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廣發(fā)銀行困局：私自開通分期業(yè)務(wù) 信用卡等業(yè)務(wù)屢遭投訴
曾推出堪稱真正意義上的visa信用卡的全國性股份制商業(yè)銀行——廣發(fā)銀行近期卻因為信用卡業(yè)務(wù)，慘遭客戶投訴。
3月13日，在聚投訴平臺上，有用戶投訴“廣發(fā)信用卡樣樣行分期隱瞞消費者知情權(quán)”，稱該行在沒有經(jīng)過持卡人同意的情況下，私自開通“樣樣行”消費分期業(yè)務(wù)，導(dǎo)致欠款是越還越多，本來1.8萬額度，現(xiàn)在已經(jīng)總欠了7萬多，還了2萬9，還有4萬2未還。另外，在該投訴平臺上，關(guān)于廣發(fā)銀行信用卡分期、催收的帖子還有很多。
“行長要參”發(fā)現(xiàn)，除了信用卡業(yè)務(wù)被用戶投訴之外，2019年11月6日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局就曾發(fā)布公告，通報過廣發(fā)銀行侵害消費者權(quán)益的案例。廣發(fā)銀行的問題主要在于，推介私募股權(quán)基金過程中存在5方面侵害消費者權(quán)益的行為。
另外，廣發(fā)銀行還因內(nèi)控管理失效，出現(xiàn)個人貸款資金被挪用等原因，接連收到處罰，成為銀行界“罰單大戶”，顯露出廣發(fā)銀行內(nèi)控不足的弊端。
廣發(fā)銀行作為國內(nèi)首批全國制股份制銀行之一，早早就在布局上市的大棋，但是如今，招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等股份行早已上市，也有相當(dāng)數(shù)量的城商行、農(nóng)商行，接連邁入IPO大門之內(nèi)，而廣發(fā)銀行卻至今還位列僅有的3家未上市全國性股份制銀行之一。2018年12月，國壽集團董事長王濱接替楊明生擔(dān)任廣發(fā)銀行董事長，2019年7月，國壽副總裁尹兆君接任劉家德，兼任該行行長，國壽系掌舵人的“手術(shù)刀”能否治愈廣發(fā)銀行內(nèi)控頑疾，重拾擱淺上市夢?
01
信用卡等業(yè)務(wù)屢遭投訴
因侵害消費者權(quán)益行為被監(jiān)管通報
一年一度的“3.15”如期而至，這家全國性股份行因信用卡收到多筆客戶投訴。而早在去年，廣發(fā)銀行就曾因推介私募股權(quán)基金過程中存在5方面侵害消費者權(quán)益的行為，被銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局通報。
3月13日，有用戶在聚投訴投訴廣發(fā)信用卡，在沒有經(jīng)過持卡人同意的情況下，私自開通“樣樣行”消費分期業(yè)務(wù)，導(dǎo)致欠款是越還越多。
該用戶稱“之前廣發(fā)客服打電話說可以辦理分期，并沒有告知是樣樣行消費自動分期，信用卡開始一直都是1.8萬額度，而廣發(fā)卻隱藏玄機，以及樣樣行自動分期并未告知本人此分期是如何收費，現(xiàn)在已經(jīng)總欠了7萬多，還了2萬9，還有4萬2未還。”
還有位客戶稱，他用廣發(fā)銀行信用卡刷了一筆9000元的大額消費，隨后便接到了廣發(fā)銀行的的營銷電話，對方表示這筆消費可以分期，有助于額度提高，也能減輕還款壓力，這位客戶便同意了。一段時間之后，這位客戶發(fā)現(xiàn)自己的信用卡金額每月“越還越多”。他通過廣發(fā)銀行官方客服查詢得知，自己的信用卡被辦理了“樣樣行”分期付款。
在相關(guān)投訴平臺，還有很多關(guān)于廣發(fā)銀行私自開通了“樣樣行”消費分期業(yè)務(wù)的投訴帖子。那么“樣樣行”消費分期業(yè)務(wù)到底是什么?
