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何為LPR?LPR和房貸利率的關系是什么?月供會少多少?

LPR不影響房價,LPR的推出也不是為了降房價或者推高房價,最近LPR的推出在樓市引起了不小的討論,大家關心的就是這會不會影響房價的漲跌?其實短期內(nèi)對房價并沒有什么影響,對房貸利率也沒有什么影響,而且LPR的出臺也不是為了調(diào)控樓市,而是為了利率市場化的深化改革。下面筆者細細說來:

1、何為LPR?

LPR的全稱是貸款市場利率報價,以前商業(yè)銀行向企業(yè)或者個人發(fā)放貸款的時候是如何確定貸款利率的呢?首先是央行給商業(yè)銀行規(guī)定了一個貸款的基準利率,這是商業(yè)銀行參考的準則,商業(yè)銀行參考央行規(guī)定的基準利率,再根據(jù)銀行的額度,客戶的資信和風險情況在基準利率基礎上進行一定的浮動。這個就是從前銀行發(fā)放貸款確定貸款利率的方法。

比如針對個人住房貸款的商業(yè)貸款的利率,基準利率是4.9%,商業(yè)銀行在此基礎上進行浮動,當前全國首套房房貸平均利率是5.44%,大概就是在基準利率上上浮了11%。而如何放到單個的城市,上浮20%甚至30%的也有不少,現(xiàn)在每天都有讀者給我留言說他們的房貸實際利率,上浮20%、30%的非常多,個別上浮40%都有存在。

在以前的那種方式下,央行要調(diào)整利率,只有通過調(diào)整基準利率,也就是俗稱的降息或者加息,或者是對商業(yè)銀行直接進行窗口指導,這樣的弊端就是不夠靈活和市場化,那么怎么辦呢?

這個時候就需要對利率進行市場化改革!

對于市場的實際需求最清楚的是商業(yè)銀行,所以這個利率需要商業(yè)銀行自行確定,但是央行又需要有自己的調(diào)控渠道,最好的方式就是把兩者結合起來,于是就有了LPR的推出,LPR=MLF+加點數(shù)值;其中的MLF是央行每個月都會公布一次的,最近的7月份是3.3%,而“加點數(shù)值”是由商業(yè)銀行確定的,具體來說是由全國18家商業(yè)銀行共同確定的。每個月的20日,這18家銀行向全國銀行拆借中心提供利率報價,全國銀行拆借中心去除最高的和最低的,剩余的實施算術平均計算法得出的利率就是LPR,這樣就兼顧了央行的調(diào)控需求,以及商業(yè)銀行對市場實際需求的把握,屬于兩全其美的方法,而且每個月更新一次,也更加貼合市場。

2、LPR和房貸利率的關系是什么?

從前的房貸實際利率是這樣的:房貸利率=基準利率*(1±浮動比例),而以后的房貸利率是這樣的:房貸利率=LPR+加點,以后的房貸利率只能在最新的LPR基礎上加上一定的點位,這個點位由商業(yè)銀行根據(jù)綜合情況自行確定。所以和從前最大的變化其實就是用LPR來代替從前的貸款基準利率。

當前LPR有兩個品種,1年期的LPR是4.25%,而5年以上的是5.85%,當前央行的基準利率是4.9%,兩者相差并不大,況且以后LPR更新頻繁,從上面的分析也可以看出來,LPR更加符合央行的調(diào)控目的,用起來更加方便。

當前的利率水平已經(jīng)是一個均衡的水平,因為當前的樓市就是一個平穩(wěn)的情況,保持當前的利率就是保持當前的平穩(wěn),調(diào)控的目的是為了穩(wěn)定,利率再怎么變化都是圍繞這個目的而變化的。

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