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天天信息:警惕！車抵貸變身融資租賃，砍頭息、手續(xù)費(fèi)，實(shí)際利率高達(dá)38.74%
在生活中，不少人遇到資金周轉(zhuǎn)問題，多是通過親戚朋友或機(jī)構(gòu)中介來解決。
然而，一些消費(fèi)者尋求機(jī)構(gòu)中介解決問題卻遇到了麻煩，他們向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者反映，簽車抵貸最后簽成了融資租賃合同，辦理的回租式融資租賃業(yè)務(wù)，而對方收費(fèi)存在“砍頭息”等問題。
記者搜索一些投訴平臺，發(fā)現(xiàn)近期仍有類似投訴不斷出現(xiàn)。投訴大多宣稱是通過中介公司辦理“車抵貸”業(yè)務(wù)，實(shí)際簽的卻是汽車融資租賃合同。
(資料圖片)
車抵貸“簽成”融資租賃
今年5月份，一位楊女士向記者表示，2019年，她因需要資金周轉(zhuǎn)，想把名下汽車以抵押形式獲得資金。在聯(lián)系了中介公司之后，與某正融資租賃有限公司簽訂了一份合同。但這份合同并不是汽車抵押貸款合同，而是一份汽車融資租賃合同。
合同開篇寫到：乙方（楊女士）將其擁有所有權(quán)的車輛賣與甲方，甲方再將該車輛回租給乙方。本合同融資租賃屬于售后回租模式。
“我說我是車輛抵押貸款，不是把車賣了租車，他們說就是這樣的形式，讓我不用管?！庇捎诩毙栌缅X，再加上對相關(guān)知識并不精通，在中介的“勸說”下，楊女士最終在合同上簽了字。
無獨(dú)有偶，鐘先生也遭遇類似問題。他告訴記者，他于2021年12月經(jīng)朋友介紹找相關(guān)業(yè)務(wù)人員，欲申請辦理65000元車抵貸業(yè)務(wù)，可是經(jīng)辦人卻為其辦理了總額為85000元的融資租賃業(yè)務(wù)。
鐘先生說：“我是第一次辦車抵貸，我當(dāng)時(shí)問對方為什么是租賃合同，對方只說不是這樣辦不了，不這樣辦銀行那邊審核通過不了。”
從上述案例可以看出，這些消費(fèi)者對車抵貸、融資租賃“傻傻分不清楚”。
簡而言之，車抵貸就是將自己名下的汽車抵押給金融機(jī)構(gòu)，獲得貸款，然后按規(guī)定按時(shí)還貸。而汽車融資租賃主要有“直接租賃（直租）”和“售后回租（回租）”兩種模式，其中“回租”是指將自己的汽車賣給融資租賃公司，然后再從融資租賃公司手里租回來繼續(xù)使用，按時(shí)支付租金。雙方根本區(qū)別之一就是車輛的所有權(quán)歸屬。
但在實(shí)際操作中，兩者常被混淆。
記者采訪專業(yè)人士和律師得知，一方面因?yàn)榫邆涞盅汉贤奶卣?，回租業(yè)務(wù)常被誤認(rèn)為承租人將汽車進(jìn)行抵押；另一方面，由于融資租賃業(yè)務(wù)在我國發(fā)展時(shí)間不長，其概念還沒有深入人心，為了方便推廣，很多業(yè)務(wù)人員在開展業(yè)務(wù)時(shí)會以回租業(yè)務(wù)冒充車抵貸。
車咖院創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官黃成偉也在電話中對記者解釋，融資租賃中的標(biāo)的物分為不動產(chǎn)和動產(chǎn)，前者（例如房屋）以產(chǎn)權(quán)登記證作為所有權(quán)的證明，后者又分為一般動產(chǎn)和特殊動產(chǎn)。飛機(jī)、輪船和汽車屬于特殊動產(chǎn)，因?yàn)榭梢砸苿樱瑑r(jià)值又比較高，所以需要登記，但這種登記只是相關(guān)部門管理的登記，而非所有權(quán)登記。
除此之外，融資租賃業(yè)務(wù)在中國還屬于新鮮事物，不僅消費(fèi)者不熟悉不了解，很多專業(yè)規(guī)范也尚未建立完善。
記者發(fā)現(xiàn)，業(yè)務(wù)員在介紹回租業(yè)務(wù)時(shí)，時(shí)常使用利息、本金、貸款等詞語。黃成偉對此指出，利息、本金等均是貸款相關(guān)術(shù)語，而融資租賃并非抵押貸款，是不能出現(xiàn)這些詞語的。
