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近日，42家A股上市銀行2023年上半年“成績(jī)單”披露完畢。

【資料圖】

整體來看，上半年增長(zhǎng)承壓的情況仍然存在，銀行凈利潤(rùn)增速整體放緩，15家銀行較去年同期出現(xiàn)營(yíng)收負(fù)增長(zhǎng)，各類銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊俜只^大。超九成銀行凈息差進(jìn)一步收窄，但資產(chǎn)質(zhì)量方面表現(xiàn)良好，近八成銀行不良率較去年年底下降，整體經(jīng)營(yíng)保持穩(wěn)健。

專家指出，銀行營(yíng)收增速下降、息差減少、不良?jí)毫υ黾拥默F(xiàn)象短期內(nèi)不會(huì)改變，不良率可能還會(huì)迎來反彈。2023年上半年是風(fēng)險(xiǎn)充分暴露的時(shí)期，宏觀經(jīng)濟(jì)也會(huì)尋求新的平衡，并在2023年下半年趨穩(wěn)，有望在2024年出現(xiàn)明顯復(fù)蘇跡象。

15家銀行營(yíng)收負(fù)增長(zhǎng)

從2023年上半年的營(yíng)業(yè)收入指標(biāo)來看，42家上市銀行基本延續(xù)了此前2022年報(bào)中的業(yè)績(jī)排名。

六家國(guó)有大行依然穩(wěn)居第一梯隊(duì)。其中，工商銀行以4474.94億元的營(yíng)業(yè)收入領(lǐng)跑，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行緊隨其后，上半年?duì)I業(yè)收入分別為4002.55億元、3657.58億元和3192.07億元。在營(yíng)收排名中，素有“零售之王”之稱的招商銀行仍然是唯一一家躋身前五的股份制銀行，上半年?duì)I業(yè)收入為1784.60億元。郵儲(chǔ)銀行和交通銀行分別以1769.76億元和1371.55億元排在營(yíng)收第六、第七位。在股份行中，興業(yè)銀行和中信銀行的營(yíng)業(yè)收入也突破千億元，分別為1110.47億元和1061.74億元。

然而，結(jié)合去年同期營(yíng)收狀況來看，銀行增長(zhǎng)承壓的情況仍然存在。今年上半年，僅有五家銀行實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)營(yíng)收增速，均為地方性銀行，其中以常熟銀行12.36%的增幅最大。在42家上市銀行中，共15家出現(xiàn)營(yíng)收負(fù)增長(zhǎng)的情況，其中10家為國(guó)有行或股份行，分化較為明顯。

半年報(bào)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示（同期數(shù)據(jù)以經(jīng)重述后數(shù)值為準(zhǔn)），國(guó)有大行中，工商銀行和建設(shè)銀行的營(yíng)業(yè)收入分別較去年同期出現(xiàn)-2.3%和-0.59%的微降。9家股份制銀行中，浙商銀行是唯一一家實(shí)現(xiàn)營(yíng)收正增長(zhǎng)的銀行，同比增速為4.68%。北京銀行、上海銀行、貴陽(yáng)銀行、鄭州銀行和渝農(nóng)商行營(yíng)收同比降幅分別為-1.56%、-5.66%、-3.12%、-8.52%和-3.03%。

“不同類型銀行業(yè)績(jī)分化，主要是國(guó)有銀行、股份銀行在讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮主力軍和領(lǐng)頭雁的作用，相對(duì)于去年年中，國(guó)有大行、股份制銀行凈息差分別收窄26.4BP（基點(diǎn)）和19.2BP，遠(yuǎn)高于城商行9.7BP的收窄幅度，凈息差收窄加上金融資產(chǎn)收益同比下降，直接影響凈利潤(rùn)和營(yíng)收表現(xiàn)?！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)記者表示。

在歸母凈利潤(rùn)方面，前五名的位次與營(yíng)業(yè)收入排名相同，分別為工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和招商銀行，歸母凈利潤(rùn)分別為1737.44億元、1673.44億元、1332.34億元、1200.95億元和757.52億元，同比增速分別為1.2%、3.36%、3.5%、0.78%和9.12%。

地方性銀行歸母凈利潤(rùn)增速亮眼，共有六家增幅超過20%，分別為江蘇銀行、杭州銀行、成都銀行、蘇州銀行、常熟銀行、無錫銀行。其中，江蘇銀行表現(xiàn)最為強(qiáng)勁，以27.2%的增速位列第一，另外還有兩家銀行歸母凈利潤(rùn)增速達(dá)25%以上，分別為杭州銀行（26.29%）和成都銀行（25.10%）。

此外，5家銀行歸母凈利潤(rùn)較去年同期負(fù)增長(zhǎng)，分別為浦發(fā)銀行、鄭州銀行、興業(yè)銀行、民生銀行和貴陽(yáng)銀行，降幅分別為23.32%、19.14%、4.92%、3.49%和2.29%。對(duì)于營(yíng)收和凈利“雙降”，浦發(fā)銀行在半年報(bào)中指出，主要是“受資產(chǎn)重定價(jià)、市場(chǎng)利率下行、資本市場(chǎng)波動(dòng)等影響”。

