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熱門看點：“養(yǎng)老”如何不焦慮！看這一篇就夠了
無論是投資界大佬，還是買基金的打工人，到了退休的年紀(jì)，都有一個統(tǒng)一的身份“老人”。那么養(yǎng)老，你準(zhǔn)備好了嗎？早了解早規(guī)劃，做好個人養(yǎng)老儲備，不失為實現(xiàn)未來“做快樂老人”的明智之舉。今天我們就來盤一盤“養(yǎng)老”，希望大家未來都能“做個快樂的老人”。
按照世界銀行標(biāo)準(zhǔn)，2021年，我國GNI（國民總收入）為1133239.8億元，已非常接近高收入國家門檻。在這個背景下，我們設(shè)定退休后可用養(yǎng)老資金總額，至少等同于同期中等收入水平居民的總收入，即可基本實現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老。
(資料圖)
什么是品質(zhì)養(yǎng)老？相對以保障基本生活為目標(biāo)的基本養(yǎng)老，品質(zhì)養(yǎng)老旨在追求更高的生活品質(zhì)，滿足退休后日益增長的物質(zhì)文化需要，是安心、安逸的老年生活，是吃得好、穿得好、玩得好、保健護(hù)理得好的老年生活，是老有所養(yǎng)、老有所學(xué)、老有所樂的老年生活。
不少年輕人感嘆“基本養(yǎng)老金替代率低，實現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老有壓力”，但是實際情況沒那么簡單，我們從兩張圖說起：
看圖了解退休前后的收支情況
“人生收支曲線”刻畫人生不同年齡階段收入、支出的情況：在奮斗期，收入、支出曲線一同走高，收入曲線會遠(yuǎn)高于支出曲線；到退休養(yǎng)老期，收入、支出曲線一同下降，但支出曲線會高于收入曲線，也以此提示著人們要提前做好養(yǎng)老儲備。
但是，在實際生活中，沒有那么簡單。
世界銀行曾在研究報告中發(fā)布過一張“統(tǒng)計曲線圖”，圖中 “年齡-消費”曲線并沒有隨年齡增長如期大幅走低，相反，高收入國家組，消費支出卻持續(xù)走高，臨近生命盡頭的支出甚至還出現(xiàn)了陡升。
2019年
那么，是什么導(dǎo)致了收入-支出高峰的時間錯位？
1、退休后花錢的時間越來越長，總支出越來越高。
2、退休后醫(yī)療護(hù)理剛性負(fù)擔(dān)越來越重。
可以預(yù)見，假設(shè)退休年齡維持不變，隨著預(yù)期壽命增長，預(yù)期壽命和退休年齡間的“裂口”越走越闊，退休后花錢的時間長了，所需總支出越來越多，尤其是隨著年齡增長，醫(yī)療保健、長期護(hù)理等方面開支，幾乎不可避免地有增無減且日趨剛性，如果沒有充足的事前儲備，可能會承擔(dān)較大經(jīng)濟(jì)壓力。
建議大家提早修筑養(yǎng)老儲備“蓄水池”，主動管理好自己的“人生收支曲線”，從容應(yīng)對退休后的開支需求，提升老年生活水平，實現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老。
養(yǎng)老的錢都從哪里來？
但是，我們到底靠誰養(yǎng)老？養(yǎng)老的資金都從哪里來？透過表象看本質(zhì)，化繁為簡，大體說來主要有這么幾種來源：
養(yǎng)老多元化、多層次聯(lián)合發(fā)力是大勢所趨，但萬變不離其宗，核心都是要解決好兩個問題：
1、錢從哪里“轉(zhuǎn)移”過來。
2、在風(fēng)險可控的前提下，如何提高“錢生錢”的收益率。
“養(yǎng)老金三支柱”都是啥？
今年4月國家出臺了推動個人養(yǎng)老僅發(fā)展的頂層設(shè)計，“養(yǎng)老金三支柱”一時成為焦點話題，那么“養(yǎng)老金三支柱”說的都是啥？
第 一 支 柱：基本養(yǎng)老保險
強(qiáng)制、普惠、政府主導(dǎo)
基本養(yǎng)老保險，即我們常說的“五險一金”中的養(yǎng)老保險。
第 二 支 柱：企業(yè)/職業(yè)年金
自主、補充、單位主導(dǎo)
截至2021年末，我國參加企業(yè)/職業(yè)年金的人數(shù)約7200萬人，占我國總?cè)丝诘?%左右，覆蓋基本養(yǎng)老保險參?？?cè)藬?shù)不足7%，覆蓋面較為有限。
