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買了保險(xiǎn)理賠難?有可能是條款沒(méi)讀懂在“作怪”，“保險(xiǎn)條款如同天書(shū)”“投保容易、理賠難”曾成為消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的一大痛點(diǎn)。由此，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”)近日對(duì)定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年期意外傷害保險(xiǎn)示范條款在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)，擬定減少共性保險(xiǎn)條款不必要的差異化表述，降低保險(xiǎn)條款的復(fù)雜度。在直擊保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)晦澀難懂的同時(shí)，無(wú)形中也對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員加強(qiáng)專業(yè)性、通俗解讀保險(xiǎn)條款“提了個(gè)醒”。

業(yè)內(nèi)人士表示，三個(gè)示范條款旨在形成人身保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)豐富、內(nèi)容規(guī)范、格式統(tǒng)一、重點(diǎn)突出、簡(jiǎn)便易懂的保險(xiǎn)條款格局，如果實(shí)施，可以幫助消費(fèi)者更好地理解和選擇人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)條款化繁為簡(jiǎn)

12月17日，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《定期壽險(xiǎn)示范條款(公開(kāi)征求意見(jiàn)稿)》《終身壽險(xiǎn)示范條款(公開(kāi)征求意見(jiàn)稿)》《一年期意外傷害保險(xiǎn)示范條款(公開(kāi)征求意見(jiàn)稿)》，旨在提高產(chǎn)品條款的可讀性、科學(xué)性和合規(guī)性。

“開(kāi)局一張嘴，全靠人忽悠”，這句調(diào)侃之語(yǔ)暴露出，因保險(xiǎn)合同宛如天書(shū)使得消費(fèi)者處于嚴(yán)重的信息不對(duì)稱窘境。消費(fèi)者往往處于“字字認(rèn)識(shí)，連起來(lái)看不懂”的尷尬局面。三個(gè)示范條款在減少共性保險(xiǎn)條款不必要的差異化表述，降低保險(xiǎn)條款的復(fù)雜度上下了“功夫”。

總體來(lái)看，三個(gè)示范條款中擬定的條款進(jìn)一步歸類，并按照合同構(gòu)成、合同成立與生效、猶豫期、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任等多條清晰的條款為順序來(lái)“展開(kāi)”。具體來(lái)看，三個(gè)示范條款中，第八條均為保險(xiǎn)責(zé)任、第九條均為責(zé)任免除、第十條均為其他免責(zé)條款。

資深精算師徐昱琛表示，對(duì)于保險(xiǎn)條款來(lái)說(shuō)，整體來(lái)看，重中之重是“兩個(gè)責(zé)任”“一個(gè)釋義”。此次相關(guān)條款進(jìn)行順序一致，這樣會(huì)使得大家看起來(lái)比較簡(jiǎn)單，包括對(duì)于業(yè)內(nèi)人士看條款是比較有利的。

以《一年期意外傷害保險(xiǎn)示范條款(公開(kāi)征求意見(jiàn)稿)》舉例，該示范條款第八條保險(xiǎn)責(zé)任顯示：“在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，我們承擔(dān)以下保險(xiǎn)責(zé)任：一是意外傷殘保險(xiǎn)金，二是意外身故保險(xiǎn)金。”

在意外傷殘保險(xiǎn)金方面，該示范條款的亮點(diǎn)進(jìn)行了說(shuō)明：“當(dāng)同一保險(xiǎn)事故造成兩處或兩處以上傷殘時(shí)，應(yīng)首先對(duì)各處傷殘程度分別進(jìn)行評(píng)定，如果幾處傷殘等級(jí)不同，以最重的傷殘等級(jí)作為最終的評(píng)定結(jié)論;如果兩處或兩處以上傷殘等級(jí)相同，傷殘等級(jí)在原評(píng)定基礎(chǔ)上晉升一級(jí)，最高晉升至第1級(jí)。對(duì)于同一部位和性質(zhì)的傷殘，不適用以上晉級(jí)規(guī)則。”

“保險(xiǎn)產(chǎn)品的通俗化，包括標(biāo)準(zhǔn)化和簡(jiǎn)單化，對(duì)于消費(fèi)者理解保險(xiǎn)條款特別重要，從實(shí)踐來(lái)看，采取舉例子有可能是讓保險(xiǎn)消費(fèi)者了解保險(xiǎn)條款比較好的方式。”徐昱琛表示道。

意外傷殘保險(xiǎn)金條款里還以表格的形式呈現(xiàn)了人身保險(xiǎn)傷殘程度等級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例表。分為1級(jí)到10級(jí)，給付比例分別為100%到10%。