曹培杰表示，融資租賃是近年來的新興事物，很多業(yè)務(wù)人員是從銀行等金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)行而來，會把以往習(xí)慣性術(shù)語帶到融資租賃行業(yè)。另一方面，融資租賃的交易結(jié)構(gòu)更為復(fù)雜，涉及出賣人、承租人、出租人等角色?！盀榱吮阌谙M(fèi)者理解，業(yè)務(wù)人員往往會套用一些銀行的術(shù)語?！?/p>
還款時(shí)高達(dá)38.74%的年化利率
汽車融資租賃的售后回租業(yè)務(wù)是如何出現(xiàn)的？
黃成偉表示，貸款業(yè)務(wù)的主體是銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)。在我國，相關(guān)牌照審批十分嚴(yán)格，而成立融資租賃公司相對簡單，很多融資租賃公司因此出現(xiàn)，以“回租”形式進(jìn)行融資活動。
另一方面，很多消費(fèi)者因?yàn)檎餍刨Y質(zhì)較差，無法從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，這時(shí)，汽車融資租賃的回租業(yè)務(wù)就提供了融資渠道。
記者注意到，《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定融資租賃公司不得發(fā)放貸款，但又確立了售后回租的存在。
江蘇崇安律師事務(wù)所律師王昊認(rèn)為，在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，售后回租作為融資租賃存在的一種特殊形式對于其合法性的爭議是比較大的，爭議的焦點(diǎn)實(shí)際上是對融資租賃形式中租賃物取得方式的一種爭議。
王昊律師認(rèn)為，融資租賃設(shè)計(jì)之初是為了解決經(jīng)營上無力購買的大型設(shè)備或高價(jià)物品，從而通過長期融資租賃的方式攤薄獲取成本的過程。所以在這一過程中往往融資租賃出租方對于出租物是享有原始獲得的所有權(quán)的，而售后回租則是從承租方獲取標(biāo)的物所有權(quán)然后返租給承租方使用，由承租方支付租賃費(fèi)用，并最終由承租方獲得租賃物所有權(quán)的形式。
王昊表示，2014年售后回租通過司法解釋的形式確定其合法性，這與當(dāng)時(shí)社會需要盤活大量固定資產(chǎn)的流動性有關(guān)，售后回租的合法性問題被突破后很大程度上解決了企業(yè)設(shè)備及閑置資產(chǎn)的流動性問題。
王昊認(rèn)為，由于家用汽車是否屬于能夠被售后回租的類型，這在實(shí)務(wù)中并沒有嚴(yán)格的予以區(qū)分，因此也導(dǎo)致了實(shí)務(wù)中很多融資租賃案件的實(shí)質(zhì)就是借貸關(guān)系，也就是我們所說的“假回租”。
近幾年，傳統(tǒng)的車輛抵押發(fā)放主體日趨較少，且發(fā)放貸款的風(fēng)控要求日益嚴(yán)格，這也使得很多融資租賃公司開始進(jìn)入變相發(fā)放車輛抵押貸款的領(lǐng)域。
例如，上述楊女士的合同中明確寫有“車輛抵押”的內(nèi)容，并寫明：乙方應(yīng)在本合同簽署之日起7日內(nèi)辦理完成車輛抵押手續(xù)，甲方授權(quán)乙方在登記機(jī)關(guān)依法辦理抵押權(quán)登記。甲方同意在全部應(yīng)付租金、服務(wù)費(fèi)和尾付款、稅費(fèi)、租金利息、銀行費(fèi)用、罰款、利息或延付利息和罰款利息、違約金、賠償金等所有本合同項(xiàng)下乙方應(yīng)付款項(xiàng)付清后，租賃車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移至乙方并且甲方配合辦理車輛抵押解除手續(xù)。
黃成偉認(rèn)為，2014年的融資租賃司法解釋第九條提出，融資租賃公司售后回租的時(shí)候，可以把租賃物抵押給自己。但2020年的修正版刪除了這一條?！叭绻麆h除了，就意味著這條法律已經(jīng)沒了，那也就是說自物抵押不合法了。”黃成偉說。
