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郵儲銀行凈息差和凈利差觸底反彈 分別提升2個BP至2.40% 2.34%
4月29日，中國郵政儲蓄銀行(下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK)發(fā)布2021年第一季度報告。數(shù)據(jù)顯示，郵儲銀行營業(yè)收入773.30億元(中國企業(yè)會計準則，下同)，同比增長7.15%;凈利潤213.27億元，同比增長6.08%;資產(chǎn)總額11.96萬億元，較上年末增長5.36%，負債總額11.21萬億元，較上年末增長4.97%;中間業(yè)務(wù)收入65.10億元，同比大幅增長51.61%;持續(xù)提升成本精細化管理水平，成本收入比同比下降0.04個百分點;凈息差、凈利差分別達到2.40%、2.34%，環(huán)比均提升2個BP。
盈利能力持續(xù)向好、資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)步增長、息差利差觸底反彈、大財富管理體系建設(shè)初見成效、中收突破式發(fā)展、資本基礎(chǔ)不斷夯實、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)良、數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進……一季度，在我國經(jīng)濟運行持續(xù)穩(wěn)定恢復的背景下，郵儲銀行大力推進零售戰(zhàn)略，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)健增長，服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效顯著，經(jīng)營發(fā)展亮點紛呈。這家資產(chǎn)總額近12萬億元的零售大行正在高質(zhì)量發(fā)展的快車道上加速前進。
亮點一：資產(chǎn)總額近12萬億元 凈利潤同比增長6.08%
在發(fā)布2020年度業(yè)績時，郵儲銀行首次披露了八大核心競爭力：清晰的零售銀行戰(zhàn)略，獨特的“自營+代理”運營模式，獨具優(yōu)勢的個人金融，突破式發(fā)展的公司金融，根基深厚的資金資管業(yè)務(wù)，健全有效的全面風險管理，商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，加速提升的信息科技能力。
今年以來，郵儲銀行零售轉(zhuǎn)型加速推進，八大核心競爭力日益凸顯，綜合實力不斷提升，經(jīng)營業(yè)績實現(xiàn)穩(wěn)健增長。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，郵儲銀行營業(yè)收入773.30億元，同比增長7.15%;凈利潤213.27億元，同比增長6.08%;年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率(ROE)達14.80%。同時，該行繼續(xù)提升成本精細化管理水平，有效控制運營成本，一季度成本收入比為51.93%，同比下降0.04個百分點。
在資產(chǎn)負債規(guī)模上，郵儲銀行保持了穩(wěn)定增長。數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，郵儲銀行資產(chǎn)總額11.96萬億元，較上年末增長5.36%;負債總額11.21萬億元，較上年末增長4.97%。
亮點二：凈息差和凈利差觸底反彈 分別提升2個BP至2.40%、2.34%
今年以來，郵儲銀行持續(xù)落實“三個提升一個穩(wěn)定”，即提升信貸資產(chǎn)占比、提升中長期信貸資產(chǎn)占比、提升非信貸中高收益資產(chǎn)占比，穩(wěn)定零售信貸占比。
貸款方面，郵儲銀行加強實體信貸經(jīng)濟信貸投放，一季度末貸款余額5.99萬億元，較上年末增加2,724.90億元，增長4.77%，存貸比55.35%，較上年末提升0.16個百分點;優(yōu)化內(nèi)部信貸資源配置，優(yōu)先配置零售貸款，個人貸款貢獻了近70%的貸款增量，占比達到57.48%，較上年末提升0.56個百分點;新發(fā)放對公貸款中，中長貸款占比顯著高于去年同期水平。負債方面，郵儲銀行延續(xù)高成本存款管控政策并實施限額管控，存款付息率環(huán)比下降。
數(shù)據(jù)顯示，通過一系列有力措施，一季度郵儲銀行凈息差、凈利差觸底反彈，分別達到2.40%、2.34%，環(huán)比均提升2個BP。
