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天天精選!“提前還貸”上熱搜!理財(cái)收益難抵房貸利率,困境何解?

近期,“年輕人提前還房貸”再度變成熱搜話題。不僅如此,在追求長(zhǎng)期穩(wěn)定收益之下,過(guò)去不受待見(jiàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品正在被人重新審視,銀行業(yè)紛紛開(kāi)始“推銷”保險(xiǎn)產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士指出,這些現(xiàn)象其實(shí)折射出當(dāng)前出現(xiàn)了一定程度的理財(cái)困境。


(資料圖片僅供參考)

部分銀行

對(duì)提前還款設(shè)門(mén)檻

如今,打開(kāi)小紅書(shū)、B站等平臺(tái),提前還款的討論和分享不計(jì)其數(shù),評(píng)論區(qū)也非常熱鬧。有人甚至表示,每個(gè)月都會(huì)提前還一些貸款,如此操作已經(jīng)“上癮”。這些社交平臺(tái)上還有一些經(jīng)驗(yàn)分享或討論。有人說(shuō),三分之一是個(gè)黃金分界線,即30年房貸,盡量在前10年提前還清。也有人說(shuō),對(duì)于便宜的貸款成本,考慮到它會(huì)被通脹稀釋,還是要“放長(zhǎng)線”去看。

“對(duì)我們來(lái)說(shuō),提前還貸還是一道數(shù)學(xué)題?!毙⊥裾f(shuō)道,網(wǎng)上很多五花八門(mén)的所謂科普,有些其實(shí)并不靠譜。如果想要提前還貸,面臨的最現(xiàn)實(shí)操作就是每家銀行的還款條約不同,或許會(huì)產(chǎn)生其他費(fèi)用。

前段時(shí)間,有銀行發(fā)布公告表示:提前還款要交補(bǔ)償金,比例為提前還款本金的1%。雖然銀行很快撤下了這則公告,但卻引起關(guān)于提前還款是否收取違約金、收取標(biāo)準(zhǔn)的討論。在不少人看來(lái),銀行獲利的一個(gè)主要渠道就是貸款利息,而房貸又是其中一個(gè)很重要的渠道。提前還貸對(duì)銀行而言,等于提前收回了現(xiàn)金,資金的回報(bào)率降低,因此銀行會(huì)想方設(shè)法阻止提前還貸。

以深圳市場(chǎng)為例,證券時(shí)報(bào)記者向中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、寧波銀行等多家銀行個(gè)貸經(jīng)理進(jìn)行咨詢,發(fā)現(xiàn)還是有一些銀行對(duì)提前還款設(shè)定一些“門(mén)檻”,例如,一般提前還款在手機(jī)銀行就可以操作,但要還貸款時(shí)間長(zhǎng)于1年或3年之后申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸才不會(huì)產(chǎn)生罰息。招商銀行的個(gè)貸經(jīng)理表示,如果是銀行的金葵花級(jí)客戶,不僅沒(méi)有時(shí)間限制也沒(méi)有任何罰息,普通客戶提前部分還款的次數(shù)不限,但每次至少還款10萬(wàn)元。此外,更有銀行表示,提前還款只能一次性全部還清,不能多次提前還款。

有銀行個(gè)貸經(jīng)理對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示,與前兩三年相比,今年上半年提前還貸的現(xiàn)象的確有所增多,但還沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)上傳言的那般夸張。市場(chǎng)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示,在處于房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的第一檔和第二檔共計(jì)19家上市銀行中,今年上半年有5家銀行的個(gè)人住房貸款余額相較2021年末出現(xiàn)下降。另?yè)?jù)央行的《2022年二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》,2022年二季度末本外幣住戶貸款余額73.29萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)8.2%,增速比上年末低4.3個(gè)百分點(diǎn);上半年增加2.18萬(wàn)億元,同比少增2.39萬(wàn)億元。廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為,今年上半年我國(guó)住戶貸款余額同比少增,“有的熱點(diǎn)城市今年新增個(gè)人住房貸款在下降。提前還的、到期的貸款,比新放出去的貸款要多?!?/p>

證券時(shí)報(bào)此前曾對(duì)房貸市場(chǎng)進(jìn)行追蹤報(bào)道,揭發(fā)了將房貸轉(zhuǎn)換成經(jīng)營(yíng)貸、通過(guò)全款買(mǎi)房后套取消費(fèi)抵押貸、信用抵押貸等貸款的亂象。證券時(shí)報(bào)記者發(fā)現(xiàn),一些購(gòu)房者計(jì)劃利用這些低利率資金去提前還貸,其中的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)需高度警惕。

銀行也愛(ài)賣保險(xiǎn)

財(cái)富管理成新課題

那么,選擇全部還掉房貸讓自己“告別房奴”,或是還掉部分房貸同時(shí)持有一些現(xiàn)金,還是繼續(xù)用手中的閑余資金投資或創(chuàng)業(yè)?在這些選擇背后,不同人有不同的選擇,本質(zhì)上是對(duì)資金在不同時(shí)期使用方式的選擇。不過(guò),對(duì)于像小婉這樣的年輕人來(lái)說(shuō),在當(dāng)下放棄資產(chǎn)增值的可能性,尋求一種資產(chǎn)上的“安全感”,更多的是出于一種理財(cái)焦慮。

