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有人說(shuō)，2021年是消金行業(yè)大變的一年。教育醫(yī)美等場(chǎng)景遇挫、24%利率紅線(xiàn)壓頂、各路巨頭相繼入場(chǎng)、信息“斷直連”壓力仍存……如今行業(yè)戰(zhàn)局再變，從“流量”時(shí)代到“留量”時(shí)代，多面臨考的新老機(jī)構(gòu)又將如何應(yīng)變?

高壓監(jiān)管

回顧消費(fèi)金融2021年，第一個(gè)關(guān)鍵詞仍是嚴(yán)監(jiān)管。

開(kāi)年1月，消費(fèi)金融行業(yè)便首次迎來(lái)監(jiān)管評(píng)級(jí)規(guī)定。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法(試行)》中指出，根據(jù)公司治理與內(nèi)控、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、專(zhuān)業(yè)服務(wù)質(zhì)量、信息科技管理等，對(duì)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化分類(lèi)監(jiān)管，其中風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的機(jī)構(gòu)，不乏采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

除了分類(lèi)監(jiān)管外，震懾行業(yè)還有貸款利率整頓。

一方面，在貸款利率披露上，央行發(fā)布公告要求，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，包括在網(wǎng)站、App、宣傳海報(bào)等渠道營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，也應(yīng)以明顯的方式展示。另一方面，在利率上限上，監(jiān)管部門(mén)要求消金機(jī)構(gòu)利率下降，個(gè)人貸款年化利率控制在24%以?xún)?nèi)的這道紅線(xiàn)，也成為了橫亙?cè)诓簧傧饳C(jī)構(gòu)面前的一道坎。

例如，記者就親測(cè)發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管發(fā)文后，仍有部分機(jī)構(gòu)未在營(yíng)銷(xiāo)渠道明顯披露年化利率，另在利率紅線(xiàn)上，盡管機(jī)構(gòu)自營(yíng)新增業(yè)務(wù)控制在年化利率24%以?xún)?nèi)，但不少平臺(tái)合作業(yè)務(wù)利率仍高于24%紅線(xiàn)。

正如一消費(fèi)金融公司從業(yè)人員告訴記者，“目前我司自營(yíng)新增業(yè)務(wù)均控制在年化24%以?xún)?nèi)，與外部平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的利率調(diào)整工作正在進(jìn)行中，預(yù)計(jì)將在監(jiān)管要求的時(shí)間期限提前完成。”該人士還說(shuō)到，公司的業(yè)務(wù)規(guī)劃已經(jīng)把逐步降低利率水平和提升客戶(hù)滿(mǎn)意度作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之一，主要通過(guò)提升資產(chǎn)質(zhì)量控制風(fēng)險(xiǎn)成本和壓降運(yùn)營(yíng)成本來(lái)加以實(shí)現(xiàn)，確保符合監(jiān)管導(dǎo)向要求。

此外，與消金行業(yè)緊密相連的助貸行業(yè)也迎大變。

一則要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)全面“斷直連”的通知，除了在助貸圈里炸開(kāi)鍋外，此監(jiān)管措施也將對(duì)消金業(yè)務(wù)模式帶來(lái)沖擊。記者多次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前不少網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款業(yè)務(wù)中，與消費(fèi)金融等資金方共享個(gè)人信息的現(xiàn)象極為普遍。后續(xù)各方如何理清各自權(quán)責(zé)、理順業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，仍是一道待考題。

“嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)，尤其是對(duì)中尾部機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，將更考驗(yàn)風(fēng)控能力和科技水平。”易觀高級(jí)分析師蘇筱芮告訴記者，24%利率大限下，從負(fù)債端來(lái)看，持牌消金機(jī)構(gòu)將尋求更低的資金成本以保持息差水平，另從客群定位來(lái)看，更多機(jī)構(gòu)或?qū)⒉扇】腿荷细?zhàn)略，優(yōu)質(zhì)客群的爭(zhēng)奪戰(zhàn)將進(jìn)一步加劇。

