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圖片來源：圖蟲創(chuàng)意

【資料圖】

2022年三季度償付能力報告披露接近尾聲，整體來看，保險業(yè)償付能力充足率指標保持在合理區(qū)間。

需關注的是，據(jù)藍鯨保險梳理統(tǒng)計，已披露償付能力報告的近160家保險公司中，有13家風險綜合評級為C或D，償付能力不達標。其中，人身險公司6家，分別是華匯人壽、中韓人壽、渤海人壽、三峽人壽、百年人壽以及合眾人壽；財產(chǎn)險公司7家，分別為安心財險、都邦財險、富德產(chǎn)險、陽光信保、華安財險、前海財險以及渤海財險。

今年年初開始正式實施的償二代二期規(guī)則對保險公司償付能力提出了更高要求，從以上機構風險綜合評級不達標的原因來看，主要包括償付能力水平較低、公司治理不夠完善等。業(yè)內人士建議，償付能力充足率偏低的險企需資本補充工具來增厚資本，保持償付能力充足穩(wěn)定；面臨操作風險、流動性風險等問題的險企，應根據(jù)具體風險采取針對性補救措施。

6家人身險公司償付能力不達標，公司治理為風險薄弱環(huán)節(jié)

風險綜合評級是衡量保險公司償付能力的重要指標。按照償二代二期要求，保險公司需滿足核心償付能力充足率在50%以上，綜合償付能力充足率在100%以上，風險綜合評級在B級以上，才屬于達標機構。

從梳理情況來看，除華夏人壽、天安人壽、富德生命人壽、君康人壽、中融人壽、珠江人壽、恒大人壽等13家險企暫未披露外，目前共74家人身險公司披露了三季度償付能力報告。其中，弘康人壽、信泰人壽并未披露最新一期的風險綜合評級，此外共有6家機構風險綜合評級為C，償付能力不達標，分別是華匯人壽、中韓人壽、渤海人壽、三峽人壽、百年人壽以及合眾人壽。

具體來看，華匯人壽是因公司治理相關問題整改工作尚未完成，操作風險較大，風險綜合評級結果由B類降為C類。華匯人壽稱，將對直接影響評級結果相關問題的整改方案進行再次檢視和更新，控制存量風險，預防監(jiān)測增量風險，并加強公司風險管理體系建設。

中韓人壽評級結果變化的主要原因是償付能力充足率下降導致可資本化風險指標得分較低。二季度末，該公司核心、綜合償付能力充足率分別為73.35%、107.14%，不過其引戰(zhàn)增資工作已得到監(jiān)管批復，三季度末核心、綜合償付能力充足率大幅提升，可資本化風險指標得分情況也得以好轉。

渤海人壽則是連續(xù)六個季度風險綜合評級為C類，主要風險來自于公司治理等方面。渤海人壽表示，公司正在逐步推進各項整改要求，持續(xù)改善公司風險薄弱環(huán)節(jié)，已針對主要風險狀況組織相關部門分析風險成因、制定整改計劃，并跟蹤整改進展。

三峽人壽2022年一季度及二季度風險綜合評級均為C類，面臨的主要風險是償付能力仍然承壓，公司戰(zhàn)略、經(jīng)營管理等受到一定限制，SARMRA監(jiān)管現(xiàn)場評估意見書提出的整改要求還在持續(xù)貫徹落實中，整改效果還未全面實現(xiàn)。

百年人壽風險綜合評級結果為C類的主要原因在于操作風險中的公司治理方面。據(jù)悉，該公司正在根據(jù)監(jiān)管要求積極推進公司治理相關問題整改工作，提升公司治理水平。

合眾人壽連續(xù)7個季度風險綜合評級為C類的主要原因為操作風險較大所致，風險管理水平有待提升。此外，截止三季度末，合眾人壽核心、綜合償付能力充足率分別為69.27%、138.53%，處于行業(yè)相對較低水平，或面臨一定的資本補充壓力。

業(yè)內人士指出，償付能力充足率不達標的險企，需要采取補充資本、調整資產(chǎn)負債結構等方式來改善償付能力充足率；存在較大的操作風險、戰(zhàn)略風險、聲譽風險或流動性風險的險企，需要針對具體風險采取針對性補救措施。

7家財險公司風險綜合評級為C或D類，需多措并舉改善償付能力

85家已披露第三季度償付能力報告的財險公司中，安心財險、都邦財險、富德產(chǎn)險、陽光信保、華安財險、前海財險以及渤海財險等7家財險公司風險綜合評級為C或D類，償付能力不達標。

其中，安心財險由于償付能力嚴重不足，公司已經(jīng)連續(xù)多個季度風險綜合評級為D類，截止三季度末，該公司核心及綜合償付能力充足率為-1160.19%。在償付能力報告中，安心財險表示，公司短期健康險、車險等主要業(yè)務基本停滯，面臨流動性壓力較大等風險，當前公司高度重視并全力推進增資工作，以期盡快實現(xiàn)實質性進展。

都邦財險最近兩期風險綜合評級結果均為D，主要是操作風險、公司治理等方面存在問題。公司表示，將積極整改，通過增資的方式增加資本金，提升償付能力充足率。

富德產(chǎn)險連續(xù)兩個季度風險綜合評級為C類，主要是最近一期治理監(jiān)管評估等級為E級。同時，其現(xiàn)階段還面臨兩大風險點，一是保險風險方面，主要是存量信保業(yè)務和延保業(yè)務的保險責任；二是戰(zhàn)略風險，受內外部經(jīng)營環(huán)境影響，面臨保費負增長的壓力。

陽光信保、華安財險最新一期風險評級為C類，在償付能力報告中，兩家公司表示將針對存在的問題采取改進措施。陽光信保稱將著重提升公司戰(zhàn)略風險和操作風險管理能力；華安財險表示將對重點指標開展定期監(jiān)測分析，從源頭加強風險預防效能，提升整改效果。

前海財險風險評級同樣為C類，據(jù)悉，其目前面臨的主要風險為持續(xù)經(jīng)營虧損帶來的實際資本不斷下降，同時資本占用居高不下。數(shù)據(jù)顯示，前海財險此前已經(jīng)連續(xù)5年經(jīng)營虧損。

渤海財險連續(xù)兩個季度風險綜合評級為C，主要是公司償付能力充足率處于較低水平。截止三季度末，該公司核心、綜合償付能力充足率分別為82.09%、103.76%。渤海財險表示，將推進資本補充工作，通過增資引戰(zhàn)，挖掘潛在意向投資者，配合意向投資者開展進場盡調工作；推動發(fā)行次級債，制定工作方案并推動落實相關工作。業(yè)務方面，加強車險業(yè)務品質管控，推動非車險業(yè)務戰(zhàn)略性發(fā)展，裁撤長期虧損、低產(chǎn)能機構，強化成本管理，降本增效。

一位保險業(yè)內人士在接受藍鯨保險采訪時表示，保險公司償付能力的持續(xù)下降，重要原因是經(jīng)營虧損造成的實際資本（凈資產(chǎn)）減少，要從根本上改善償付能力的狀況，需要提升公司的盈利能力，從資產(chǎn)端、負債端、費用端等多方面推進償付能力管理措施。而風險綜合評級是保險公司風險管理能力的重要體現(xiàn)，對于不達標的險企，監(jiān)管部門也會采取具體監(jiān)管措施，比如限制增設分支機構、限制業(yè)務范圍、限制投資形式或比例等，為此，險企應及時采取針對性補救措施，穩(wěn)定經(jīng)營。