“我手上剛剛到期了一款3年期理財(cái)產(chǎn)品,當(dāng)年購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候銀行理財(cái)經(jīng)理很有信心地告訴我,同類型的產(chǎn)品收益很穩(wěn)定,3年期的年化收益率達(dá)到4.5%不是問(wèn)題,但最近到期后算下來(lái)年化收益率才3.3%,我手里買(mǎi)的好幾種投資理財(cái)產(chǎn)品還一度發(fā)生虧本的情況,定投的基金收益也不容樂(lè)觀?!毙⊥裾f(shuō),“先不說(shuō)炒股和投資基金,在房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)調(diào)整下,我們對(duì)買(mǎi)房態(tài)度更為謹(jǐn)慎,現(xiàn)在實(shí)在是找不到更好的投資方式?!?/p>

今年以來(lái),資管新規(guī)使得“剛性兌付”被打破,權(quán)益市場(chǎng)表現(xiàn)又不盡如人意,投資的預(yù)期收益走低。投資者面對(duì)收入和投資的不確定性時(shí),如果找不到更高收益的投資渠道,閑置資金用于提前還貸就成為選擇之一。除此之外,銀行客戶經(jīng)理也開(kāi)始推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品,這也贏得了一些人的青睞。

“近一年多的時(shí)間以來(lái),存款和理財(cái)產(chǎn)品利息不高,很多客戶會(huì)配置一部分資金做中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)產(chǎn)品,現(xiàn)在銀行賣保險(xiǎn)的數(shù)量比前幾年多了很多。”一家地方銀行客戶經(jīng)理陳龍(化名)對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示。雖然銀行賣保險(xiǎn)不是什么新鮮事,但過(guò)去不受待見(jiàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品正在被人重新重視,耐人尋味。證券時(shí)報(bào)調(diào)查記者發(fā)現(xiàn),大多數(shù)銀行都在推銷養(yǎng)老型理財(cái)、終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),“長(zhǎng)期穩(wěn)定”成為主打賣點(diǎn)。多家險(xiǎn)企發(fā)布的中報(bào)數(shù)據(jù)都顯示,銀保渠道保費(fèi)增幅明顯。例如,今年上半年太保壽險(xiǎn)銀保渠道實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入178.28億元,同比增長(zhǎng)876.3%。

多位銀行理財(cái)經(jīng)理也表示,每次降息政策發(fā)布,都是銷售儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的好時(shí)機(jī)。不過(guò),多名受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,LPR下調(diào)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)直接影響并不大,保費(fèi)增長(zhǎng)關(guān)鍵還是看居民收入預(yù)期復(fù)蘇情況。

中國(guó)(深圳)綜合開(kāi)發(fā)研究院金融與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)研究所副所長(zhǎng)余凌曲表示,保險(xiǎn)產(chǎn)品就是“全生命周期”投資的典型產(chǎn)品,以后在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶下,保險(xiǎn)類產(chǎn)品肯定會(huì)成為配置重點(diǎn)之一。“關(guān)于提前還貸,這是一個(gè)特殊階段性產(chǎn)物,房貸定價(jià)基準(zhǔn)發(fā)生了變化,從原來(lái)基于央行基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)變?yōu)榛贚PR定價(jià),LPR不斷降低使得提前還貸變得更加劃算。不過(guò),如果把時(shí)間線拉長(zhǎng),市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)還是很多。”

IPG首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜表示,要解決居民的理財(cái)困境,還要加力建設(shè)多層次的資本市場(chǎng),加大開(kāi)放公募REITs試點(diǎn)等投資品和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐,在促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為實(shí)體投資的同時(shí),也為居民理財(cái)投資增加更多的機(jī)會(huì)和渠道。

當(dāng)前,各地紛紛加快推進(jìn)國(guó)際財(cái)富管理中心建設(shè)。對(duì)此,余凌曲認(rèn)為,政策的一個(gè)重要方向是讓更多普通老百姓獲得財(cái)產(chǎn)性收益。居民需要轉(zhuǎn)變觀念,一方面是需要提高“財(cái)商”,另一方面“基金投顧”等機(jī)構(gòu)提供資產(chǎn)配置建議也尤為重要。“我們調(diào)研發(fā)現(xiàn),很多機(jī)構(gòu)在積極布局和探索基金投顧業(yè)務(wù),包括基金公司、證券公司還有銀行等。不過(guò),國(guó)內(nèi)基金投顧才剛開(kāi)始試點(diǎn)。從美國(guó)成熟經(jīng)驗(yàn)看,基金投顧占基金投資比重超過(guò)一半?;鹜额櫧鉀Q的是機(jī)構(gòu)和投資者利益統(tǒng)一問(wèn)題,在我國(guó)占主流的是基金銷售思維,所以機(jī)構(gòu)會(huì)鼓勵(lì)投資者賣掉舊產(chǎn)品、買(mǎi)新產(chǎn)品,獲取銷售產(chǎn)品傭金收入;投顧是按照管理規(guī)模甚至是收益分成來(lái)獲得收入,利益和投資者相對(duì)一致?!?/p>

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