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還清美容貸征信驚現(xiàn)逾期 消費者征信污點誰來負責？
為了“美美美”通過第三方平臺向銀行貸款整形，殊不知，在還清分期貸款數(shù)年后，征信竟然莫名其妙出現(xiàn)了“污點”，還背了一筆新貸款。近段時間以來，有多名消費者在黑貓投訴平臺發(fā)布投訴稱，通過即分期平臺辦理了醫(yī)美分期貸款，放款方為廣東南粵銀行，在還清貸款數(shù)年后，卻發(fā)現(xiàn)征信報告出現(xiàn)了逾期記錄，更有甚者還背上了新的欠款。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從時間線來看，該現(xiàn)象大多發(fā)生在2018年，時隔許久為何仍未得到有效解決?消費者征信“污點”究竟由誰來負責?
還清“美容貸”征信驚現(xiàn)逾期
“不久之前我查詢征信報告時發(fā)現(xiàn)，自己在廣東南粵銀行出現(xiàn)了一筆逾期記錄，一晚上也沒睡好覺，第二天去領(lǐng)結(jié)婚證也沒有心情。”張敏(化名)向記者說道。
張敏怎么也沒有想到，多年前已經(jīng)還清的一筆分期貸款竟讓自己的征信出現(xiàn)了“污點”。2017年4月張敏通過醫(yī)美醫(yī)院在即分期平臺上申請了一筆貸款，總共分12期還完，在2018年4月還清最后一筆尾款后，她便不再關(guān)注這筆貸款。殊不知，在不久前查詢征信報告時才發(fā)現(xiàn)自己多了一筆逾期記錄。根據(jù)張敏提供的結(jié)清證明，其當時的還款明細顯示12期都為“已還”，賬單詳情也顯示為“已結(jié)清”。
記者注意到，和張敏一樣，多位申請過“醫(yī)美貸”的消費者都出現(xiàn)了同樣的情況，從時間線來看，該現(xiàn)象發(fā)生的時間大多在2018年，除了在還清貸款后出現(xiàn)逾期記錄外，也有消費者出現(xiàn)了新增欠款的情況。
“我在2017年通過與美容機構(gòu)合作的即分期平臺辦理了按揭貸款，還款的時候沒有任何逾期，在還清整形貸款兩年多之后，卻被廣東南粵銀行催債說至今仍有欠款未還。我在即分期應用程序上的還款記錄顯示，未還賬單為0，結(jié)清賬單也顯示為已結(jié)清，銀行為什么還說我逾期。”另一位消費者李月(化名)向記者說道。
上述消費者均是通過醫(yī)美醫(yī)院在即科金融信息服務(上海)有限公司(以下簡稱“即科金融”)旗下的即分期平臺辦理了醫(yī)美分期貸款，放款資金方為廣東南粵銀行。記者了解到，即科金融于2015年12月與廣東南粵銀行達成合作，合作模式就是助貸。
即科金融相關(guān)負責人介紹稱，“我司通過場景和技術(shù)幫助廣東南粵銀行推薦客戶，僅提供技術(shù)和服務。客戶申請入口和還款入口都是通過我司APP。借款客戶每月通過這個專門的還款入口，和第三方支付公司進行還款，還款款項直接支付給廣東南粵銀行，不會進入即科金融賬戶。”
消費者征信“污點”誰來負責?
