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在新一波技術(shù)浪潮沖擊下，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)正積極構(gòu)建 “數(shù)智化”核心能力建設(shè)。連接是一切數(shù)據(jù)來(lái)源的基礎(chǔ)，移動(dòng)互聯(lián)是連接的重要形式。智能化則取決于數(shù)據(jù)應(yīng)用的形式和產(chǎn)生的效果，銀行線上化、數(shù)字化、智能化已經(jīng)成為一個(gè)密不可分的“共同體”。

構(gòu)建數(shù)智化“新一線”經(jīng)營(yíng)能力

當(dāng)前，金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境方面一些新的變化值得關(guān)注。

首先，客戶對(duì)于美好生活的需求在不斷提升。

其次，市場(chǎng)涌現(xiàn)出較多新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。比如理財(cái)。2018年資管新規(guī)發(fā)布以來(lái)，理財(cái)子公司的市場(chǎng)化運(yùn)行，為銀行代銷(xiāo)、定制、包銷(xiāo)等合作模式提供了新空間，比如保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)的實(shí)施，為保銀合作提供了產(chǎn)品及銷(xiāo)售等方面的新空間，比如養(yǎng)老保障。去年12月中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確大力發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)和養(yǎng)老金等各類(lèi)業(yè)務(wù)，日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《開(kāi)展專(zhuān)題商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，也在一省一市六家保險(xiǎn)公司展開(kāi)試點(diǎn)，因此，探索符合我國(guó)國(guó)情的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展新路子，同樣將為銀行帶來(lái)廣闊的代理銷(xiāo)售合作空間。再比如數(shù)字人民幣應(yīng)用試點(diǎn)擴(kuò)展。不論是已經(jīng)或正在推出的各種異形錢(qián)包載體，還是數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”的新特性，都為兌換和流通環(huán)節(jié)提供了豐富的應(yīng)用空間和業(yè)務(wù)新機(jī)會(huì)，銀行業(yè)作為兌換和流通環(huán)節(jié)的主要參與者，值得提前謀劃和布局，包括對(duì)開(kāi)戶、賬基等等方面可能變化的研究。

再次，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式不同程度將會(huì)面臨產(chǎn)能瓶頸。如何鞏固現(xiàn)有市場(chǎng)份額及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，如何實(shí)施精細(xì)化管理，如何有效參與新市場(chǎng)、新領(lǐng)域的競(jìng)合，都是需要思考的問(wèn)題。

最后，監(jiān)管和自身管理也對(duì)識(shí)別業(yè)務(wù)及客戶風(fēng)險(xiǎn)提出了更高要求，以保障消費(fèi)者權(quán)益、保障金融政策有效貫徹、保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行、保障各類(lèi)業(yè)務(wù)平穩(wěn)有序。

社會(huì)發(fā)展要求方面，各級(jí)政府落實(shí)建設(shè)數(shù)字中國(guó)戰(zhàn)略要求的具體行動(dòng)不斷加快。日前，廣東省政府下發(fā)了《關(guān)于加快數(shù)字化發(fā)展的意見(jiàn)》，深入貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)、數(shù)字中國(guó)、智慧社會(huì)建設(shè)戰(zhàn)略部署，提出包括大灣區(qū)粵港澳金融數(shù)據(jù)互聯(lián)互通等加快數(shù)字廣東建設(shè)的系列舉措;實(shí)現(xiàn)“3060”碳達(dá)峰碳中和“雙碳目標(biāo)”承諾，則要求倡導(dǎo)綠色低碳發(fā)展模式、營(yíng)造綠色生活新時(shí)尚。

無(wú)論搶抓機(jī)遇擴(kuò)展代理銷(xiāo)售份額，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，形成提升專(zhuān)業(yè)財(cái)富管理能力、降低存款成本、改善營(yíng)收結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)客戶黏性、深化B端合作、擴(kuò)展生態(tài)平臺(tái)的良性循環(huán)，還是解決產(chǎn)能瓶頸問(wèn)題，找到新的增長(zhǎng)點(diǎn);無(wú)論落實(shí)戰(zhàn)略部署還是確保風(fēng)險(xiǎn)可控，出路都在于實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理模式的“數(shù)智化升維”。這是有效運(yùn)用線上化連接的機(jī)會(huì)，通過(guò)數(shù)據(jù)有效采集及運(yùn)用，經(jīng)營(yíng)管理能力智能化升級(jí)/升維過(guò)程中，所實(shí)現(xiàn)的殊途同歸和各得其所。