據(jù)了解，“樣樣行”實際上是廣發(fā)銀行信用卡的消費分期業(yè)務(wù)，包含“樣樣行消費分期付款業(yè)務(wù)”、“樣樣行自動消費分期付款業(yè)務(wù)”和“樣樣行總賬分期付款業(yè)務(wù)”。上述的客戶被辦理的就是其中的“樣樣行自動消費分期付款業(yè)務(wù)”。
當(dāng)這款自動消費分期業(yè)務(wù)簽約綁定后，無需每次申請，持卡人今后所有單筆達到起分金額的消費，均會被自動分期?！稄V發(fā)銀行信用卡“樣樣行”分期付款業(yè)務(wù)協(xié)議》中還規(guī)定，持卡人申請綁定“樣樣行自動消費分期付款業(yè)務(wù)”后永久有效，如不需要該服務(wù)，需要持卡人申請取消綁定。根據(jù)廣發(fā)銀行官網(wǎng)，分期付款可分期數(shù)為3期到60期不等，本金和手續(xù)費分期償還，將在持卡人廣發(fā)銀行信用卡賬戶上扣收。
“樣樣行”消費分期手續(xù)費收取方式為“按賬單月分?jǐn)偸杖》绞?rdquo;和“一次性收取方式”，手續(xù)費費率根據(jù)持卡人的資質(zhì)和銀行提供給持卡人的綜合服務(wù)成本而定。
上述用戶表示，自己將相關(guān)情況投訴至黑貓投訴網(wǎng)站后，廣發(fā)銀行已經(jīng)退回了之前的手續(xù)費，但是后面還沒償還的金額分期仍然進行中，手續(xù)費還在收取中。
據(jù)悉，廣發(fā)銀行是國內(nèi)首個發(fā)卡量突破100萬張且盈利的銀行，在中國信用卡的歷史上留下過濃墨重彩的一筆，而第一張堪稱真正意義上的visa信用卡也源自于廣發(fā)銀行。精于信用卡業(yè)務(wù)的廣發(fā)銀行，卻因為信用卡業(yè)務(wù)收到這么眾多的用戶投訴。
實際上，2019年11月6日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局就曾發(fā)布公告，通報過廣發(fā)銀行侵害消費者權(quán)益的案例。廣發(fā)銀行的問題主要在于，推介私募股權(quán)基金過程中存在5方面侵害消費者權(quán)益的行為。
通報稱，2012年廣發(fā)銀行根據(jù)其內(nèi)部《私募股權(quán)基金(PE)代為推介合作產(chǎn)品方案》，在行內(nèi)代為推介私募股權(quán)基金，基金于2019年8月到期，出現(xiàn)賬面浮虧，且到期無法收回投資本金及收益的情況，引發(fā)消費者投訴。經(jīng)查，廣發(fā)銀行存在未按照監(jiān)管要求對客戶進行風(fēng)險承受能力評估等5個方面侵害消費者權(quán)益的行為。
銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局通報稱，各銀行保險機構(gòu)要引起警示，結(jié)合“侵害消費者權(quán)益亂象整治”工作，圍繞營銷宣傳、產(chǎn)品銷售、保險理賠等方面侵害消費者權(quán)益亂象開展自查自糾，嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動，切實保護消費者合法權(quán)益。
02
原董事長行長被警告
罰單“領(lǐng)”不停 內(nèi)控成“頑疾”
除了信用卡業(yè)務(wù)屢遭投訴，廣發(fā)銀行近年來更是“罰”不單行。僅2018年廣發(fā)銀行因內(nèi)控管理失效，出現(xiàn)個人貸款資金被挪用等問題被罰1100萬元，其中至少有5起罰單金額達到了百萬元級別。
今年3月9日，廣發(fā)銀行廣州分行因存在個人消費貸款貸后管理不盡職的違法違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會廣東監(jiān)管局處以罰款40萬元;1月16日，據(jù)銀保監(jiān)會山東監(jiān)管局公開的處罰信息顯示，廣發(fā)銀行股份有限公司濟南分行因存在風(fēng)險分類不準(zhǔn)確;授信業(yè)務(wù)管理不盡職等違法違規(guī)行為，被處以185萬元的處罰。
另在1月14日，銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局公布關(guān)于廣發(fā)銀行杭州分行的行政處罰信息。廣發(fā)銀行杭州分行存在未按監(jiān)管要求隔離理財業(yè)務(wù)和自營業(yè)務(wù)風(fēng)險，同業(yè)投資資金部分對接本行理財非標(biāo)投資的行為。銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局決定對廣發(fā)銀行杭州分行罰款人民幣50萬元。