亮點三：中收同比大幅增長超50% 大財富管理體系建設(shè)初見成效
郵儲銀行把中間業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)推動，今年以來多點發(fā)力，不斷挖掘中間業(yè)務(wù)增長點，特別是加快財富管理體系建設(shè)，提高客戶綜合服務(wù)水平，成效顯著。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，郵儲銀行中間業(yè)務(wù)取得突破式發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入達65.10億元，同比大幅增長51.61%，創(chuàng)歷史新高。
投資者一直關(guān)注郵儲銀行財富管理的建設(shè)情況。事實上，憑借廣泛的客戶資源、下沉的網(wǎng)點優(yōu)勢，郵儲銀行在財富管理領(lǐng)域一直在積極探索差異化、特色化發(fā)展道路。據(jù)了解，近兩年，郵儲銀行圍繞“產(chǎn)品服務(wù)專屬化、人才隊伍專業(yè)化、IT系統(tǒng)專家化、服務(wù)渠道專有化”目標，從組織架構(gòu)、管理支撐、客戶管理、產(chǎn)品體系、系統(tǒng)支持等五方面搭建全新的財富管理體系，各項工作穩(wěn)步推進。
具體來說：在組織架構(gòu)方面，優(yōu)化全行財富管理條線的機構(gòu)設(shè)置、圍繞財富管理排兵布陣，總行設(shè)立了財富管理部，分行增設(shè)財富管理相關(guān)崗位，加大理財經(jīng)理人員配備，搭建財富顧問隊伍，優(yōu)化高端客戶“1+1”團隊服務(wù)模式。目前，郵儲銀行理財經(jīng)理隊伍已有8537人。在管理支撐方面，圍繞客戶、產(chǎn)品、人員等方面進一步完善制度體系，配套考核保障。在客戶管理方面，根據(jù)客戶等級和畫像特征，推進客戶分層分類精細化、數(shù)字化管理模式，精準定位客戶，配套差異化產(chǎn)品服務(wù)，持續(xù)提升客戶經(jīng)營服務(wù)水平。在產(chǎn)品體系建設(shè)方面，結(jié)合客戶分層，深挖客戶需求，精準投放專屬金融產(chǎn)品，推出中高端客戶定制化服務(wù)。在系統(tǒng)支撐方面，全面推廣個人財富管理系統(tǒng)，賦能理財經(jīng)理，提升代銷業(yè)務(wù)銷售能力。
值得關(guān)注的是，近期郵儲銀行正在開展“2021年大財富管理專項招聘”，廣納各界專業(yè)人才，推進大財富管理體系建設(shè)。據(jù)了解，郵儲銀行將以滿足更廣泛客戶的財富管理綜合需求為目標，充分發(fā)揮近4萬個網(wǎng)點和超6億個人客戶的優(yōu)勢，推進多維度、差異化、綜合化的“大財富管理體系”建設(shè)，串聯(lián)起網(wǎng)點系統(tǒng)化轉(zhuǎn)型、零售金融提效、客戶分層分類等工作，做好板塊協(xié)同和批零聯(lián)動，打造多層次、數(shù)字化的客戶金融服務(wù)體系，進一步提高客戶綜合服務(wù)水平，加快提升客戶價值貢獻。
亮點四：自有加合作方IT人員近萬人 金融科技重塑轉(zhuǎn)型升級之路
金融科技正重塑銀行業(yè)務(wù)流程,變革銀行商業(yè)模式。郵儲銀行將科技視為業(yè)務(wù)發(fā)展的核心驅(qū)動力，不斷加大在信息科技投入。數(shù)據(jù)顯示，近年來，郵儲銀行每年信息科技領(lǐng)域投入占營業(yè)收入3%左右，2020年信息科技投入超90億元，占營收3.15%。與此同時，郵儲銀行加大科技隊伍建設(shè)，穩(wěn)步推進信息科技“青年、骨干、領(lǐng)軍”三級人才梯隊建設(shè)，目前自有加合作方的IT人員已經(jīng)近萬人。
科技投入力度的加大，推動信息科技建設(shè)成果不斷涌現(xiàn)、IT賦能效果顯著、客戶體驗明顯改善，重塑了郵儲銀行轉(zhuǎn)型升級之路。據(jù)了解，在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，郵儲銀行同時開發(fā)建設(shè)多個新一代系統(tǒng)，基本涵蓋全行所有產(chǎn)品和服務(wù)，其中最核心的四個“新一代”陸續(xù)完成，包括新一代信貸業(yè)務(wù)平臺、新一代分布式核心系統(tǒng)、新一代資金業(yè)務(wù)平臺、新一代中間業(yè)務(wù)平臺。其中，前兩個系統(tǒng)是郵儲銀行存貸支付相關(guān)的“心臟”系統(tǒng)，資金業(yè)務(wù)平臺則承載該行非信貸資金資產(chǎn)交易和客戶管理，中間業(yè)務(wù)平臺通過“標準化+個性化”的服務(wù)組合，形成社保稅銀、公積金、資金監(jiān)管、ETC、公共事業(yè)費、地方非稅、財政支付等33大類339小類產(chǎn)品，服務(wù)全行中收提升戰(zhàn)略。