他表示，如果融資租賃公司做售后回租，但是客戶不愿意過戶，從而使租賃公司承擔(dān)了相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)讓客戶抵押車輛，從法律上來說已經(jīng)構(gòu)成了名為租賃實(shí)為貸款?！爸灰堑盅毫?，就可以認(rèn)定是貸款?！?/p>
而《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定，融資租賃企業(yè)不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款等金融業(yè)務(wù)。
此外，一些回租業(yè)務(wù)還涉嫌“砍頭息”以及高額利率。
前述楊女士簽訂融資租賃合同后，收到118000元融資租賃款，但緊接著就被扣去了5筆錢，共計(jì)21674元。
蒙先生也遇到類似情況。他通過微信告訴記者，他2020年通過一家中介平臺，以私家車作為抵押，向某富融資租賃有限公司簽訂了一筆汽車融資租賃合同，合同租金總額為129784.82元?？鄢鞣N費(fèi)用后，實(shí)際到賬的金額只有88396元。
鐘先生的遭遇也是如此，融資辦理成功后，中介公司直接劃走24600元，鐘先生實(shí)際到賬金額為60400元。
在這些案例中，涉及金額的項(xiàng)目有“車輛轉(zhuǎn)讓價(jià)款”“租金”“出租人實(shí)際應(yīng)付金額”“融資總額”等多個(gè)名目，普通消費(fèi)者根本無法準(zhǔn)確分辨。業(yè)務(wù)員也會引導(dǎo)他們“按某名目還款”“某名目不用管它”“不這樣辦不了”……但最后，他們的還款金額通常遠(yuǎn)高于當(dāng)初認(rèn)為的“貸款”金額。
楊女士的合同就是如此。合同上寫明車輛轉(zhuǎn)讓價(jià)款11.8萬元，但楊女士到手只有96326元。中介解釋，合同金額和實(shí)際到手金額不一樣，只用管實(shí)際到手的錢就可以了。業(yè)務(wù)員還給楊女士算了一筆賬：以“貸款”96326元計(jì)算，36個(gè)月后，共還本息12萬元左右。
實(shí)際情況是怎樣的？記者在楊女士簽署的合同上看到，租賃期限共36個(gè)月，每期服務(wù)費(fèi)473.47元，每期租金4090.51元，每期月供合計(jì)4563.98元。記者照此計(jì)算，楊女士需要還4563.98元×36個(gè)月=164303.28元，即，年化利率（單利）38.74%。
但這一切，當(dāng)初的楊女士并不十分清楚。當(dāng)她按照業(yè)務(wù)員的解釋還了12萬元左右時(shí)，發(fā)現(xiàn)“貸款”扣費(fèi)并沒有停。心存疑慮的她馬上聯(lián)系了業(yè)務(wù)員，對方說實(shí)際還款總計(jì)要超過16萬元。
記者在鐘先生的合同上也看到，車輛租金總額為98155.8元，實(shí)際到賬60400元，月付金額2726.55元，還款期限為36個(gè)月。按照到賬金額計(jì)算，該筆業(yè)務(wù)的年化利率（單利）為34.83%。
記者以貸款者身份撥通了一家中介平臺的電話，對方介紹，如果客戶征信情況較差，則提供融資租賃模式，年化利率約為30%，包括3%到5%的服務(wù)費(fèi)。
根據(jù)相關(guān)材料，蒙先生每個(gè)月需歸還金額為5343.76元，應(yīng)付期數(shù)為24期。如果按照合同上車輛銷售款項(xiàng)99520元計(jì)算，這筆融資業(yè)務(wù)年化利率為25.64%； 但按照到手金額算，這筆融資業(yè)務(wù)的年化利率達(dá)到38.63%。
由此可見，雖然業(yè)務(wù)員在介紹時(shí)稱年化利率會在30%左右，但實(shí)際操作中又會因手續(xù)費(fèi)、首期租金等費(fèi)用的扣減，使得年化利率被拉高。
對于這類業(yè)務(wù)是否涉嫌“高利貸”問題，黃成偉向記者表示：“如果認(rèn)定為合法的售后回租業(yè)務(wù)，那么就不能認(rèn)為是高利貸。第一，國家對于融資租賃是沒有收費(fèi)限制的。第二，如果是貸款才考慮是否是高利貸，但融資租賃并非放貸?！?/p>
