近日,《財經(jīng)》雜志就中國家庭債務問題發(fā)表文 章,其中提到福建家庭負債率全國名列前茅。
據(jù)《財經(jīng)》雜志:截至今年9月,中國已有福建、廣東、浙江、上海、江蘇、重慶、貴州、寧夏、江西、安徽、廣西、西藏、北京、云南、新疆、甘肅等16個省市的杠桿率均超過50%,幾乎接近全國省份的一半。而如果以全國家庭杠桿率59%為參照,則杠桿率高于全國的省市有11個,也占到全部省份的三分之一,較高的福建省,家庭杠桿率達到105%。
對于中國城市家庭的負債比例仍然在不斷增加的現(xiàn)象,中國社科院世經(jīng)政所研究員張明表示,中國家庭高負債主要是被城市房產(chǎn)“綁架”。
經(jīng)研究院調研發(fā)現(xiàn),從5月開始,福建、廣東、江蘇、上海、四川、河北等六地區(qū)的月度新增個人消費貸款都出現(xiàn)明顯攀升,大約有九成新增異常貸款是出現(xiàn)在這六個地區(qū)。而綜合上海財經(jīng)大學高等研究院的測算,目前福建、廣東、江蘇、上海是進入家庭杠桿率前五排名的省(市),預示這四個省份家庭債務潛在的金融風險極有可能會加大。
舉例說明,如果你每月償還房貸+車貸總額為5000元,而家庭總收入為10000元,那么你的家庭債務桿杠率大致就是50%。
按照國際經(jīng)濟學領域對于家庭債務杠桿率的解讀,良性的杠桿率數(shù)值應在50%以下。這也是為什么我們在向銀行辦理住房貸款時,銀行要求我們提供個人或家庭收入證明,根據(jù)收入水平限定貸款總額,從而進一步控制房貸的風險水平。而銀行的標準,正是月房貸償還金額,不得超過個人或家庭月收入的50%。
由于 正常人的收入,除了償還貸款外,還要滿足每月的日常開銷。甚至還有可能在房貸之外,使用其他消費貸或分期服務,進一步加劇家庭債務杠桿,所以50%的紅線,是比較合理適中的。
山川網(wǎng)評論:福建風險較大
依照福建的各項經(jīng)濟發(fā)展數(shù)據(jù)水平來看, 福建都應排在廣東、江蘇、浙江三省之后 。而這三省之中,較高的廣東負債率為80%,較低的江蘇負債率不足70%。要知道,廣東和江蘇是中國整體經(jīng)濟水平和結構比較具有優(yōu)勢的兩省,經(jīng)濟體量常年穩(wěn)居全國前二,人口體量也與福建不在同一量級上。
而福建的整體超高杠桿來自于兩個方面,其一是相較于福建目前的人均收入水平,房價明顯過高 ,其中尤以廈門與福州兩市為甚。廈門更是長期以來,中國房價的一個BUG,以三線城市的經(jīng)濟體量長期支撐一線城市的房價水平卻未崩盤,不得不說是一個奇跡。
另一方面, 福建居民對于借貸與杠桿的理解方式。 我們一直認為浙江人的較大特點是“膽子大、路子野”。事實上,如果你深入了解和研究過福建后,你就會發(fā)現(xiàn),福建人的膽子和野性,有過之而無不及。曾經(jīng)與浙江炒房團齊名的,正是福建開發(fā)商。
央行與銀監(jiān)會部署規(guī)范購房融資行為
銀監(jiān)會官網(wǎng)9月中下旬曾陸續(xù)通報了一些地方銀行部門違法違規(guī)將“個人消費貸款資金挪用于購房”的處分。廣東、北京、江蘇、深圳等地的相關部門也在9月下旬先后發(fā)文,明確嚴禁個人消費貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投 資及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無指定用途消費貸等。
11月初,住建部聯(lián)合中國人民銀行、銀監(jiān)會部署規(guī)范購房融資行為,要求各地對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構、小額貸款公司等違規(guī)提供購房融資的行為,加大查處力度。要求銀行業(yè)金融機構加大對首付資金來源和借款人收入證明真實性的審核力度,嚴格對個人住房貸款和個人綜合消費貸款實行分類管理,嚴禁挪用資金購房。