其中，20家銀行凈利潤增速達(dá)兩位數(shù)，杭州銀行、成都銀行、江蘇銀行、張家港行4家城農(nóng)商行凈利潤增速更是超過30%。

六家國有大行中，除工商銀行外，前三季度營業(yè)收入均實(shí)現(xiàn)同比正增長；從利潤規(guī)模來看，工商銀行穩(wěn)居第一，前三季度實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤2658.22億元，同比增5.56%，建設(shè)銀行緊隨其后，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤2472.82億元，同比增6.52%。此外，郵儲(chǔ)銀行歸母凈利潤實(shí)現(xiàn)738.49億元，同比增幅高達(dá)14.48%，增幅居六大行之首。

股份制銀行中，招商銀行、興業(yè)銀行前三季度凈利潤規(guī)模比肩六大行，分別實(shí)現(xiàn)1069.22億元、718.08億元，同比分別增長14.21%、12.13%；平安銀行則在凈利潤增速方面拔得股份行“頭籌”，實(shí)現(xiàn)歸母凈利366.59億元，同比增長25.82%。

“大多數(shù)銀行的盈利增長小幅提速，并超出我們預(yù)期。”瑞銀大中華金融行業(yè)研究主管顏湄之對(duì)A股銀行三季報(bào)給出了“超預(yù)期”評(píng)價(jià)。

值得注意的是，從三季報(bào)情況來看，上市銀行營收端仍存在持穩(wěn)壓力，中間收入同比下滑成為部分銀行業(yè)績?cè)鲩L的主要拖累項(xiàng)。

數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，23家A股上市銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比萎縮，其中，股份行平均同比下滑約10%?！肮蓟鸷托磐写N以及銀行卡收費(fèi)是主要拖累因素?！鳖佷刂J(rèn)為，國有銀行中收業(yè)務(wù)較股份行更具韌性，平均同比下滑僅2%。

申港證券分析師汪冰潔則表示，銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增速大幅放緩，主要是受到資本市場波動(dòng)以及地產(chǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)頻現(xiàn)影響。

“從財(cái)富管理頭部銀行招商銀行和平安銀行披露的數(shù)據(jù)來看，招商銀行財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)及傭金收入255.9億元，同比減少13.1%，主要是資本市場波動(dòng)加大及集團(tuán)主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)方向所致。平安銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比減少30.43億元，主要是受市場等因素影響，代理基金收入等下降所致?！蓖舯鶟嵵赋?。

四季度信貸投放有望進(jìn)一步增長

由于年內(nèi)疫情多點(diǎn)散發(fā)，不少銀行信貸投放速度受到一定影響，特別是信貸投放領(lǐng)域多在長三角、珠三角地帶的銀行。不過，年內(nèi)上市銀行普遍加大了制造業(yè)、普惠小微、綠色等實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的貸款投放，貸款規(guī)模增速得到一定彌補(bǔ)。

日前，招商銀行行長王良在業(yè)績交流會(huì)上透露，由于有效信貸需求不足，招行對(duì)今年的貸款增長計(jì)劃進(jìn)行了很大的調(diào)整，“靠對(duì)公貸款同比多增600多億，來彌補(bǔ)零售貸款的不足；用票據(jù)和非銀貸款的增長，彌補(bǔ)一般性貸款投放的不足”。

數(shù)據(jù)顯示，42家A股上市銀行中，有21家貸款余額較上年末增長10%以上，制造業(yè)貸款增速顯著提升。國有大行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面保持著“頭雁作用”，其中，工商銀行、建設(shè)銀行制造業(yè)貸款余額增速均超30%。

華西證券劉志平團(tuán)隊(duì)指出，三季度上市銀行信貸投向反映較強(qiáng)的政策驅(qū)動(dòng)特征，工業(yè)制造業(yè)、普惠小微、綠色等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸多增，地產(chǎn)相關(guān)貸款增速延續(xù)放緩，但季度增量環(huán)比略有修復(fù)。

穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策下，信貸投放逐漸回暖，多位上市銀行高管預(yù)期，第四季度信貸投放力度還將加大。

“信用卡貸款已經(jīng)在三季度實(shí)現(xiàn)恢復(fù)性增長，如果疫情比較穩(wěn)定、消費(fèi)有所回升，預(yù)計(jì)四季度信用卡貸款還將保持較好增長，彌補(bǔ)其他零售產(chǎn)品的不足。”王良表示，該行四季度將進(jìn)一步加大投放力度，包括并購融資、制造業(yè)貸款、設(shè)備更新貸款投放。