當(dāng)然，廣發(fā)銀行收過的最大的罰單當(dāng)屬 “僑興案”。據(jù)悉，2016年12月20日，廣東惠州僑興集團下屬的2家公司在“招財寶”平臺發(fā)行的10億元私募債到期無法兌付，該私募債由浙商財險公司提供保證保險，但該公司稱廣發(fā)銀行惠州分行為其出具了兜底保函。之后10多家金融機構(gòu)拿著兜底保函等協(xié)議，先后向廣發(fā)銀行詢問并主張債權(quán)。
銀監(jiān)會調(diào)查發(fā)現(xiàn)，僑興案暴露出廣發(fā)銀行惠州分行員工與僑興集團人員內(nèi)外勾結(jié)、私刻公章、違規(guī)擔(dān)保案件，涉案金額約120億元，其中銀行業(yè)金融機構(gòu)約100億元，主要用于掩蓋該行的巨額不良資產(chǎn)和經(jīng)營損失。
2017年12月8日，銀監(jiān)會通報了 “僑興案”的處罰結(jié)果。通報表示將對廣發(fā)銀行總行、惠州分行及其他分支機構(gòu)的違法違規(guī)行為罰沒合計金額7.22億元。
僑興案之后，廣發(fā)銀行內(nèi)控不健全、治理薄弱的問題就全面暴露出來。一位銀行業(yè)分析人士認(rèn)為，近年以來廣發(fā)銀行屢次受到通報和處罰，說明這一問題仍然未得到有效解決。直至去年，廣發(fā)銀行還因此事受到銀保監(jiān)會的處罰。
2019年10月12日，銀保監(jiān)官網(wǎng)曾發(fā)文對廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行兩大股份行五位高管進行專項問責(zé)處罰。公告指出，廣發(fā)銀行2012年至2016年期間合規(guī)經(jīng)營類與風(fēng)險管理類指標(biāo)設(shè)置不合規(guī)，同時在員工行為管理、輪崗制度、案防制度建設(shè)與執(zhí)行等方面存在諸多問題。在多個因素綜合影響下，廣發(fā)銀行惠州分行爆發(fā)了違法違規(guī)擔(dān)保案，影響惡劣。廣發(fā)銀行時任行長利明獻在管理中存在失職行為，時任董事長董建岳未及時糾偏并監(jiān)督高管層有效履職，均被處以警告。
不止是一系列的罰單，廣發(fā)銀行的內(nèi)控問題也頗為值得關(guān)注，不久前，廣發(fā)銀行濟南分行副行長便被警告。2月20日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布山東銀保監(jiān)局行政處罰信息公開表顯示，廣發(fā)銀行濟南分行副行長范廣文因?qū)︼L(fēng)險分類不準(zhǔn)確;授信業(yè)務(wù)管理不盡職等違法違規(guī)行為負直接管理責(zé)任，被警告。
日前，廣發(fā)銀行一支行長因貪污、行賄3000余萬，可能被判無期，此前已移交成都中院審理。2月21日，成都市金牛區(qū)人民法院披露，廣發(fā)銀行成都天府大道支行原行長彭艦涉嫌貪污、受賄、行賄，總計金額高達3000余萬元，可能判處無期徒刑、死刑。從四川銀保監(jiān)局了解到，彭艦從2014年開始擔(dān)任天府大道支行行長，并且為該支行首任行長。從上任到被抓，彭艦在任4年期間，廣發(fā)銀行天府大道支行就存多起亂象。
據(jù)2017年10月披露的“川銀監(jiān)罰字〔2017〕40號”處罰顯示，廣發(fā)銀行成都分行對貸款業(yè)務(wù)授信、審查和對貸后資金使用監(jiān)督不盡責(zé)，造成貸款資金被挪用且形成不良。彭艦作為營銷部門天府大道支行時任行長，應(yīng)對廣發(fā)銀行成都分行嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的行為負直接責(zé)任。據(jù)此，四川銀監(jiān)局對廣發(fā)銀行成都天府大道支行予以警告并罰款6萬元人民幣。
除因業(yè)務(wù)違規(guī)受到監(jiān)管部門處罰，廣發(fā)銀行成都天府大道支行的某客戶經(jīng)理還曾在辦理貸款中，收受19萬元賄賂被判刑。另據(jù)成都錦江區(qū)人民法院此前披露，廣發(fā)銀行成都天府大道支行鐘某，在辦理客戶貸款中收受好處費19萬元，被法院以犯非國家工作人員受賄罪，判處有期徒刑1年，緩刑2年。
引起關(guān)注的還有廣發(fā)銀行原南京水西門支行女行長周群，曾違規(guī)為前夫放貸超億元，一度被稱為“中國好前妻”。