消費(fèi)者簽合同應(yīng)理性、警惕
記者查閱相關(guān)裁決書發(fā)現(xiàn)，當(dāng)涉及汽車回租合同法律關(guān)系歸屬問題時(shí)，法院更多會將此類業(yè)務(wù)認(rèn)定為融資租賃合同關(guān)系，而非民間借貸關(guān)系，理由是雙方合同關(guān)系兼具融資和融物的屬性。
比如，新疆維吾爾自治區(qū)高級人民法院民事裁定書認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)規(guī)定：“承租人將其自有物出賣給出租人，再通過融資租賃合同將租賃物從出租人處租回的，人民法院不應(yīng)僅以承租人和出賣人系同一人為由認(rèn)定不構(gòu)成融資租賃法律關(guān)系?！鄙姘浮镀嚾谫Y租賃合同》兼具融資和融物屬性，與借款合同僅具融資屬性有所不同，雙方符合售后回租的交易模式。
又如，北京金融法院民事判決書認(rèn)為，融資租賃交易具有融資和融物的雙重屬性。如果租賃物的價(jià)值明顯偏低無法起到對租賃債權(quán)的擔(dān)保作用，應(yīng)認(rèn)定該類融資租賃合同沒有融物屬性，只有資金空轉(zhuǎn)，系以融資租賃之名行借貸之實(shí)，應(yīng)屬借款合同。相關(guān)案件案涉車輛實(shí)際價(jià)值高于融資總額，印證了該車輛能夠?qū)υ摪傅淖赓U債權(quán)起到擔(dān)保作用，具備融資租賃的融物屬性。
對于此類回租式融資租賃合同法律關(guān)系認(rèn)定，甘肅賽萊律師事務(wù)所律師趙飛洋在電話中對記者表示，一般法院會通過兩個(gè)方面來做審查認(rèn)定，第一方面是合同里是否存在買賣關(guān)系，第二是看合同里面是否存在租賃關(guān)系。融資租賃是買賣關(guān)系和租賃關(guān)系合并到一起的合同設(shè)定。如果只有融資沒有融物，法院就不會認(rèn)定是融資租賃關(guān)系。
盡管法院裁決對此類合同認(rèn)定上無問題，但依然止不住民間汽車回租業(yè)務(wù)的亂象，在黑貓投訴消費(fèi)者服務(wù)平臺上，關(guān)于汽車融資租賃投訴多達(dá)390條信息。
是不是所有的設(shè)備、物品都適合做融資租賃的售后回租呢？王昊認(rèn)為，《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》第十九條規(guī)定，“售后回租的標(biāo)的物應(yīng)為能發(fā)揮經(jīng)濟(jì)功能，并能產(chǎn)生持續(xù)經(jīng)濟(jì)效益的財(cái)產(chǎn)?！边@一規(guī)定明確了售后回租標(biāo)的應(yīng)具備的特征。汽車區(qū)分為運(yùn)營用車輛和非運(yùn)營車輛，如果是運(yùn)營車輛的售后回租是符合規(guī)定的，但非運(yùn)營車輛就很難定義了。
曹培杰呼吁，消費(fèi)者在簽訂該類新型交易合同時(shí)應(yīng)該保持理性、警惕。他分析，一方面，融資租賃公司在經(jīng)營上會有對風(fēng)控措施做得不到位的地方。但另一方面，這種新型交易結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，導(dǎo)致很多消費(fèi)者疏于理解掌握合同的條款內(nèi)容，簽了合同以后并沒有注意到內(nèi)容細(xì)節(jié)，這其實(shí)是一種極為不負(fù)責(zé)的做法。這種不理性的行為，使得消費(fèi)者在對新型交易結(jié)構(gòu)不了解的情況下，匆忙成交。
2021年3月9日，廣東省地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》。通知規(guī)定，融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購”“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。
