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精準施策 央行出臺20條措施保障小微信貸融資
“確保中央經(jīng)濟工作會議和政府工作報告確定的政策上半年基本實施完成，國務院常務會確定的穩(wěn)經(jīng)濟一攬子政策5月底前都要出臺實施細則。”全國穩(wěn)住經(jīng)濟大盤電視電話會議召開后，央行發(fā)布20條措施全方位發(fā)力保障小微信貸融資。
5月26日，人民銀行印發(fā)《關于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》(下稱《通知》)，從制約金融機構(gòu)放貸的因素入手，提出了一系列具體舉措：包括發(fā)揮好貨幣政策工具總量和結(jié)構(gòu)雙重功能;優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計劃，確保應核盡核;加強財政金融政策協(xié)同，推動有條件的地方將小微企業(yè)金融服務情況與財政獎補等掛鉤等重要內(nèi)容。
小微企業(yè)是發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要載體。業(yè)內(nèi)認為，《通知》針對各類頑疾精準施策，對長期以來困擾金融機構(gòu)服務小微企業(yè)的難題進行了回應，為金融服務小微企業(yè)提供了重要指引。
健全容錯安排和風險緩釋機制
小微企業(yè)支持力度，連續(xù)多年實現(xiàn)“量增”“面擴”“價降”。截至2022年一季度末，金融機構(gòu)普惠小微企業(yè)貸款余額為20.8萬億元，為2018年初的2.5倍，同比增速達24.6%。普惠小微授信戶數(shù) 5039 萬戶，是2018年末的2.2倍，同比增速達42.9%。2021年新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率為4.93%，比2020年下降0.22個百分點。
但金融機構(gòu)在服務小微企業(yè)方面仍有短板。包括激勵約束機制發(fā)揮不充分、內(nèi)生動力仍有不足、“懼貸”“惜貸”現(xiàn)象仍然存在等。
“這既與金融機構(gòu)的風險管理模式有關，也與小微企業(yè)缺抵押、缺擔保、缺信息的經(jīng)營特點有關?？紤]到小微企業(yè)在我國經(jīng)濟中的重要地位，需要進一步深化針對小微企業(yè)金融服務的供給側(cè)改革，更好支持小微企業(yè)發(fā)展。”中國銀行(601988)研究院研究員梁斯表示。
針對各類頑疾，《通知》堅持問題導向，對長期以來困擾金融機構(gòu)服務小微企業(yè)的難題進行了回應。
具體而言，一是健全容錯安排和風險緩釋機制。包括改進針對小微企業(yè)的不良貸款處置方式、強化銀政擔保緩釋風險等。其中，特別明確“優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計劃，確保應核盡核。用好批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化、重組轉(zhuǎn)化等處置手段，提高小微企業(yè)不良貸款處置質(zhì)效。對長賬齡不良貸款，爭取實現(xiàn)應處置盡處置。”
業(yè)內(nèi)認為，這些措施鼓勵金融機構(gòu)從內(nèi)部入手完善對小微企業(yè)信貸資金的全流程管理，有利于調(diào)動相關人員積極性、確保資產(chǎn)質(zhì)量。
二是完善激勵制度和評估考核機制。包括引導金融機構(gòu)繼續(xù)增加對小微企業(yè)的信貸資源傾斜、優(yōu)化貸款定價機制、提高信用貸款占比等?！锻ㄖ访鞔_，要進一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，逐步轉(zhuǎn)變對地方政府融資平臺、國有企業(yè)等的傳統(tǒng)偏好，扭轉(zhuǎn)“壘大戶”傾向，減少超過合理融資需求的多頭授信、過度授信，騰挪更多信貸資源支持小微企業(yè)發(fā)展。
三是多方入手拓展金融機構(gòu)資金保障及渠道建設。包括鼓勵金融機構(gòu)優(yōu)先運用央行投放的流動性支持小微企業(yè)、確保完成小微企業(yè)信貸增速目標、允許金融機構(gòu)適度拓展資金來源和資本補充渠道、提升專業(yè)化服務能力、強化與外部平臺對接等。
四是強化科技賦能提高服務質(zhì)效。包括健全小微金融服務體系、提高金融科技手段應用、推動涉企信息共享、強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新等。
梁斯稱，《通知》發(fā)布直面長期以來困擾金融機構(gòu)服務小微企業(yè)的各類難題，為金融機構(gòu)更好推動業(yè)務開展提供了根本指引。另一方面，如何服務小微企業(yè)發(fā)展是世界性難題，《通知》的發(fā)布旨在打造我國金融服務小微企業(yè)的長效機制，建立服務小微企業(yè)的“中國模式”，這是我國在解決小微企業(yè)融資難、融資貴方面做出的積極探索，在逐步成熟后有望成為全球典范，這也為金融機構(gòu)如何更好破題服務小微企業(yè)提供了新思路。
拓寬多元化信貸資金來源
“目前，緩解小微企業(yè)融資難問題，已經(jīng)步入深水區(qū)，應從追求規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量和效能，應通過建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制，優(yōu)化小微金融服務生態(tài)，提高金融服務小微企業(yè)和個體工商戶的有效性、精準性。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼對記者表示。
在持續(xù)增加小微企業(yè)信貸供給方面，《通知》提出，各金融機構(gòu)要圍繞普惠小微貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，結(jié)合各項貸款投放安排，科學制定年度普惠小微專項信貸計劃，鼓勵有條件的金融機構(gòu)單列信用貸、首貸計劃，加強監(jiān)測管理，確保貸款專項專用。全國性銀行分解專項信貸計劃，要向中西部地區(qū)、信貸增長緩慢地區(qū)和受疫情影響嚴重地區(qū)和行業(yè)傾斜。地方法人銀行新增可貸資金要更多用于發(fā)放涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款，確保涉農(nóng)和普惠小微貸款持續(xù)穩(wěn)定增長。
在拓寬多元化信貸資金來源渠道方面，鼓勵金融機構(gòu)通過信貸資產(chǎn)證券化等方式，盤活存量信貸資源。通過加大利潤留存、適當控制風險資產(chǎn)增速等，增加內(nèi)生資本補充。繼續(xù)支持中小銀行發(fā)行永續(xù)債、二級資本債，配合有關部門指導地方政府用好新增專項債額度合理補充中小銀行資本，鼓勵資質(zhì)相對較好的銀行通過權(quán)益市場融資，加大外源資本補充力度。
董希淼認為，對中小銀行，應在貨幣政策、資本補充、資產(chǎn)處置等采取更多的差別化支持措施，支持中小銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，鼓勵中小銀行更好地發(fā)揮體制機制靈活、貼近市場和客戶等優(yōu)勢，“門當戶對”地服務好小微企業(yè)和個體工商戶。