據(jù)裁判文書網(wǎng)上公布的刑事裁定書顯示，2015年1月至6月，周群在擔(dān)任廣發(fā)銀行南京分行水西門支行行長期間，明知其前夫莊亞宏家族所控制或關(guān)聯(lián)的企業(yè)，不符合授信貸款條件，仍安排支行客戶經(jīng)理朱守衛(wèi)、牛鑫辦理授信貸款手續(xù)，故意不履行行長審查、審批職責(zé)，向8家企業(yè)違法發(fā)放貸款人民幣7668萬元。
受行長周群的安排和影響，該行兩名員工朱守衛(wèi)和牛鑫，未嚴(yán)格審查借款人借款用途、償還能力，也未嚴(yán)格審查擔(dān)保人償還能力、質(zhì)押商票的價值以及實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的可行性，出具部分內(nèi)容失實的貸款調(diào)查報告，分別向上述企業(yè)違法發(fā)放貸款3780萬元和3888萬元。
時任廣發(fā)銀行南京分行小企業(yè)授信管理部總經(jīng)理的胡立文，事先同意周群提出的“打擦邊球”“形式合規(guī)”的貸款擔(dān)保方式，在授信貸款審批過程中，對保證人償還能力、質(zhì)押商票的價值以及實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的可行性未嚴(yán)格審查，涉及違法發(fā)放貸款4968萬元。
據(jù)統(tǒng)計，在周群授意下，廣發(fā)銀行共向前夫控制的不符合授信貸款條件的8家企業(yè)違規(guī)發(fā)放貸款合計1.26億元。雖然其中部分貸款到期后歸還了本息，但又在同一授信期限內(nèi)貸款4950萬元，目前上述貸款本金總計7600余萬元未收回。2016年10月17日至18日，周群、牛鑫、朱守衛(wèi)、胡立文分別被抓獲歸案。因構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，法院判處周群有期徒刑8年，其余3人有期徒刑2-3年不等。
2019年11月6日，銀保監(jiān)會公布了廣發(fā)銀行南京水西門支行與借款人串通違規(guī)放貸的處罰信息。處罰信息顯示，周群、朱守衛(wèi)、牛鑫因?qū)V發(fā)銀行股份有限公司南京水西門支行與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款行為負有直接責(zé)任，對朱守衛(wèi)、牛鑫做出禁止從事銀行業(yè)工作五年的處罰決定，對周群做出禁止從事銀行業(yè)工作終身的處罰決定。
同時，胡立文對廣發(fā)銀行股份有限公司南京分行授信貸款審批中未嚴(yán)格審查擔(dān)保人償還能力、質(zhì)物價值及實現(xiàn)質(zhì)權(quán)可行性行為負有直接責(zé)任，江蘇銀保監(jiān)局對胡立文做出禁止從事銀行業(yè)工作五年的處罰決定。
更早之前，廣發(fā)銀行曾發(fā)生原董事長李若虹受賄案。據(jù)了解，李若虹出生于1955年，曾執(zhí)掌廣發(fā)銀行十年。從中行哈爾濱分行來到廣發(fā)銀行之后，歷任行長助理、副行長、黨組成員、黨組副書記、行長、董事長、黨組書記、黨委書記，同時還兼任戰(zhàn)略管理委員會負責(zé)人等職務(wù)。2009年6月19日，李若虹以健康原因和配合上級要求調(diào)動為由辭去廣發(fā)行董事長職務(wù)，并于當(dāng)月22日獲準(zhǔn)。
直到2014年9月，據(jù)廣東省紀(jì)委網(wǎng)站消息，廣東省金融辦原副主任李若虹涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)，正在接受組織調(diào)查。2014年11月，經(jīng)廣東省委批準(zhǔn)，廣東省紀(jì)委對省金融辦原副主任李若虹嚴(yán)重違紀(jì)問題進行了立案檢查，李若虹被開除黨籍處分，取消其退休待遇。
從披露的受賄細節(jié)來看，李若虹利用職務(wù)便利收受賄賂，其情婦和兩名兄弟也借助他的權(quán)力肆無忌憚地收受房產(chǎn)和巨款。2016年6月，廣東高院對該案作出終審裁定，維持韶關(guān)中院一審判決，以受賄罪、非法持有槍支罪判處李若虹無期徒刑。
除了“內(nèi)控”不足，2019年12月28日，湖北荊州市中級人民法院在裁判文書網(wǎng)披露多份刑事判決書，揭露了以魏某喜為首的詐騙團伙，詐騙三家銀行30億元協(xié)議存款的案件。其中廣發(fā)銀行福州分行中招被騙5億元.