光大銀行董秘張旭陽也在三季度業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，4月份上海疫情緩解以后，該行在長三角的信貸投放呈現(xiàn)加快趨勢。他透露，在響應(yīng)國家穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤政策的同時(shí)，前三季度光大銀行對(duì)公貸款增速較為領(lǐng)先，項(xiàng)目儲(chǔ)備也比較充足，“在四季度還會(huì)繼續(xù)保持前三季度相對(duì)領(lǐng)先的位置，在投放的重點(diǎn)上按照國家支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策要求進(jìn)行”。

當(dāng)下，銀行正在積極響應(yīng)國家政策，多措并舉促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的讓利，但隨之而來的凈息差收窄也成為銀行業(yè)普遍面臨的挑戰(zhàn)?！爸С謱?shí)體經(jīng)濟(jì)的舉措推動(dòng)銀行生息資產(chǎn)的平均收益率下降，另外受市場資金成本波動(dòng)影響，付息負(fù)債平均成本率也有所上漲?！庇秀y行從業(yè)人士表示。

顏湄之也指出，今年二季度之后，銀行業(yè)的凈息差的環(huán)比變動(dòng)趨勢更加分化：大部分股份行的凈息差降幅更小，環(huán)比收窄1bp，主要因負(fù)債結(jié)構(gòu)中存款更少，且銀行間融資成本下行提供緩沖。

“展望未來，9月中旬全行業(yè)存款利率下調(diào)應(yīng)有助于減輕凈息差的下行壓力，尤其是對(duì)存款較多的大行?！鳖佷刂硎?，但2023年銀行息差仍有進(jìn)一步下行壓力。

資產(chǎn)質(zhì)量延續(xù)改善趨勢

“穩(wěn)中向好”——這是三季度上市銀行們資產(chǎn)質(zhì)量體現(xiàn)出來的態(tài)勢。與去年末的資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)相比較，今年共有31家銀行的不良率實(shí)現(xiàn)下降，有8家略有上升，3家實(shí)現(xiàn)持平。

三季報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，42家A股上市銀行中，一共有15家的不良率低于1%。其中，杭州銀行、寧波銀行最低，同為0.77%，其次是不良率為0.78%的常熟銀行；報(bào)告期末，青農(nóng)商行不良率最高，為1.91%。

汪冰潔認(rèn)為，上市銀行不良貸款率持續(xù)改善，主要?dú)w因于近幾年不良處置力度加大，資產(chǎn)質(zhì)量處于近幾年較好水平。

“但從不良貸款的先行指標(biāo)關(guān)注貸款率和逾期貸款率來看，多家銀行出現(xiàn)上升，例如資質(zhì)較好的招商銀行逾期貸款率出現(xiàn)上升，平安銀行關(guān)注貸款率出現(xiàn)上升，說明整體資產(chǎn)質(zhì)量仍存在一定潛在風(fēng)險(xiǎn)，主要受到房地產(chǎn)政策和疫情影響?！蓖舯鶟嵾M(jìn)而表示。

從撥備覆蓋率來看，42家A股上市銀行該項(xiàng)指標(biāo)的均值水平保持在接近320%的高位，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)。其中，杭州銀行的撥備覆蓋率最高，達(dá)583.67%；同時(shí)，撥備覆蓋率超500%的五家來自江浙滬一帶的區(qū)域性銀行，即常熟銀行、張家港行、無錫銀行、蘇州銀行和寧波銀行。民生銀行的撥備覆蓋率最低，為141.06%。

截至三季度末，有31家A股銀行撥備覆蓋率較上年末有所提高。其中，提高幅度最大的是江陰銀行，較上年末上升了165.57個(gè)百分點(diǎn)至496.19%；招商銀行則降幅最大，三季度末的撥備覆蓋率較上年末下降28.2個(gè)百分點(diǎn)，但仍保持在455.67%的高位。

展望未來，浙商證券研報(bào)指出，受到對(duì)公地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)暴露、疫情沖擊導(dǎo)致非房消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)上行因素影響，消費(fèi)貸、地產(chǎn)布局較多的銀行資產(chǎn)質(zhì)量仍有壓力。