另從行業(yè)格局來(lái)看，蘇筱芮指出，嚴(yán)監(jiān)管之下，原先客群下沉、業(yè)務(wù)粗放的機(jī)構(gòu)將愈發(fā)艱難，此外，助貸業(yè)務(wù)模式面臨利率與信息“斷直連”的雙重夾擊亦將面臨大考。在她看來(lái)，機(jī)構(gòu)一方面需要及時(shí)“補(bǔ)血”;另一方面，此前偏好高風(fēng)險(xiǎn)客群的機(jī)構(gòu)或需調(diào)整目標(biāo)客群，在更為優(yōu)質(zhì)的客群方面尋求掘金機(jī)會(huì)。此外還需要通過(guò)各類(lèi)途徑實(shí)施降本增效，由此消金市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將變得更為激烈。

場(chǎng)景轉(zhuǎn)向

嚴(yán)監(jiān)管之下，2021年消費(fèi)金融青睞的部分分期場(chǎng)景也有了轉(zhuǎn)向，繼租房貸后，教育貸、醫(yī)美貸同樣被戴上“緊箍”。

一方面是不少機(jī)構(gòu)曾大力布局的教育分期場(chǎng)景。受2021年7月印發(fā)的“雙減”政策影響，校外教育培訓(xùn)行業(yè)進(jìn)入“冰封期”，依附其而生的教育貸款需求迅速萎縮，相關(guān)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模迎來(lái)“斷崖式”下降。記者注意到，目前，談及教育貸，不少消金機(jī)構(gòu)三緘其口，哪怕之前曾經(jīng)大張旗鼓張羅教育貸的機(jī)構(gòu)，也紛紛撇清關(guān)系。

另一方面，“醫(yī)美貸”也迎來(lái)全方位重拳整頓。其中，多部委聯(lián)合印發(fā)打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專(zhuān)項(xiàng)整治工作方案;緊接著，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)要求金融機(jī)構(gòu)不與任何不法醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作;此后，上交所、深交所再次禁止“醫(yī)美貸”進(jìn)入ABS基礎(chǔ)資產(chǎn)池;國(guó)家廣播電視總局發(fā)布通知停止播出“美容貸”及類(lèi)似廣告;另外，公安部也發(fā)布通知，嚴(yán)打借“醫(yī)美貸”實(shí)施詐騙等違法犯罪活動(dòng)。重拳之下，不少持牌消費(fèi)金融公司醫(yī)美貸產(chǎn)品停擺。

“2021年教育貸、醫(yī)美貸等場(chǎng)景遇挫主要是線(xiàn)下場(chǎng)景出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于布局線(xiàn)下業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)而言影響較大。”蘇筱芮說(shuō)道。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天則進(jìn)一步指出，相對(duì)于教育、醫(yī)美等強(qiáng)監(jiān)管場(chǎng)景，后續(xù)，從業(yè)機(jī)構(gòu)或可更加關(guān)注3C、家裝等與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民消費(fèi)升級(jí)等相關(guān)的場(chǎng)景開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)。

事實(shí)上，目前已經(jīng)有機(jī)構(gòu)向新的場(chǎng)景發(fā)力。正如蘇寧消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，不管是教育貸還是醫(yī)美貸的收緊，都是強(qiáng)監(jiān)管之下，國(guó)家為了促進(jìn)行業(yè)生態(tài)健康有序發(fā)展的積極舉措。目前，機(jī)構(gòu)繼續(xù)對(duì)電商消費(fèi)場(chǎng)景提供消費(fèi)金融服務(wù)，家電、3C等消費(fèi)場(chǎng)景依然是購(gòu)物貸的主流場(chǎng)景。

