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與往年有所不同，今年6月的定期存款利率迎來(lái)了整體下跌。據(jù)第三方機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年6月整存整取定期存款除2年期平均利率環(huán)比微升外，其他期限平均利率均環(huán)比下跌，其中3年期、5年期平均利率跌幅較大。

一般來(lái)說(shuō)，在季末、半年末考核壓力下，銀行往往會(huì)適當(dāng)調(diào)高定期存款利率來(lái)攬儲(chǔ)。今年為何“不走尋常路”?“今年受新冠肺炎疫情影響，廣譜利率中樞在趨勢(shì)性下移，掩蓋了季節(jié)性周期波動(dòng)。”中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)院綜合經(jīng)濟(jì)研究部副主任、清華大學(xué)ACCEPT研究員馮煦明在接受采訪時(shí)表示。

馮煦明解釋?zhuān)芤咔橛绊?，各?lèi)貸款利率均有所下調(diào)。“這是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的一部分，困難時(shí)期，銀行逆周期對(duì)企業(yè)‘讓利’很有必要。不過(guò)，貸款利率下行會(huì)向存款利率傳導(dǎo)，以免銀行資產(chǎn)負(fù)債管理面臨困難。”他說(shuō)。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智也表示：“隨著LPR進(jìn)一步下調(diào)，銀行需要進(jìn)一步下調(diào)綜合貸款利率，導(dǎo)致息差不斷收窄。因此，銀行需要降低負(fù)債端成本，降低存款利率。同時(shí)，拉高銀行綜合成本的結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計(jì)息等產(chǎn)品受到監(jiān)管重點(diǎn)整頓，導(dǎo)致銀行整體利率下降。”

馮煦明還表示：“疫情對(duì)金融體系的沖擊較為間接滯后，不良貸款可能需要滯后一個(gè)季度才能反映出來(lái)，預(yù)計(jì)下半年銀行不良資產(chǎn)會(huì)加速積累。銀行有必要未雨綢繆，降低負(fù)債成本、增強(qiáng)不良資產(chǎn)消化處置能力。”

值得注意的是，除了針對(duì)普通客戶的定期存款利率下降之外，今年上半年結(jié)構(gòu)性存款、貨幣市場(chǎng)基金等產(chǎn)品利率下降更為明顯。“今年上半年，大額存單長(zhǎng)期利率已有所下降，且部分大中型銀行下架了成本較高的3年期大額存單，預(yù)計(jì)接下來(lái)大額存單利率會(huì)繼續(xù)走低。”融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平說(shuō)。

“未來(lái)，如果貸款利率進(jìn)一步下降，各類(lèi)定期存款產(chǎn)品利率也將呈下降趨勢(shì)。對(duì)于大額存單產(chǎn)品而言，受資金面寬松影響，收益率也將呈一定下行趨勢(shì)。”黃大智表示。

與貸款利率相比，存款利率定價(jià)的黏性相對(duì)更強(qiáng)，儲(chǔ)戶對(duì)存款利率變動(dòng)也更為敏感。因而總體上看，存款利率市場(chǎng)化慢于貸款利率。不過(guò)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，未來(lái)一段時(shí)間，存款利率市場(chǎng)化可能加速。馮煦明表示：“一是金融機(jī)構(gòu)的存款定價(jià)會(huì)更加自由;二是銀行吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)方式會(huì)更加多元化，存款或類(lèi)存款產(chǎn)品會(huì)更加豐富;三是存貸款利率之間的聯(lián)動(dòng)會(huì)增強(qiáng)。綜合短期與中長(zhǎng)期因素考慮，存款利率未來(lái)仍將面臨一定下行壓力。”

不過(guò)，不同存款產(chǎn)品表現(xiàn)可能會(huì)有所差異。其中，定期存款利率調(diào)整幅度會(huì)相對(duì)較小，利率下行速度要緩于其他類(lèi)存款。中短期利率下降幅度不會(huì)太大，但長(zhǎng)期利率會(huì)有一定幅度下降，尤其是大中型銀行。而小型銀行攬儲(chǔ)難度較大，在利率下調(diào)方面會(huì)滯后于大中型銀行，且小型銀行更依賴于長(zhǎng)期存款，其長(zhǎng)期存款利率要明顯高于大中型銀行。