渠道方面，郵儲銀行堅持自主研發(fā)加外部合作，對外搭建了手機銀行、移動展業(yè)、ITM自助設(shè)備等電子渠道，對內(nèi)實現(xiàn)了統(tǒng)一柜面整合，用戶體驗大幅提升。后臺管理系統(tǒng)方面，針對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、渠道系統(tǒng)產(chǎn)生的大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，郵儲銀行加大數(shù)據(jù)集市建設(shè)，提升數(shù)據(jù)應用運行效率，推進數(shù)據(jù)治理，推動實現(xiàn)智慧營銷、智慧風控和智慧決策。底層技術(shù)架構(gòu)方面，郵儲銀行持續(xù)深化在開放式平臺、分布式架構(gòu)方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，著力提升技術(shù)中臺能力，更好地適應全面敏捷迭代模式下產(chǎn)品快速創(chuàng)新需要。
值得關(guān)注的是，郵儲銀行直銷銀行系統(tǒng)完成技術(shù)投產(chǎn)，為子公司開業(yè)打下良好基礎(chǔ)。作為數(shù)字人民幣試點商業(yè)銀行，郵儲銀行已完成數(shù)字人民幣全業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)設(shè)計與開發(fā)，積極開展數(shù)字人民幣紅包等業(yè)務(wù)試點，領(lǐng)先研發(fā)“硬錢包”等場景產(chǎn)品，加快與大型企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作，實現(xiàn)黨費繳納、線上商城等經(jīng)典場景打造，探索銀銀合作新模式，共創(chuàng)數(shù)字人民幣生態(tài)圈。
亮點五：全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行 涉農(nóng)貸款余額達1.49萬億元
脫貧攻堅取得勝利后，要全面推進鄉(xiāng)村振興，這是“三農(nóng)”工作重點的歷史性轉(zhuǎn)移。郵儲銀行始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，同“三農(nóng)”共成長，形成了龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、深厚的客戶基礎(chǔ)、專業(yè)的服務(wù)隊伍和良好的品牌形象。
在發(fā)布2020年度業(yè)績時，郵儲銀行提出，將全力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行。據(jù)了解，郵儲銀行以三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，以構(gòu)建專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系為保障，以打造線上線下有機融合的服務(wù)模式為核心，構(gòu)建公司金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興生態(tài)，發(fā)揮直銷銀行戰(zhàn)略協(xié)同優(yōu)勢，強化科技賦能傳統(tǒng)線下優(yōu)勢，積極向傳統(tǒng)資源稟賦中注入更多科技力量，重塑三農(nóng)金融服務(wù)體系，激活更強更大的發(fā)展動能。
今年以來，郵儲銀行積極推進傳統(tǒng)作業(yè)模式與先進科技的融合，建設(shè)郵E鏈經(jīng)營快貸平臺;圍繞鄉(xiāng)村建設(shè)行動、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和鞏固脫貧攻堅成果銜接鄉(xiāng)村振興三大重點方向，創(chuàng)建鄉(xiāng)村振興融資模式，逐步建立公司金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品體系;大力推進基于移動展業(yè)的小額貸款全流程數(shù)字化改造，推動小額貸款貸后智能外呼功能落地。