另外，該人士補(bǔ)充到，隨著綠色金融和碳中和事業(yè)的推進(jìn)，消費(fèi)場(chǎng)景將不斷提檔升級(jí)，因此消費(fèi)金融新場(chǎng)景也可能向“綠色智能產(chǎn)品”等新消費(fèi)領(lǐng)域引導(dǎo)。

如何應(yīng)變

除了嚴(yán)監(jiān)管、新場(chǎng)景外，讓不少消金行業(yè)人員感觸最深的，還有強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)。

2021年，螞蟻、平安、小米等巨頭旗下消費(fèi)金融公司紛紛開(kāi)業(yè)，不少銀行等金融機(jī)構(gòu)著力拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，原持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛轉(zhuǎn)入消金賽道，各路入場(chǎng)者“虎視眈眈”，無(wú)疑加劇了消費(fèi)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。

“我們這一年都在埋頭做項(xiàng)目工作，偶爾一抬頭，大佬們都入場(chǎng)了，也是壓力山大。”一消金從業(yè)人士就向記者無(wú)奈道，今年巨頭入場(chǎng)，無(wú)疑加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，再加上利率要壓降，在他看來(lái)，對(duì)于消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。

強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)下，馬上消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人同樣強(qiáng)調(diào)了數(shù)字化能力的重要性，該人士說(shuō)道，“我們目前就在發(fā)力全線(xiàn)上化、智能化服務(wù)、零物理網(wǎng)點(diǎn)的輕資產(chǎn)模式，為了讓零售金融更加靈活高效的‘輕裝上陣’，通過(guò)多場(chǎng)景智能獲客，并形成了多元化、全場(chǎng)景、高效觸達(dá)用戶(hù)的自主開(kāi)放獲客模式，也是通過(guò)這一點(diǎn)，提升了運(yùn)營(yíng)效率，降低了邊際運(yùn)營(yíng)成本。”

除此之外，記者梳理發(fā)現(xiàn)，包括中銀消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融、尚誠(chéng)消費(fèi)金融等公司也在紛紛發(fā)力線(xiàn)上化改造，包括豐富數(shù)據(jù)中臺(tái)功能、探索利用人工智能技術(shù)、完善系統(tǒng)平臺(tái)架構(gòu)等。

在蘇筱芮看來(lái)，如今，消費(fèi)金融行業(yè)已從“流量”時(shí)代到“留量”時(shí)代，后續(xù)，公司首先要關(guān)注市場(chǎng)消費(fèi)需求，貼合實(shí)際設(shè)計(jì)出對(duì)金融消費(fèi)者便捷、實(shí)用的產(chǎn)品;其次要通過(guò)優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)、改進(jìn)App功能等方式實(shí)現(xiàn)用戶(hù)留存，還需要關(guān)注合規(guī)工作;此外，在競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建方面，尋求商業(yè)可持續(xù)的優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景成為消費(fèi)金融下半場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵能力，機(jī)構(gòu)既需要關(guān)注場(chǎng)景方的資質(zhì)審核與把控，結(jié)合場(chǎng)景特點(diǎn)設(shè)計(jì)出相應(yīng)產(chǎn)品，也需要考慮如何通過(guò)生態(tài)圈的構(gòu)造聚合各方資源，打造出留存用戶(hù)的核心能力。

消費(fèi)金融市場(chǎng)已經(jīng)逐漸步入存量市場(chǎng)，業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和盈利能力將加速向頭部機(jī)構(gòu)集中。金天則指出，未來(lái)在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的公司需要具備多項(xiàng)能力，一是較強(qiáng)的資金實(shí)力，滿(mǎn)足巨大的業(yè)務(wù)消耗和科技成本投入;二是綜合經(jīng)營(yíng)能力，資金成本上具有一定優(yōu)勢(shì)，同時(shí)具有相對(duì)豐富、成熟的消費(fèi)金融場(chǎng)景，能夠參與對(duì)優(yōu)質(zhì)人群的爭(zhēng)奪，而非只能面向風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)較高的群體。(記者劉四紅)