在即將過(guò)去的2021年,支付行業(yè)的首個(gè)關(guān)鍵詞仍是“嚴(yán)監(jiān)管”。12月21日,記者對(duì)年內(nèi)支付罰單進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)。53張支付罰單,總計(jì)被罰沒(méi)1.79億元,不管是被罰數(shù)量還是金額均較上年有減緩之勢(shì),不過(guò)千萬(wàn)級(jí)巨額罰單仍然存在,也不乏有機(jī)構(gòu)淪為罰單“???rdquo;。從違規(guī)內(nèi)容來(lái)看,反洗錢(qián)不力仍是主因。
53張罰單罰沒(méi)1.79億元
合規(guī)已成為支付機(jī)構(gòu)的生命線,從被罰金額和數(shù)量來(lái)看,今年較上年有所緩解。具體來(lái)看,53張罰單中,包括4張千萬(wàn)級(jí)巨額罰單,其中,國(guó)通星驛因涉及未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告等12項(xiàng)違法違規(guī)行為,被處罰款6710萬(wàn)元,這也是今年被罰的最高金額;此后,中金支付、瀚銀支付、中匯支付相繼在7月、8月、9月領(lǐng)到千萬(wàn)級(jí)罰單。
盡管今年未見(jiàn)上億級(jí)罰單金額,但百萬(wàn)級(jí)罰單相較上年有所增加。包括樂(lè)刷科技、錢(qián)寶科技、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、中付科技、開(kāi)店寶、易聯(lián)支付、北京恒信通、易寶支付、暢捷通、新生支付、銀盛支付、財(cái)付通、拉卡拉、寶付支付14家支付機(jī)構(gòu)均領(lǐng)到百萬(wàn)級(jí)別監(jiān)管罰單,其中,聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)因反洗錢(qián)不力被罰了2次,被罰金額總計(jì)超千萬(wàn)元。
被多次處罰的不止聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì),記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),今年有不少機(jī)構(gòu)頻繁被央行處罰,淪為罰單“???rdquo;。例如嘉聯(lián)支付因反洗錢(qián)不力、違反機(jī)構(gòu)管理規(guī)定等被處罰了3次;寶付支付也因反洗錢(qián)違規(guī)等問(wèn)題,僅兩日內(nèi)就被罰363萬(wàn)元。
總的來(lái)看,相較去年而言,今年支付行業(yè)仍然延續(xù)著強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。不過(guò)從金額和頻次來(lái)看,較去年有所減少。在支付行業(yè)資深分析師王蓬博看來(lái),此現(xiàn)象一方面是支付機(jī)構(gòu)對(duì)合規(guī)問(wèn)題更加重視,紛紛成立合規(guī)部門(mén);另一方面也說(shuō)明了連續(xù)幾年的強(qiáng)監(jiān)管,對(duì)支付行業(yè)的梳理取得了效果。
近些年來(lái),第三方支付淪為很多網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢(qián)違法行為的通道,針對(duì)支付市場(chǎng)的各種亂象,從2015年開(kāi)始,央行嚴(yán)控了支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入,出臺(tái)了備付金、分類(lèi)監(jiān)管等辦法,同時(shí)加大了支付違規(guī)行為的行政處罰力度。統(tǒng)計(jì)顯示,近幾年針對(duì)支付違規(guī)處罰的金額持續(xù)上升,尤其是2020年大額罰單頻出,合計(jì)罰沒(méi)總金額超過(guò)了4億元。在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái),2021年罰沒(méi)情況比2020年有所緩解,主要是隨著近些年監(jiān)管力度不斷加強(qiáng),支付領(lǐng)域整體合規(guī)程度有所提升。
反洗錢(qián)違規(guī)仍是重災(zāi)區(qū)
雖然今年罰單數(shù)量和金額均較2020年有所緩解,但類(lèi)似的是,今年反洗錢(qián)違規(guī)仍是罰單重災(zāi)區(qū)。
記者注意到,53張罰單中,至少有36張是涉及反洗錢(qián)不力被罰,其中有3張是千萬(wàn)級(jí)巨額罰單;另外,罰單中雙罰制比例也越來(lái)越高,有近半數(shù)罰單都處罰了公司相關(guān)責(zé)任人,處罰力度也在不斷加強(qiáng)。