數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額1.49萬億元，較上年末增加745.91億元;小額貸款線上放款筆數(shù)占比94.32%，較上年末上升1.98個百分點。
亮點六：服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效顯著 線上化小微貸款余額較上年末增長21.79%
實體經(jīng)濟是金融的根基，金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職。郵儲銀行始終以實體經(jīng)濟為立業(yè)之本、發(fā)展之基，以金融“血液”滋養(yǎng)實體經(jīng)濟肌體。
在小微經(jīng)濟領(lǐng)域，郵儲銀行加快推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高小微金融服務(wù)便捷性，保持穩(wěn)定高效的小微企業(yè)金融服務(wù)供給。數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，郵儲銀行線上化小微貸款產(chǎn)品余額5,566.55億元，較上年末增長21.79%。
與此同時，郵儲銀行大力支持京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶發(fā)展、雄安新區(qū)建設(shè)、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)、長三角一體化發(fā)展、海南自由貿(mào)易港建設(shè)等國家區(qū)域戰(zhàn)略布局，加強“新基建”領(lǐng)域綜合金融服務(wù)，進一步支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，郵儲銀行公司貸款20,975.20億元，較上年末增長6.05%;制造業(yè)中長期貸款余額884.52億元，較上年末增加96.05億元，增長12.18%。
亮點七：不良貸款率下降0.02個百分點至0.86% 撥備覆蓋率上升8.92個百分點至416.98%
銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量管控一直是業(yè)內(nèi)的關(guān)注重點。郵儲銀行始終堅持風險為本，持續(xù)完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系建設(shè)，資產(chǎn)質(zhì)量保持優(yōu)良水平，為高質(zhì)量發(fā)展提供了重要保障。
今年一季度，郵儲銀行積極推進資本計量高級法應用，完善對公和零售內(nèi)部評級體系;推動零售信貸業(yè)務(wù)線上化和全流程自動化，提升對公信貸業(yè)務(wù)自動化程度，應用大數(shù)據(jù)技術(shù)改善貸前盡調(diào)、貸后檢查各環(huán)節(jié)的質(zhì)量和效率，提升智能風控能力。同時，郵儲銀行堅持底線思維，強化重點領(lǐng)域風險防控，進一步加大資產(chǎn)質(zhì)量管控力度，加強大額授信客戶名單制管理，加大對零售信貸業(yè)務(wù)重點機構(gòu)、重點產(chǎn)品的監(jiān)測與管控，鞏固專業(yè)風險管理質(zhì)效。
數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，郵儲銀行不良貸款率0.86%，較上年末下降0.02個百分點，不到行業(yè)平均水平的一半，不良貸款生成率僅0.13%;逾期率0.79%，較上年末下降0.01個百分點;新生成逾期貸款態(tài)勢趨于平穩(wěn);關(guān)注類貸款占比0.50%，較上年末下降0.04個百分點;撥備覆蓋率416.98%，較上年末上升8.92個百分點。
亮點八：堅持高質(zhì)量發(fā)展理念 資本充足率明顯提升
郵儲銀行持續(xù)推動輕型化轉(zhuǎn)型，建立資本節(jié)約長效機制，著力增強內(nèi)源性資本補充能力，綜合運用外源性資本補充渠道，完成300億元A股普通股定向增發(fā)，發(fā)行300億元永續(xù)債，資本實力進一步增強，為未來業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展提供了保障。
數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，郵儲銀行核心一級資本充足率9.91%，較上年末上升0.31個百分點;一級資本充足率12.56%，較上年末上升0.70個百分點;資本充足率14.54%，較上年末上升0.66個百分點，均滿足監(jiān)管要求。