民盟上海市委金融專業(yè)委員會(huì)委員游春指出，地方銀行扎根于當(dāng)?shù)?，?duì)于地方的業(yè)務(wù)耕耘更深，更能發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，且銀行體量較小，凈利增速高是很正常的。“另外，當(dāng)前銀行的營(yíng)收、凈利出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)其實(shí)是正常的現(xiàn)象?！庇未赫劦?，“一方面因?yàn)楫?dāng)前經(jīng)濟(jì)正處于下行周期，從資產(chǎn)端來說，銀行的貸款不像之前經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)那么容易放出去，而負(fù)債端又在不停吸收存款，增長(zhǎng)承壓就較為明顯；另一方面也與國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的周期有關(guān)，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行周期內(nèi)，國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)大項(xiàng)目也較少一些，國(guó)有大行的大客戶也會(huì)較少一些。”

“大中型銀行營(yíng)收下降，主要受部分銀行凈利潤(rùn)下滑帶動(dòng)，也就是凈利息收入下降與手續(xù)費(fèi)收入放緩?fù)侠勖黠@。凈息差收窄，主要是近年來部分居民增加防御儲(chǔ)蓄，部分存款定期化推升負(fù)債成本。同時(shí)，銀行持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以及金融市場(chǎng)波動(dòng)，金融資產(chǎn)收益水平有所下降等影響?！敝苊A表示。

超九成銀行凈息差收窄

受到LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）下調(diào)等因素影響，凈息差持續(xù)收窄給銀行帶來的壓力仍然不容忽視。

據(jù)半年報(bào)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，42家上市銀行中，僅江陰銀行和青島銀行凈息差較去年同期略有回升，分別為2.20%和1.85%，其余40家銀行凈息差持續(xù)收窄。其中，常熟銀行凈息差最高，為3%，較去年同期下降9個(gè)基點(diǎn)。交通銀行凈息差最低，為1.31%，同比下降22個(gè)基點(diǎn)。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《2023年商業(yè)銀行主要指標(biāo)分機(jī)構(gòu)類情況表（季度）》顯示，今年二季度，國(guó)有大行、股份行、城商行和農(nóng)商行的凈息差值分別為1.67%、1.81%、1.63%和1.89%。據(jù)中報(bào)數(shù)據(jù)，共有17家上市銀行凈息差低于平均標(biāo)準(zhǔn)。此外，根據(jù)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布的《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》，銀行凈息差的“扣分標(biāo)準(zhǔn)”為1.8%，六家國(guó)有大行中僅有郵儲(chǔ)銀行達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)線，為2.08%。

游春指出，多數(shù)銀行凈息差下降和經(jīng)濟(jì)周期性因素密切相關(guān)，少數(shù)銀行的增長(zhǎng)則與其自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平直接關(guān)聯(lián)?！皟粝⒉钕陆凳侵髁髭厔?shì)，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力大，信貸業(yè)務(wù)需求不強(qiáng)，貸款利率下行，但銀行負(fù)債端利率具有一定的剛性，凈息差自然就會(huì)收窄。這種情形下，如果銀行凈息差還能增長(zhǎng)，說明本身的精細(xì)化管理水平比較高、風(fēng)控能力比較強(qiáng)，能夠精準(zhǔn)地識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，獲取風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。”

在當(dāng)前凈息差不斷收窄的情況下，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)、擴(kuò)大非息收入來源，對(duì)于改善銀行經(jīng)營(yíng)狀態(tài)意義重大。從半年報(bào)數(shù)據(jù)來看，非息收入占比最高的是南京銀行，為43.94%。交通銀行和招商銀行緊隨其后，分別為39.93%和38.92%。從整體來看，國(guó)有大行非息收入占比水平較為中規(guī)中矩?！按笮械捏w量非常大，所以盡管非息收入占比較低，絕對(duì)值還是比較高的，比例低并不能說明做得不好。”游春指出。

“非息收入多來自服務(wù)創(chuàng)新。從美國(guó)2008年金融危機(jī)中銀行業(yè)的表現(xiàn)來看，非息業(yè)務(wù)的（隱藏）風(fēng)險(xiǎn)比利息業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)要大得多。另一方面，中國(guó)監(jiān)管部門對(duì)銀行的非息收入監(jiān)管嚴(yán)格，而且主要監(jiān)管力量集中于最具社會(huì)影響力的大型銀行，因此，大型銀行在非息收入上的創(chuàng)新相對(duì)難度更大?！鄙虾＝煌ù髮W(xué)高級(jí)金融學(xué)院副教授李楠分析說，“在經(jīng)濟(jì)低谷期側(cè)重于利息收入，正是大型銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)度過經(jīng)濟(jì)低谷的底氣。相反，中小銀行相對(duì)缺乏客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，抗經(jīng)濟(jì)周期的能力較弱，就更需要在非息收入方面做出突破?！?/p>