梳理反洗錢(qián)罰單中最常見(jiàn)的違規(guī)事由,記者發(fā)現(xiàn),未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù),未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告,為身份不明的客戶提供服務(wù)或交易,未按規(guī)定履行客戶身份資料及交易保存義務(wù)等環(huán)節(jié),仍是支付機(jī)構(gòu)最容易出現(xiàn)的反洗錢(qián)問(wèn)題。
王蓬博告訴記者,支付行業(yè)是碰錢(qián)的行業(yè),信息流和資金流持續(xù)存在于展業(yè)過(guò)程之中,根據(jù)kyc(充分了解你的客戶)原則,機(jī)構(gòu)需要對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查和身份識(shí)別等管理,包括身份識(shí)別、交易真實(shí)性審核、交易監(jiān)測(cè)、反洗錢(qián)制度建立等方面都容易碰觸反洗錢(qián)紅線。
“機(jī)構(gòu)頻繁因?yàn)榉聪村X(qián)不力領(lǐng)巨額罰單,有兩方面原因,主觀上可能會(huì)受到業(yè)務(wù)開(kāi)展的影響,在盈利壓力較大的背景下涉嫌違規(guī);而客觀上收單機(jī)構(gòu)也會(huì)受到服務(wù)商戶過(guò)多的影響,存在無(wú)法在第一時(shí)間通過(guò)服務(wù)商對(duì)商戶進(jìn)行有效管理的可能性。”王蓬博補(bǔ)充道。
“反洗錢(qián)一旦被查出來(lái)肯定是要被重罰的。”這也成為支付行業(yè)的共識(shí)。正如一支付從業(yè)人士說(shuō)道,其從業(yè)公司近幾年已將反洗錢(qián)問(wèn)題列為合規(guī)首要重點(diǎn),但由于涉及商戶量廣、交易量多,很多客戶身份識(shí)別、大額交易報(bào)告等,仍是公司反洗錢(qián)工作中的攻堅(jiān)難點(diǎn)。
對(duì)此,王蓬博建議,支付機(jī)構(gòu)確實(shí)要從主觀上加強(qiáng)合規(guī)意識(shí),認(rèn)識(shí)到合規(guī)是業(yè)務(wù)存在的基礎(chǔ),強(qiáng)化反洗錢(qián)的機(jī)制建立,包括多外包服務(wù)商的管理,可以通過(guò)更多技術(shù)手段,強(qiáng)化對(duì)商戶的管理和交易過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。
C端硝煙再起
在業(yè)內(nèi)看來(lái),經(jīng)過(guò)連續(xù)性的強(qiáng)監(jiān)管措施后,支付行業(yè)的整體合規(guī)程度有所提升,預(yù)計(jì)在產(chǎn)品和解決方案等方面,支付機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步持續(xù)深耕研發(fā)創(chuàng)新,并針對(duì)市場(chǎng)需求打造差異化服務(wù)手段。
易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示,作為存量資源,未來(lái)支付牌照的縮減或成為一種趨勢(shì),預(yù)計(jì)2022年支付行業(yè)將出現(xiàn)兩個(gè)比較重要的變化,一是更多支付機(jī)構(gòu)將加入到數(shù)字人民幣的生態(tài)建設(shè)中去,圍繞數(shù)字人民幣的功能及推廣需求展開(kāi)一系列布局;二是伴隨著“互聯(lián)互通”進(jìn)程的加速,金融消費(fèi)者選擇支付工具的自由程度將有所增強(qiáng),原本已經(jīng)穩(wěn)固的C端支付或硝煙再起,巨頭之間或?yàn)闋?zhēng)奪C端用戶再次加大營(yíng)銷(xiāo)力度。
“支付領(lǐng)域加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入和管理趨勢(shì)不改。”于百程認(rèn)為,未來(lái)看,基于支付的商業(yè)價(jià)值、數(shù)據(jù)價(jià)值和用戶價(jià)值,支付牌照一方面將逐漸成為生態(tài)型互聯(lián)網(wǎng)巨頭的標(biāo)配;另一方面,監(jiān)管趨嚴(yán)以及對(duì)違規(guī)的處罰力度加大,部分中小支付機(jī)構(gòu)生存空間受到擠壓,部分支付牌照價(jià)值下降。因此,支付業(yè)務(wù)的未來(lái),一方面將與場(chǎng)景不斷結(jié)合,與生態(tài)形成協(xié)同,另一方面是從支付拓展到細(xì)分服務(wù),比如商戶數(shù)字化綜合服務(wù)等。
王蓬博則說(shuō)道,“機(jī)構(gòu)主要還是要明確發(fā)展方向,如何在合規(guī)的基礎(chǔ)上獲取利潤(rùn)最為重要,要找到能夠長(zhǎng)期獲利的盈利模式”。(記者劉四紅)