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銀保監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱《通知》），進一步細(xì)化商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求。明確要求商業(yè)銀行要主動加強貸款資金管理，強調(diào)貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)決策應(yīng)由銀行作出，指令應(yīng)由銀行發(fā)起。

【資料圖】

部分商業(yè)銀行核心風(fēng)控環(huán)節(jié)

過度依賴合作機構(gòu)

“互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面”，銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

不過，銀保監(jiān)會也表示，當(dāng)前商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構(gòu)等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

防范貸款管理“空心化”

嚴(yán)禁不當(dāng)催收行為

“貸款是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，自主風(fēng)控是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的生命線”，銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，針對部分商業(yè)銀行此前存在的問題，《通知》做出了更加細(xì)化的要求：

一是履行貸款管理主體責(zé)任，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管控能力，防范貸款管理“空心化”。

二是完整準(zhǔn)確獲取身份驗證、貸前調(diào)查、風(fēng)險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實其真實性。

三是主動加強貸款資金管理，有效監(jiān)測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機構(gòu)截留、挪用。

四是分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務(wù)約定。對存在違規(guī)行為的合作機構(gòu)，限制或者拒絕合作。

五是切實保障消費者合法權(quán)益，充分披露各類信息，嚴(yán)禁不當(dāng)催收等行為。

此外，《通知》還明確，商業(yè)銀行應(yīng)加強對合作機構(gòu)營銷宣傳行為的合規(guī)管理。

強化貸款資金管理

關(guān)鍵環(huán)節(jié)決策應(yīng)由銀行作出

對于貸款資金管理這一重要方面，《通知》特別強調(diào)，貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的決策由銀行作出，指令應(yīng)由銀行發(fā)起。

采用自主支付的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將資金直接發(fā)放至借款人本行或者他行銀行賬戶。

對于共同出資發(fā)放貸款的，可由其中一個銀行負(fù)責(zé)具體操作。

同時，考慮到受托支付主要面向廣大商戶的實際情況，為不影響消費者體驗和商戶經(jīng)營活動,對貸款發(fā)放渠道不作限制，商業(yè)銀行可以根據(jù)實際情況選擇銀行賬戶體系或者非銀行支付賬戶體系發(fā)放貸款，但應(yīng)當(dāng)履行受托支付責(zé)任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。

存量業(yè)務(wù)過渡期

至2023年6月30日

《通知》明確，自發(fā)布之日起至2023年6月30日為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，過渡期內(nèi)，不符合監(jiān)管規(guī)定的存量業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在控制整體規(guī)模的基礎(chǔ)上，逐步有序壓降；超出存量規(guī)模的新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》）《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和《通知》要求。

“綜合考慮商業(yè)銀行與合作機構(gòu)整改進度、業(yè)務(wù)連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，《通知》按照‘新老劃斷’的原則設(shè)置了過渡期，與《辦法》保持一致”，這也意味著《辦法》過渡期將一并延長至2023年6月30日。

去年9月底，央行正式發(fā)布《辦法》，對征信行業(yè)做出更明晰的規(guī)定，自2022年1月1日起施行。