“目前，我國(guó)銀行業(yè)的非息業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化，非息收入對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)仍有很大發(fā)展空間，國(guó)內(nèi)非息收入業(yè)務(wù)專業(yè)化能力有待提升。”周茂華指出，“未來為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化改革深化、利息收入下降、市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)，滿足市場(chǎng)高質(zhì)量金融服務(wù)和產(chǎn)品需求等，銀行需要提升財(cái)富資管等中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和研發(fā)能力，合理加大資源配置。同時(shí)，借助數(shù)字化技術(shù)提升服務(wù)效率?！?/p>

33家銀行不良率降低

從資產(chǎn)質(zhì)量方面來看，42家上市銀行中，有33家銀行不良率較2022年12月底降低，撥備覆蓋率整體保持在高位。其中，成都銀行不良率最低，為0.72%，常熟銀行以0.75%的不良率緊隨其后，杭州銀行和寧波銀行的不良率均為0.76%，并列第三。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的二季度數(shù)據(jù)顯示，二季度商業(yè)銀行不良率指標(biāo)為1.62%。從半年報(bào)數(shù)據(jù)來看，僅青農(nóng)銀行、鄭州銀行、華夏銀行和蘭州銀行不良率高于該統(tǒng)計(jì)值，不良率分別為1.93%、1.87%、1.72%和1.70%。國(guó)金證券金融行業(yè)首席分析師戚星在研報(bào)中指出，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)向好，42家上市銀行2023年上半年末平均不良率為1.17%，較一季度末下降1個(gè)基點(diǎn)。

“從近期披露的部分上市銀行半年報(bào)情況看，上市銀行凈息差普遍收窄，銀行凈利潤(rùn)增速整體放緩，但上市銀行整體不良率下降且整體維持低位。其中，超七成銀行不良率是下降的。”周茂華分析道，“整體看，上半年在凈息差明顯收窄情況下，銀行繼續(xù)保持盈利，難能可貴，結(jié)合資產(chǎn)質(zhì)量良好表現(xiàn)，銀行經(jīng)營(yíng)保持穩(wěn)健。”

此外，《國(guó)際金融報(bào)》記者在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，今年上半年，在31家給出房地產(chǎn)領(lǐng)域不良率數(shù)值的銀行中，有17家銀行在房地產(chǎn)行業(yè)貸款占比下滑甚至余額減少的同時(shí)，該領(lǐng)域不良率上升1至2個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)此，游春告訴記者，現(xiàn)在銀行都在收緊房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款，為了損失最小化，能夠收回的就盡可能早的收回，剩下一部分收不回或是短期無法回款的，自然就變成不良貸款，這樣一來房地產(chǎn)貸款總額下降而不良貸款余額上升，不良率自然也會(huì)上升。

李楠表示，在房地產(chǎn)行業(yè)低谷期，各家銀行的房地產(chǎn)貸款不良率自然會(huì)大幅度上升，這是監(jiān)管部門可以提前預(yù)見的。因此，監(jiān)管部門很早就頒布了“三道紅線”給房地產(chǎn)貸款降溫。“隨著現(xiàn)在一系列降杠桿、去風(fēng)險(xiǎn)的政策出臺(tái)，銀行離開過度依賴房地產(chǎn)的狀態(tài)，才是銀行應(yīng)有的正常經(jīng)營(yíng)模式?！崩铋治龅?，“今年下半年，導(dǎo)致營(yíng)收增速下降的經(jīng)濟(jì)周期因素沒有改變，導(dǎo)致息差減少的政策性因素也沒有改變，導(dǎo)致不良率壓力增加的房地產(chǎn)不景氣也不會(huì)改變，因此，2023年與2022年相比，銀行營(yíng)收增速下降、息差減少、不良?jí)毫υ黾拥默F(xiàn)象不會(huì)改變?！?/p>

游春認(rèn)為，從整體來看，整個(gè)銀行業(yè)不良率之后可能還會(huì)有略微增長(zhǎng)。因?yàn)椴糠帚y行貸款的風(fēng)險(xiǎn)還未暴露，不良率可能還會(huì)有新一輪反彈。下半年?duì)I收不一定會(huì)下降，但凈利潤(rùn)可能不會(huì)有太大增長(zhǎng)，凈息差也不會(huì)有太大變化。

“但我們不必恐慌?！崩铋詈笱a(bǔ)充道，“2023年上半年是風(fēng)險(xiǎn)充分暴露的時(shí)期，宏觀經(jīng)濟(jì)也會(huì)尋求新的平衡，并在2023年下半年趨穩(wěn)。一般而言，宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)銀行業(yè)績(jī)的影響會(huì)有至少半年以上的延遲，隨著各地各類穩(wěn)經(jīng)濟(jì)促增長(zhǎng)措施的出臺(tái)，宏觀經(jīng)濟(jì)有望在2024年出現(xiàn)明顯復(fù)蘇跡象，并體現(xiàn)在銀行業(yè)的各類指標(biāo)中。”