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得了新冠肺炎以后還能買保險嗎？能，但這些要注意！
得了新冠肺炎以后還能買保險嗎？能，但這些要注意！
(資料圖片僅供參考)
作者：安卓
近段時間，新冠肺炎感染人數(shù)急劇攀升，不斷有人開始經(jīng)歷與病毒斗爭的過程。
其中，有些人發(fā)現(xiàn)，感染過新冠病毒以后，在購買商業(yè)保險時遇到了一些障礙，甚至有自媒體宣稱，部分保險是無法投保的。那么，真實的情況是怎樣的？
得過新冠肺炎以后是不是就買不了保險了？當(dāng)然不是。但需要注意的是，有過重癥、住院病史的人在選擇購買保險產(chǎn)品時要仔細(xì)查看條款，并咨詢相關(guān)保險公司。
規(guī)則或?qū)⒄{(diào)整
2020年1月20日，國家衛(wèi)健委發(fā)布的1號公告稱，根據(jù)《傳染病防治法》的相關(guān)規(guī)定，將新型冠狀病毒感染的肺炎納入法定傳染病乙類管理，采取甲類傳染病的預(yù)防、控制措施。
對于“乙類甲管”的新冠肺炎，各家保險公司在投保時是如何規(guī)定的？
一位壽險公司地區(qū)業(yè)務(wù)總監(jiān)對第一財經(jīng)記者表示，該公司規(guī)定，如果是疑似感染者投保，需要延期至確定有未感染；確定感染者需根據(jù)疾病分型、是否使用激素及后遺癥情況進行評估，輕型及普通型治愈3個月后方可投保，重癥需6個月后，危重癥需1年后投保。
“投保時需提供住院病歷、隨訪復(fù)查病歷及胸片、肺功能等復(fù)查資料?！痹撠?fù)責(zé)人說，“但這只是之前的規(guī)定，疫情防控措施優(yōu)化以后，大比例人群會感染新冠肺炎，公司后續(xù)是否會跟隨調(diào)整目前還不得而知。”
慧擇保險經(jīng)紀(jì)首席保險產(chǎn)品官王寅對第一財經(jīng)說，感染了新冠病毒后，有的人沒有任何癥狀，有的人僅有輕微的類似感冒的臨床表現(xiàn)，還有一些抵抗力較弱或合并了基礎(chǔ)疾病的人可能會出現(xiàn)重癥肺炎的癥狀。
“所以，能否投保需要結(jié)合具體癥狀、想投保險種的健康告知、核保規(guī)則等綜合來看?！蓖跻f。
百萬醫(yī)療險和重疾險要重點看條款
目前，從險種來看，對于新冠肺炎比較“敏感”的是百萬醫(yī)療險和重疾險。
據(jù)記者了解，市場上的保險產(chǎn)品中，在核保上并沒有直接詢問是否得過新冠肺炎，但卻有與其相關(guān)的健康告知。
王寅說，大部分的百萬醫(yī)療險和重疾險與新冠肺炎相關(guān)的健康告知項包括：近兩年的住院史、檢查結(jié)果異常史(血液、胸部平片、胸部CT)、近1年的胸悶、胸痛、喘息、呼吸困難癥狀、既往呼吸衰竭史等。
“如果不涉及以上項目，通常不影響投保；即使涉及健康告知問題，也可以嘗試進行智能核?；蛉斯ず吮?，有些保險公司的智能核保規(guī)則并未特別關(guān)注該疾病，僅作為肺炎的一種進行核保評估，只要已痊愈滿3個月或半年，無呼吸衰竭、休克等嚴(yán)重并發(fā)癥和后遺癥，均有可能標(biāo)體通過；即使智能核保無對應(yīng)選項，也可提供就診資料和復(fù)診復(fù)查資料進行人工核保，并非完全沒有通過的機會?！蓖跻f。
但不排除有些百萬醫(yī)療險直接拒保的可能。
泛華控股集團產(chǎn)品中心創(chuàng)新定制部總經(jīng)理、北美準(zhǔn)精算師冉永蘭對第一財經(jīng)表示，目前確實有百萬醫(yī)療險在健康告知里明確詢問“被保險人目前或曾經(jīng)是否患有下列疾病，法定傳染病(包括甲類和乙類)”，這樣的百萬醫(yī)療險就是直接拒保了得過新冠肺炎的人。
“但在當(dāng)前的防疫政策下，很多輕癥患者都居家自愈了，所以這也給核保增加了難度?！彼f。
除了投保以外，還需要關(guān)注理賠規(guī)則。“有的醫(yī)療險在條款里注明了傳染病導(dǎo)致的醫(yī)療費用不予理賠，類似于這樣的產(chǎn)品即便是得過新冠肺炎的人可以投保，或者無健康告知續(xù)保，但是未來新冠治療的醫(yī)療費用也是不予理賠的。”冉永蘭說。
沒重癥、沒住院問題不大
但如果是投保傳統(tǒng)壽險，核保尺度一般則較為寬松，“只要沒有出現(xiàn)過呼吸困難、低氧血癥、呼吸衰竭等情況，通常都不影響投保，客戶可根據(jù)自身癥狀對照產(chǎn)品的健康告知判斷是否有涉及?！蓖跻f。
而如果想投保意外險，因意外險產(chǎn)品大部分都沒有健康告知或者健康告知僅詢問癌癥、腦出血、心梗、尿毒癥等嚴(yán)重疾病，既往新冠病史通常不會影響投保。
另外，冉永蘭提醒，部分傳統(tǒng)壽險會詢問“被保險人是否曾申請或獲得重大疾病保險理賠”，自從2020年來，很多保險公司都對重大疾病有新冠擴展責(zé)任的公告。例如，“如被保險人感染新型冠狀病毒且經(jīng)醫(yī)院初次確診臨床分型為重型或危重型的，我公司按保險合同基本保險金額的30%額外給付保險金”。
“因為條款里重疾的定義沒有新冠責(zé)任，只是額外的賠付，原則上不算獲得過重大疾病保險理賠，但是建議投保前還是和保險公司做進一步確認(rèn)?！比接捞m說。
另外，有的保險產(chǎn)品即使沒有在健康告知上明確詢問，但是背后有大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型檢測被保險人過去是否有住院記錄，“如果有住院記錄，也可能被拒保?！比接捞m說。
所以，總體來看，在沒有重癥、沒有住院的情況下，即便得過新冠肺炎，絕大部分的保險都是可以順利投保的，但具體規(guī)則還要仔細(xì)詢問各家保險公司。
“根據(jù)保險誠信原則，如實告知才能合理理賠。”冉永蘭說。
