買保險(xiǎn)竟然背上數(shù)百萬債務(wù)?近日,有媒體報(bào)道,已經(jīng)退休的章先生9年多時(shí)間里,買下29只太平洋人壽保險(xiǎn),總計(jì)支付保費(fèi)800多萬元,不僅掏空400多萬元積蓄,還質(zhì)押保單貸款投保。
記者獲悉,3月21日,太保壽險(xiǎn)上海分公司和當(dāng)事人章先生已經(jīng)達(dá)成一致意見,章先生部分保單予以退保,其余保單繼續(xù)持有。
這起糾紛中被反復(fù)提到的保單質(zhì)押貸款是什么?真的靠譜嗎?
保單質(zhì)押貸款竟引來多起糾紛
一則“800多萬元買下29只太平洋保險(xiǎn)!上海爺叔掏空積蓄,貸款370萬元”的報(bào)道甚囂塵上。據(jù)媒體報(bào)道,從2014年開始,章先生踏上了保單抵押貸款買保險(xiǎn)之路。9年多時(shí)間里,上海市章先生買下29只太平洋人壽保險(xiǎn),總計(jì)支付保費(fèi)800多萬元,其中貸款370萬元。
近年來,手續(xù)簡單、貸款速度快的保單貸款頻頻引起糾紛。“駐馬店殘疾男子以撿廢品為生,卻貸款買七份保險(xiǎn)”等類似報(bào)道也曾見諸報(bào)端。據(jù)報(bào)道,一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員向李先生推銷購買了7份保險(xiǎn),李先生身患?xì)埣玻該鞆U品為生,而業(yè)務(wù)員卻讓李先生貸款買保險(xiǎn)。從李先生家人提供的清單上看到,李先生從2006年開始,在某壽險(xiǎn)公司一共購買了7份保險(xiǎn),而且最后還貸款兩萬多元,貸款是通過保單貸的。
家住韶關(guān)的一位退休老人黃先生也遇到類似的情況。他最近4年一共買了3份理財(cái)保險(xiǎn),前前后后交了13萬元。而買了保險(xiǎn)之后,他的名下卻多出了2.3萬元的貸款,原來是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員用黃先生的個(gè)人資料在保險(xiǎn)公司辦理了貸款。最終,欠款業(yè)務(wù)員寫了一份還款保證書,明確表示會(huì)歸還本息。
保單能借錢?真的可以!
這些糾紛中被反復(fù)提到的保單質(zhì)押貸款是什么?
保單質(zhì)押貸款是指保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定,以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì),向投保人提供的一種短期資金支持。通過保單質(zhì)押貸款,借款人可以以未到期的保單作質(zhì)押,按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例從保險(xiǎn)公司獲得貸款額度,并且在質(zhì)押貸款過程中客戶的保險(xiǎn)保障不受影響,保單依然有效。
開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),對投保人和保險(xiǎn)公司是雙向有益的。中國人民大學(xué)中國保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖分析表示,保單質(zhì)押貸款是保險(xiǎn)公司基于保險(xiǎn)主業(yè)的一項(xiàng)附屬業(yè)務(wù),是為便利投保人而對其開展的保單增值服務(wù)。保單質(zhì)押貸款的根本作用在于能夠滿足保險(xiǎn)單的流動(dòng)性和變現(xiàn)要求,這項(xiàng)業(yè)務(wù)對投保人和保險(xiǎn)公司都有益處。對投保人來說,在不解除合同的情況下就可以從保險(xiǎn)公司貸款,可以滿足短期內(nèi)的資金周轉(zhuǎn)需求。對保險(xiǎn)公司來說,由于保單貸款可以收取利息,是一種重要的資金運(yùn)用形式,可以通過保單貸款獲取收益。
哪些保險(xiǎn)保單能用來抵押貸款呢?可以看出,可以貸款的保單必須具有現(xiàn)金價(jià)值,也就是一些具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。而短期健康險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)等消費(fèi)型保險(xiǎn)并不能抵押貸款,財(cái)險(xiǎn)保單也不能抵押貸款。
保單貸款究竟能貸多少錢呢?貸款額度通常取決于保單的現(xiàn)金價(jià)值,目前對于保單貸款的額度比較常見的是現(xiàn)金價(jià)值的70%或80%。根據(jù)《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),擬定保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。