通過(guò)線上化、數(shù)字化、智能化能力建設(shè)研究和部署，建成體系化的銷(xiāo)售服務(wù)和管理能力，用專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，促成各類(lèi)B端深入合作和C端有效服務(wù)形成吸引客戶，形成全面經(jīng)營(yíng)、互相助力的內(nèi)生生態(tài)能力，這種基于數(shù)智化的經(jīng)營(yíng)能力建設(shè)本身，也是基于對(duì)客戶、對(duì)需求、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)字化識(shí)別能力的管理能力建設(shè)，連接和融合的價(jià)值將不斷得到放大。研究越深入，啟動(dòng)越早，其作用有效發(fā)揮、助力搶得發(fā)展先機(jī)的可能性就越大。

鞏固和提升線上化經(jīng)營(yíng)水平

對(duì)于銀行而言，應(yīng)創(chuàng)新探索、主動(dòng)作為的兩個(gè)重要方面包括：一是線上化經(jīng)營(yíng)精細(xì)化。在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)線上化的手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等線上服務(wù)渠道上，不斷強(qiáng)化線上體驗(yàn)設(shè)計(jì)、內(nèi)容運(yùn)營(yíng)、觸點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的各類(lèi)新能力建設(shè)，不斷有效聚合既有服務(wù)能力，通過(guò)豐富各類(lèi)服務(wù)場(chǎng)景，采集和積累各類(lèi)行為數(shù)據(jù)，夯實(shí)數(shù)字化智能化必需的“數(shù)”這個(gè)至關(guān)重要的工作基礎(chǔ)，有效拓展數(shù)據(jù)分析和數(shù)字化模型的應(yīng)用空間，提升場(chǎng)景化情景化應(yīng)用能力，鞏固和提升線上化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)和精細(xì)化水平，把線上渠道集體驗(yàn)、服務(wù)、傳播、經(jīng)營(yíng)于一體的潛力全面挖掘釋放出來(lái);二是加速推動(dòng)一線經(jīng)營(yíng)線上化、數(shù)智化。加速將當(dāng)前線下分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)組織、線下員工與客戶的溝通交流以及各種產(chǎn)品推介、服務(wù)轉(zhuǎn)介等，與新老客戶常態(tài)化的溝通、聯(lián)絡(luò)、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)行組織有序的線上化遷移，同時(shí)形成體系化的埋點(diǎn)采集和數(shù)字化經(jīng)營(yíng)分析管理工具，同步開(kāi)啟數(shù)智化經(jīng)營(yíng)管理和持續(xù)升級(jí)迭代。

與行業(yè)大約歷經(jīng)十年建設(shè)手機(jī)銀行等線上渠道，摸索應(yīng)用數(shù)據(jù)并走向智能串行式發(fā)展不同的是，有賴(lài)線上渠道建設(shè)和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的積累及其有效承載銜接，以及技術(shù)及其應(yīng)用能力的不斷增強(qiáng)，把經(jīng)營(yíng)活動(dòng)搬到線上的過(guò)程，是線上化、數(shù)字化、智能化三合一同步并行的過(guò)程，也是重新定義“一線”和“基層”的過(guò)程。

線上線下新興的線上化、數(shù)字化、智能化服務(wù)及經(jīng)營(yíng)能力建設(shè)者和應(yīng)用者們，正在構(gòu)成新的強(qiáng)大的“一線和基層”服務(wù)經(jīng)營(yíng)能力。因此，這也將是人員結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)架構(gòu)、管理模式隨之調(diào)整和變革的過(guò)程。這些線上精細(xì)化、數(shù)智化服務(wù)、經(jīng)營(yíng)和管理模式變革，也將進(jìn)一步有效促進(jìn)和承載廣大客戶日益倡行的綠色低碳生活模式，形成相互融合、相互促進(jìn)、良性循環(huán)的共同體。

相信在不久的將來(lái)，當(dāng)提及去一線實(shí)習(xí)、下基層鍛煉時(shí)，不僅有去到銀行支行網(wǎng)點(diǎn)的選擇，更有來(lái)到線上渠道經(jīng)營(yíng)和服務(wù)、經(jīng)營(yíng)的線上化能力的保障單位，這或許會(huì)成為考察數(shù)字化轉(zhuǎn)型共識(shí)程度的新標(biāo)準(zhǔn)。作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的“新一線”和新基層，要持續(xù)不斷探索，不斷強(qiáng)化所需新的數(shù)智化能力建設(shè)，創(chuàng)新推動(dòng)為客戶辦實(shí)事的服務(wù)新局面，為建設(shè)數(shù)字社會(huì)和實(shí)現(xiàn)“雙碳目標(biāo)”做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。