企業(yè)/職業(yè)年金累計規(guī)模約4.4萬億元。雖然職業(yè)年金設(shè)立時間較晚，僅面向機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員，但由于具有強(qiáng)制性，發(fā)展較為快速。
第 三 支 柱：個人養(yǎng)老金
自愿、市場化、政策支持
個人養(yǎng)老金制度的五大亮點
最后，我們再來盤一盤“個人養(yǎng)老金制度的五大亮點”
亮 點 一
從“預(yù)防性儲蓄”
到“資產(chǎn)跨周期優(yōu)化配置”
個人養(yǎng)老金制度，不僅僅是建立一個具備儲蓄功能的賬戶，更重要的是通過制度安排和稅收優(yōu)惠政策，鼓勵居民在基本養(yǎng)老保險基礎(chǔ)上，投資于運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的金融產(chǎn)品，力求分享經(jīng)濟(jì)增長的財富效應(yīng)，實現(xiàn)養(yǎng)老金長期保值增值，從而緩解退休后經(jīng)濟(jì)壓力，提高未來老年收入水平和生活質(zhì)量，最終實現(xiàn)個人、家庭金融資產(chǎn)的跨周期優(yōu)化配置。
亮 點 二
個人獨立專屬賬戶
參與人將在指定銀行開立一個本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于繳費、支付等，并市場化封閉運作。繳費完全由參與人個人承擔(dān)，實行完全積累。確保儲備養(yǎng)老金“不可替代”、“專款專用”，避免其他當(dāng)期消費侵蝕計劃中的養(yǎng)老儲備，透支了養(yǎng)老的未來。
亮 點 三
稅收優(yōu)惠
自2022年1月1日起，對個人養(yǎng)老金實施遞延納稅優(yōu)惠政策。
繳費：個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實扣除；
投資：計入個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅；
領(lǐng)取：個人領(lǐng)取的個人養(yǎng)老金，不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅，其繳納的稅款計入“工資、薪金所得”項目。
亮 點 四
豐富多樣的投資選擇
11月4日，《個人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》進(jìn)一步放開了可投基金產(chǎn)品的類型：可投資于最近4個季度末規(guī)模不低于5000萬元或者上一季度末規(guī)模不低于2億元的養(yǎng)老目標(biāo)基金；或者投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略清晰、運作合規(guī)穩(wěn)健且適合個人養(yǎng)老金長期投資的股票基金、混合基金、債券基金、基金中基金和中國證監(jiān)會規(guī)定的其他基金。
個人養(yǎng)老金基金名錄由中國證監(jiān)會確定，每季度通過中國證監(jiān)會網(wǎng)站、基金業(yè)協(xié)會網(wǎng)站、基金行業(yè)平臺等向社會發(fā)布，投資者可隨時查看。
亮 點 五
市場化運作鼓勵充分競爭
政府政策支持、個人自愿、市場化運營是個人養(yǎng)老金制度的最鮮明特征，銀行、保險、基金等各類金融機(jī)構(gòu)都將參與到其市場化運作過程中。在需求端，個人養(yǎng)老金賬戶內(nèi)資金可購買的金融產(chǎn)品，由參加人自愿參加、自主選擇；在供給端，有多類金融機(jī)構(gòu)參與、多種金融產(chǎn)品供給，可見推動開放有序競爭的政策取向清晰、明確。這樣的制度設(shè)計可促進(jìn)市場充分競爭，激勵相關(guān)機(jī)構(gòu)提升運作效率和管理能力，提供更加優(yōu)質(zhì)的個人養(yǎng)老金金融服務(wù)。
個人養(yǎng)老金各項政策框架落地后，養(yǎng)老理財、養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品將漸次鋪開，中國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)正在翻開嶄新的一頁！
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