貸款期限是多久呢?利息又是多少呢?保單貸款的時(shí)間較短,一般為6到12個(gè)月,而且,貸款利率也是高于保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率的,一般為5.5%。如2020年末,某人身險(xiǎn)公司曾公告表示,該公司保單借款基準(zhǔn)年利率為5.5%。
質(zhì)押保單貸款來的資金,用途會(huì)有限制嗎?某壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人介紹稱,保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)審批放貸,無權(quán)干涉貸款資金用于何處。不過,根據(jù)《征求意見稿》,擬定保單質(zhì)押貸款的用途未來會(huì)有一定限制,不能用于房地產(chǎn)和股票投資,不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資,不得用于未上市股權(quán)投資等。
小心提防!保單質(zhì)押貸款易成非法分子牟利工具
由于手續(xù)簡單、貸款速度快,保單質(zhì)押貸款也被不法分子盯上,成為其非法牟利的工具。
2021年末,山西銀保監(jiān)局曾發(fā)布關(guān)于警惕“保險(xiǎn)分紅補(bǔ)償”騙局的風(fēng)險(xiǎn)提示指出,有不法人員撥打保險(xiǎn)消費(fèi)者電話或發(fā)送短信,謊稱自己為保險(xiǎn)公司售后服務(wù)人員,處理客戶對保險(xiǎn)分紅收益不滿的投訴,需要保險(xiǎn)消費(fèi)者攜帶身份證、保單和本人銀行卡到該網(wǎng)點(diǎn)辦理分紅核算及補(bǔ)償?shù)仁乱恕4蛻羯祥T后,該網(wǎng)點(diǎn)不法人員誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者直接在保險(xiǎn)公司App或官方公眾號(hào)在線辦理保單貸款,簽訂“分紅服務(wù)協(xié)議”,并將貸款所得款項(xiàng)轉(zhuǎn)入不法人員指定賬戶。
對于不法人員以“分紅補(bǔ)償”名義誘導(dǎo)保險(xiǎn)投保人辦理保單貸款,山西銀保監(jiān)局提醒,對此類行為應(yīng)保持高度警惕,保險(xiǎn)消費(fèi)者要樹立正確的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí),增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力,保障個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全,謹(jǐn)防不法分子冒充監(jiān)管部門實(shí)施詐騙。如接到相關(guān)電話,應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間通過官方途徑向保險(xiǎn)公司或銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門核實(shí)并反映情況;遭遇詐騙造成損失的,應(yīng)保留相關(guān)證據(jù)、線索,及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
張俊巖也提示,投保人辦理保單貸款業(yè)務(wù)時(shí),首先要認(rèn)真閱讀條款。保險(xiǎn)公司開展保單貸款業(yè)務(wù),必須在條款中寫明保單質(zhì)押貸款條款,并明確辦理?xiàng)l件、貸款期限、貸款利率等。其次辦理業(yè)務(wù)一定要與保險(xiǎn)公司充分溝通。保險(xiǎn)公司辦理該業(yè)務(wù)時(shí),會(huì)與投保人簽訂貸款協(xié)議或者提供批單,明確各方主體的權(quán)利和義務(wù),并向投保人說明需要注意的相關(guān)事項(xiàng)。
“監(jiān)管部門對保險(xiǎn)公司從事保單貸款業(yè)務(wù)是有嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定的,投保人要充分理解保單貸款的本質(zhì),通過保險(xiǎn)公司官方渠道辦理業(yè)務(wù),避免不法分子的騙局。”張俊巖補(bǔ)充表示道。
投保人如何樹立保單質(zhì)押貸款的正確觀念?需要注意什么?保單質(zhì)押貸款后,一定要按時(shí)還款,絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同載明,若借款人到期不能履行債務(wù),當(dāng)貸款本息積累到退保現(xiàn)金價(jià)值時(shí),保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。也就是說,若借款人逾期,可能造成保單失效。張俊巖也提示,投保人需要注意的是,約定期滿后貸款一定要及時(shí)歸還,一旦借款本息超過了的保單現(xiàn)金價(jià)值,保單將失效,被保險(xiǎn)人也失去了保險(xiǎn)保障。(記者陳婷婷胡永新李秀梅)