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熱消息：銀保監(jiān)會(huì)：商業(yè)銀行應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力，防范貸款管理“空心化”
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7月15日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱《通知》），進(jìn)一步明確細(xì)化商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求，規(guī)范合作行為，促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）、《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》）發(fā)布實(shí)施后，商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改，業(yè)務(wù)流程逐步優(yōu)化、風(fēng)控能力有所增強(qiáng)；與此同時(shí)，在監(jiān)管部門督導(dǎo)下，有關(guān)平臺(tái)企業(yè)參與的合作貸款業(yè)務(wù)也有序規(guī)范。
“然而，商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測(cè)等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過度依賴合作機(jī)構(gòu)等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。
為加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)效,《通知》鼓勵(lì)商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準(zhǔn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應(yīng)率、優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強(qiáng)新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用。
《通知》對(duì)商業(yè)銀行提出如下要求：一是履行貸款管理主體責(zé)任，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力，防范貸款管理“空心化”。二是完整準(zhǔn)確獲取身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實(shí)其真實(shí)性。三是主動(dòng)加強(qiáng)貸款資金管理，有效監(jiān)測(cè)資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機(jī)構(gòu)截留、挪用。四是分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務(wù)約定。對(duì)存在違規(guī)行為的合作機(jī)構(gòu)，限制或者拒絕合作。五是切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，充分披露各類信息，嚴(yán)禁不當(dāng)催收等行為。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)營銷宣傳行為的合規(guī)管理。
同時(shí)，為促進(jìn)商業(yè)銀行強(qiáng)化貸款資金管理，完整、清晰掌握資金流和信息流，《通知》要求貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的決策由銀行作出，指令應(yīng)由銀行發(fā)起。采用自主支付的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將資金直接發(fā)放至借款人本行或者他行銀行賬戶。對(duì)于共同出資發(fā)放貸款的，可由其中一個(gè)銀行負(fù)責(zé)具體操作。
另外，《通知》指出，考慮到受托支付主要面向廣大商戶的實(shí)際情況，為不影響消費(fèi)者體驗(yàn)和商戶經(jīng)營活動(dòng),對(duì)貸款發(fā)放渠道不作限制，商業(yè)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況選擇銀行賬戶體系或者非銀行支付賬戶體系發(fā)放貸款，但應(yīng)當(dāng)履行受托支付責(zé)任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對(duì)象。
對(duì)于過渡期設(shè)置，《通知》指出，綜合考慮商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)整改進(jìn)度、業(yè)務(wù)連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，按照“新老劃斷”的原則設(shè)置了過渡期，與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日；《辦法》過渡期也一并延長至2023年6月30日，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度不減。
過渡期內(nèi)，不符合監(jiān)管規(guī)定的存量業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在控制整體規(guī)模的基礎(chǔ)上，逐步有序壓降；過渡期內(nèi)，超出存量規(guī)模的新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和《通知》要求。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動(dòng)資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%。