此外，三個(gè)示范條款中，第九條責(zé)任免除也采取了一樣的格式，比如不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，分為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害等數(shù)條，并且第十條緊接其他免責(zé)條款。

在徐昱琛看來(lái)，示范條款有利于增加保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)條款的信心和公信力。此外，以前保險(xiǎn)公司會(huì)自夸“條款好”，如果示范條款落地，消費(fèi)者即可甄別不合適、不合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

搭配“可視化講解”效果更佳

“保險(xiǎn)條款如同天書(shū)”“投保容易、理賠難”曾是消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的訴苦心聲。

內(nèi)蒙古、福建兩地的消費(fèi)者均對(duì)記者表示，有的保險(xiǎn)條款太多且不易理解，存在弄不明白的情況;也有的情況是本想橫向?qū)Ρ雀骷冶ｋU(xiǎn)的異同，在心里有個(gè)“譜”，但因?yàn)橹攸c(diǎn)不突出等原因，導(dǎo)致難于比較。

“事前看不懂，事后爭(zhēng)議多”往往滋長(zhǎng)出理賠糾紛。而上述兩地的保險(xiǎn)營(yíng)銷員亦表示，拒賠的客戶中，有存在對(duì)條款“自以為”“誤以為”而拒賠的情況。

顯然，保險(xiǎn)條款通俗化、簡(jiǎn)單易懂、重點(diǎn)突出具有必要性。“業(yè)內(nèi)有聲音表示，保險(xiǎn)條款的標(biāo)準(zhǔn)化能夠便于保險(xiǎn)消費(fèi)者在不同保險(xiǎn)公司之間做出選擇。”徐昱琛表示，對(duì)消費(fèi)者而言，他們的閱讀和理解的成本也會(huì)比較低，能夠更好地閱讀和理解一家公司的產(chǎn)品，并且不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比起來(lái)也更方便。

徐昱琛還表示，從保險(xiǎn)公司角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)條款通俗化、規(guī)范化可以降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，包括撰寫條款的成本，比如有了標(biāo)準(zhǔn)化條款的模板，保險(xiǎn)公司即可調(diào)用標(biāo)準(zhǔn)化的條款去研發(fā)。此外，從第一條開(kāi)始，包括第八條保險(xiǎn)責(zé)任、第九條責(zé)任免除、第十條其他免責(zé)條款等，這些核心的責(zé)任寫起來(lái)也會(huì)比較方便。

事實(shí)上，監(jiān)管部門也在力促保險(xiǎn)合同“通俗化”。原保監(jiān)會(huì)曾明確提出，為方便消費(fèi)者比較、購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，希望行業(yè)能夠從與消費(fèi)者關(guān)系最緊密的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品入手，制定出示范性條款用以指導(dǎo)各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作。

但在推廣通俗化、易懂的保險(xiǎn)條款規(guī)范時(shí)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為存在一些挑戰(zhàn)，比如保險(xiǎn)公司為了將保險(xiǎn)條款解釋清楚，文字和內(nèi)容的組織與運(yùn)用上愈精細(xì)愈嚴(yán)謹(jǐn)，保險(xiǎn)公司與投保人的爭(zhēng)議就愈少。然而事實(shí)是，精細(xì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋ｋU(xiǎn)條款，更增加了投保人的閱讀難度。

這也就使得保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的培訓(xùn)、提高保險(xiǎn)條款講解的重視程度成為至關(guān)重要的一環(huán)。徐昱琛認(rèn)為，首先，保險(xiǎn)條款更嚴(yán)謹(jǐn)是合理的。其次，保險(xiǎn)條款的通俗化、增加可讀性，這項(xiàng)工作是相當(dāng)重要的，因?yàn)橄M(fèi)者增加保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)度很難，所以很重要的還是要增加保險(xiǎn)產(chǎn)品視頻、音頻在內(nèi)的可視化講解。比如保險(xiǎn)公司總部可以推動(dòng)保險(xiǎn)條款可視化，通過(guò)分發(fā)到分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行范圍更廣的宣傳。再次，在保險(xiǎn)條款可讀性方面，要提高的是保險(xiǎn)銷售員的專業(yè)力，而不是通過(guò)靠拉關(guān)系，因?yàn)楦哂袑I(yè)性的保險(xiǎn)銷售員才可以更好地服務(wù)消費(fèi)者。

業(yè)內(nèi)人士也表示，保險(xiǎn)公司除了對(duì)保險(xiǎn)條款的普及和規(guī)范外，還應(yīng)有效解決投保人對(duì)難以理解的保險(xiǎn)條款的困惑。例如目前售后電話回訪等措施，減少了每位投保人誤買的概率，讓其清楚地了解保險(xiǎn)條款。(記者陳婷婷胡永新)