在“美容貸”這筆分期借款中，究竟哪個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題導致消費者征信出現(xiàn)“污點”?一位消費者發(fā)布投訴帖稱，曾致電廣東南粵銀行，對方回復說，即分期沒有及時把錢給到該行，導致征信出現(xiàn)了逾期記錄;而致電即分期客服電話，對方則表示，客戶在即分期賬單早已結(jié)清，是廣東南粵銀行內(nèi)部出現(xiàn)了問題導致逾期。
上述即科金融相關(guān)負責人回應稱，“2017年9月，廣東南粵銀行因其他平臺出現(xiàn)問題，在無任何提前通知的情況下，突然停止合作。合作終止后，該行并不切換還款通道，也不付即分期服務費，繼續(xù)使用即科金融的服務。我司和廣東南粵銀行合作，累計助貸數(shù)十億，廣東南粵銀行已完全回款，但現(xiàn)在仍拖欠我司服務費?？蛻粲馄诤蜕蠄笳餍?，是廣東南粵銀行上報征信中心，調(diào)整更正也僅能由其操作申請。”
有多位消費者在采訪過程中也透露稱，在出現(xiàn)逾期后，已先后向廣東南粵銀行溝通刪除逾期記錄事宜，并按照該行的要求提供資料截圖以及銀行流水，但時至今日，均未得到回復。“當時和廣東南粵銀行人員溝通，他們回應稱，如果想讓征信上的逾期記錄消除，就要重新再還一次錢，會提供一個銀行方面的對公賬戶。當時結(jié)清的金額為1.2萬元，現(xiàn)在逾期的金額已經(jīng)超過1.7萬元。銀行和即分期解除合作關(guān)系的事情我壓根就不知道，沒有人通知我。”李月稱。
針對消費者投訴的相關(guān)問題以及事件處理最新進展，記者向廣東南粵銀行致電并發(fā)送采訪提綱，截至發(fā)稿尚未收到回復。即科金融相關(guān)負責人表示，“如果廣東南粵銀行一直未答復，我司告知客戶可協(xié)助提供法律援助，安排專人與客戶對接，協(xié)助客戶準備起訴材料，后續(xù)調(diào)整進度也將及時更新反饋給客戶。”
北京尋真律師事務所律師王德怡在接受記者采訪時指出，銀行作為電子交易系統(tǒng)的開發(fā)、設(shè)計、維護者，有義務對各項軟硬件設(shè)施及時更新升級，最大限度地防范資金交易安全漏洞，防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯誤。從現(xiàn)有資料來看，因銀行與助貸機構(gòu)之間停止合作，導致客戶無法使用原有還款入口進行還款，從而產(chǎn)生了逾期記錄?？梢?，導致客戶不能及時還款的原因在于銀行單方面變更了還款途徑或通道，而銀行方面沒有就上述數(shù)據(jù)接口對接問題及時作出系統(tǒng)更新，過錯在銀行方面。
王德怡進一步強調(diào)稱，鑒于上述后果可能影響一批客戶的征信，靠客戶單方面找各個部門協(xié)調(diào)解決，成本太高。銀行應當就該次事件成立調(diào)查組，查清事實，及時給出技術(shù)方案。銀行方面應當采取有效措施糾正錯誤，為客戶消除影響;若給客戶造成經(jīng)濟損失的，還應當依法賠償。
健全管理制度、完善內(nèi)控治理體系
醫(yī)美領(lǐng)域曾作為銀行消費貸的一大創(chuàng)新場景，精準觸碰到了部分人群的“容貌”焦慮。不過，對銀行來說，創(chuàng)新場景固然重要，但保護消費者權(quán)益更是重中之重。
零壹智庫分析師李薇在接受記者采訪時表示，出于自身流量有限的考量，中小銀行會采取與消費場景平臺合作的方式，開展消費貸業(yè)務。但不容忽視的是，對于合作平臺的資質(zhì)、合規(guī)性與貸款期限費率公示等方面，商業(yè)銀行會存在一定漏洞，這也是2021年初監(jiān)管部門收緊助貸業(yè)務的主因之一。
李薇進一步指出，今后，銀行與外部流量平臺合作時，若發(fā)現(xiàn)平臺方存在著大量發(fā)布微整形、貸款廣告的情形，應及時停止合作，降低風險發(fā)生概率，并且要求平臺方在明顯位置告知用戶，貸款逾期將上征信記錄，提升消費者的征信保護意識，銀行也需要定期宣傳征信知識，加強消費者教育。
而在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，銀行在創(chuàng)新消費貸的過程中，需要在業(yè)務發(fā)展和風控之間找到一個比較好的平衡。比如，健全管理制度并且完善內(nèi)部治理，加強整體的風險處置能力，特別是對于近年來飛速發(fā)展的線上業(yè)務，一定要完善線上系統(tǒng)、提升抗風險能力。(記者宋亦桐)