從一系列的監(jiān)管罰單以及廣發(fā)銀行相關(guān)案件來看，風(fēng)險管理已然成為廣發(fā)銀行的“頑疾”，加強風(fēng)險的管控對于廣發(fā)銀行而言顯得尤為重要。
03
近10年上市之困
國壽系掌舵人能否突出重圍
或許事件總是環(huán)環(huán)相扣，走過“而立之年”的廣發(fā)銀行，上市夢也一再被“擱淺”。
要知道，廣發(fā)銀行可是國內(nèi)最早組建的全國性股份制商業(yè)銀行之一，其前身為廣東發(fā)展銀行股份有限公司，成立于1988年。如今，招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等股份行早已上市，也有相當(dāng)數(shù)量的城商行、農(nóng)商行，先后邁入IPO大門之內(nèi)，而廣發(fā)銀行卻至今還位列僅有的3家未上市全國性股份制銀行之一。
另外，今年2月14日，證監(jiān)會正式接收了渤海銀行于2月13日提交的《關(guān)于渤海銀行境外首次公開發(fā)行股份(包括普通股、優(yōu)先股等各類股票及股票派生的形式)審批》材料，渤海銀行登陸港股資本市場的步伐又前進了一大步，可是廣發(fā)銀行還沒動靜。
實際上，早在2009年的年報中，廣發(fā)銀行首次提出積極推動公開發(fā)行上市，成立上市工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加快推進各項準(zhǔn)備工作。在2010年董建岳擔(dān)任廣發(fā)銀行董事長之后，上市步伐明顯加快。
2011年5月，廣發(fā)銀行向證監(jiān)局備案，正式啟動IPO，其制定方案擬“A+H”同步上市。而為了推進IPO相關(guān)工作，廣發(fā)銀行在2012年進行股權(quán)規(guī)范與股東確權(quán)，基本完成不合規(guī)股東的清理工作。2013年4月，廣發(fā)銀行股東大會正式授權(quán)董事會及高管層啟動上市計劃;2013年12月初，因A故市場環(huán)境生變，廣發(fā)銀行決定暫擱A股上市計劃。
在2015年年報中，廣發(fā)銀行再次表達了IPO的愿望。2016年9月，中國人壽(27.360, -0.29, -1.05%)與花旗集團簽署廣發(fā)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，以每股6.39元的價格收購花旗集團所持有的20%股權(quán)，同時收購IBM Credit所持的3.686%股權(quán)，中國人壽成為廣發(fā)銀行單一最大股東。
同時，公司高管全部更換為中國人壽人馬。原廣發(fā)銀行原董事長、行長辭呈，接任的楊明生、劉家德均出自中國人壽。至此，廣發(fā)銀行正式步入“國壽時代”。但是，廣發(fā)銀行的上市之路也沒有迎來轉(zhuǎn)機。2017年7月13日晚間，廣發(fā)銀行的IPO狀態(tài)已悄然改成了“暫時中止”。
之后，廣發(fā)銀行的高管也多次發(fā)生調(diào)整。2018年12月25日，原廣發(fā)銀行董事長楊明生因個人年齡原因，提出辭任董事長及董事職務(wù)，12月26日，廣發(fā)銀行發(fā)布關(guān)于董事長變更公告，選舉王濱為該行為董事長。
2019年7月29日，廣發(fā)銀行官微發(fā)文稱，國壽副總裁尹兆君兼任該行黨委書記、擬任副董事長、行長，負責(zé)全面工作。而原廣發(fā)銀行行長劉家德職務(wù)將另有安排。尹兆君的任職資格已于去年9月16日正式獲批。
公開資料顯示，尹兆君現(xiàn)年55歲，2016年10月才從交行北京分行行長、黨委書記兼北京管理部(集團客戶部)副總裁位置上調(diào)任國壽集團副總裁。在這之前，他曾任交行河北省分行行長、交行山西省分行行長，有著較為豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗。據(jù)業(yè)內(nèi)資深人士透露，“尹兆君在國壽集團分管業(yè)務(wù)協(xié)同、戰(zhàn)略客戶等工作領(lǐng)域。由尹兆君出任廣發(fā)銀行行長一職，可謂是專業(yè)的人做專業(yè)的事。”
在2019年初，廣發(fā)銀行醞釀了近兩年的增資擴股最終得以實施，獲得高達300億元的資金補給，這也引起外界的猜測，是否意味著該行的上市將會迎來新的進展，但是廣發(fā)銀行的名字卻至今也并未出現(xiàn)在證監(jiān)會擬上市公司的名單之中。
除了一直錯失最佳的上市時機，率先發(fā)力信用卡的廣發(fā)銀行，也錯失了零售大時代，早已被招行趕超。從花旗領(lǐng)銜的重組，到中國人壽的控股，幾度歷經(jīng)人事更迭，也沒成就廣發(fā)銀行的“上市夢”。而新的高管團隊將給廣發(fā)銀行帶來怎樣的改變?值得期待。
