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物理網(wǎng)點(diǎn)成數(shù)字化轉(zhuǎn)型包袱 人才搭建強(qiáng)監(jiān)管特質(zhì)存挑戰(zhàn)

對(duì)內(nèi)外部的變革壓力,數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為大勢(shì)所趨,什么才是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確打開(kāi)方式?10月24日,在2021全球財(cái)富管理論壇上,中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)原專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再、銀行業(yè)理財(cái)登記托管中心副總裁管圣義、社會(huì)科學(xué)院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤、人民大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心執(zhí)行主任程華等多位行業(yè)專(zhuān)家發(fā)表觀(guān)點(diǎn)。參會(huì)專(zhuān)家認(rèn)為,當(dāng)前傳統(tǒng)金融進(jìn)入了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的時(shí)刻,銀行應(yīng)從門(mén)戶(hù)、基礎(chǔ)設(shè)施、系統(tǒng)方面棄舊圖新加大轉(zhuǎn)型力度,同時(shí)也要面臨強(qiáng)監(jiān)管特質(zhì)帶來(lái)的難題。

物理網(wǎng)點(diǎn)成數(shù)字化轉(zhuǎn)型“包袱”

年來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道的洶涌崛起,越來(lái)越多的商業(yè)銀行將資源放在智能化以及線(xiàn)上服務(wù)上,物理網(wǎng)點(diǎn)的主渠道地位不斷被削減。從2017年末-2020年末的三年間對(duì)比來(lái)看,根據(jù)今年3月15日,中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《2020年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示,截至2020年末,中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.67萬(wàn)個(gè)。而截至2017年末,全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為22.87萬(wàn)個(gè)。

“傳統(tǒng)金融進(jìn)入了一個(gè)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的時(shí)刻。”在2021全球財(cái)富管理論壇上。楊再指出,面對(duì)這樣的緊迫感,銀行業(yè)要多方位或者全方位加速棄舊圖新。他舉例稱(chēng),“門(mén)戶(hù)、基礎(chǔ)設(shè)施、系統(tǒng)要棄舊圖新,數(shù)字化的系統(tǒng)要支持跨時(shí)空的運(yùn)行,包括開(kāi)放銀行,各類(lèi)即查即認(rèn)的營(yíng)運(yùn)程序接口系統(tǒng)要更新。同時(shí),渠道要更新,銀行業(yè)20多萬(wàn)個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)在可能會(huì)成為我們的包袱”。

不少行業(yè)觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為,銀行物理網(wǎng)點(diǎn)裁撤離不開(kāi)數(shù)字化進(jìn)程加速,不過(guò)隨著智慧城市和數(shù)字金融的推進(jìn),實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)在數(shù)字化升級(jí)上也相對(duì)較為主動(dòng)。例如,通過(guò)互動(dòng)交互,打造集存款、貸款、信用卡、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)多種個(gè)人金融產(chǎn)品;通過(guò)3D模擬展示的貴金屬產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)的觸控互動(dòng)。在客戶(hù)服務(wù)方面,將廳堂采用多功能組合設(shè)計(jì),智能設(shè)備、電子屏等設(shè)施嵌入造型包裝或家具設(shè)計(jì),自然融入空間,提升網(wǎng)點(diǎn)形象等。

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是為數(shù)字化而數(shù)字化,而是要解決什么樣的矛盾。”在楊濤看來(lái),部分金融機(jī)構(gòu)更多的是解決依托于需求端的拉動(dòng)力。有一些金融機(jī)構(gòu)把線(xiàn)下的網(wǎng)點(diǎn)做得非常絢爛的時(shí)候,考慮的可能不僅僅基于需求端,更多的是基于形象端,畢竟當(dāng)多數(shù)人都不到網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)候,再眼花撩亂也帶不來(lái)實(shí)際的效果。

人才搭建、強(qiáng)監(jiān)管特質(zhì)存挑戰(zhàn)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)的一大重點(diǎn),在日披露的2021年上市銀行三季報(bào)中,也有銀行強(qiáng)調(diào)金融科技賦能、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要。以安銀行為例,該行運(yùn)用數(shù)字化能力和風(fēng)控模型實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理政策,優(yōu)化客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別度,持續(xù)提升客戶(hù)資質(zhì),不斷增加風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。同時(shí)借助人工智能(AI)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型落地。招商銀行也在三季報(bào)中表示,今年以來(lái)持續(xù)加大金融科技建設(shè)投入,提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力,加快向“金融科技銀行”轉(zhuǎn)型。

管圣義認(rèn)為,數(shù)字化是銀行財(cái)富管理的驅(qū)動(dòng)力,金融科技是銀行理財(cái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,數(shù)據(jù)化是基礎(chǔ),三者缺一不可,如何保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)、完整非常重要。在理財(cái)端轉(zhuǎn)型層面,管圣義提到,銀行業(yè)理財(cái)登記系統(tǒng)集中登記了全行業(yè)的產(chǎn)品發(fā)行、投資、投資者、產(chǎn)品存續(xù),以及資金清算決算全流程的業(yè)務(wù)要素,涉及到600多個(gè)業(yè)務(wù)要素,涵蓋了產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)據(jù)、流量數(shù)據(jù)、存量數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、余額數(shù)據(jù)等,整個(gè)銀行理財(cái)行業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)基本上已經(jīng)建成。

在科技加持業(yè)務(wù)信息化、自動(dòng)化、數(shù)字化的今天,如何從渠道和場(chǎng)景入手,提升數(shù)據(jù)治理能力,改善客戶(hù)體驗(yàn),是銀行轉(zhuǎn)型的必然選擇。“現(xiàn)實(shí)當(dāng)中如果過(guò)于著眼于一條路徑就有可能出現(xiàn)一些扭曲現(xiàn)象,最好是在戰(zhàn)略與管理方面有效權(quán)衡,有效把握。”在楊濤看來(lái),不同的銀行面臨的資源稟賦不一樣,銀行的變革最重要的就是人的問(wèn)題。

另外,“強(qiáng)監(jiān)管”也是銀行業(yè)需要面對(duì)的一大難題。正如程華所言,強(qiáng)監(jiān)管特質(zhì)對(duì)銀行來(lái)講是一把雙刃劍,好的一面是因?yàn)閺?qiáng)監(jiān)管準(zhǔn)入的門(mén)檻高,所以在短時(shí)間里受到外部的沖擊相對(duì)會(huì)比較小。但需要關(guān)注的是,數(shù)字化是一個(gè)新東西,在轉(zhuǎn)型過(guò)程中強(qiáng)監(jiān)管特質(zhì)也給銀行數(shù)字化帶來(lái)了很多挑戰(zhàn)。

對(duì)此,光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華分析稱(chēng),金融數(shù)字化并未改變金融本質(zhì),需要依法納入全面監(jiān)管;從實(shí)踐看,金融數(shù)字化發(fā)展過(guò)程中也帶來(lái)一些問(wèn)題和挑戰(zhàn),例如:網(wǎng)絡(luò)安全、個(gè)人信息保護(hù)、市場(chǎng)與數(shù)據(jù)壟斷等,后續(xù)我國(guó)在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中需要加快補(bǔ)齊頂層戰(zhàn)略設(shè)計(jì)與監(jiān)管短板,衡好金融科技創(chuàng)新與金融安全關(guān)系,引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。(記者宋亦桐)

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