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開(kāi)放銀行“火”了 直銷(xiāo)銀行也有新動(dòng)作
2018年起，“開(kāi)放銀行”概念在國(guó)內(nèi)火了起來(lái)。通過(guò)開(kāi)放式服務(wù)為用戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)，成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型布局的焦點(diǎn)，直銷(xiāo)銀行也參與其中。
所謂開(kāi)放銀行，是指銀行把自身的金融服務(wù)通過(guò)接口開(kāi)放給其他市場(chǎng)參與者，通過(guò)開(kāi)放自身金融服務(wù)API(Application Programming Interface)給第三方使用的銀行。
8日，百信銀行宣布，將與51信用卡開(kāi)展戰(zhàn)略合作，在支付結(jié)算、普惠信貸、存管托管、金融科技等領(lǐng)域建立全面合作。“戰(zhàn)略合作將以消費(fèi)金融為切入點(diǎn)，依托金融科技，探索‘開(kāi)放銀行+新消費(fèi)生態(tài)’實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)用戶價(jià)值的最大化。”百信銀行行長(zhǎng)李如東表示。
實(shí)際上，開(kāi)放銀行的應(yīng)用早已開(kāi)始。早在2013年，中行就發(fā)布了中銀開(kāi)放平臺(tái)，開(kāi)放了1600多個(gè)借口，涉及跨國(guó)金融、代收代付、移動(dòng)支付等服務(wù)。2018年，浦發(fā)、建設(shè)、招商、眾邦等多家銀行相繼推出自己的“開(kāi)放銀行”。
近年來(lái)，從商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司到金融科技公司，都在積極布局消費(fèi)金融。消費(fèi)金融的核心在于場(chǎng)景，而商業(yè)銀行在場(chǎng)景化方面，與互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司相比，并不具備優(yōu)勢(shì)，因而開(kāi)放銀行、場(chǎng)景金融、跨界合作成為銀行轉(zhuǎn)型的主流方式。
多家銀行2018年年報(bào)顯示，搭建開(kāi)放銀行服務(wù)平臺(tái)，將銀行金融服務(wù)嵌入第三方機(jī)構(gòu)，拓展銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)場(chǎng)景。
百信銀行成立之初也提出“開(kāi)放銀行+”戰(zhàn)略，希望借助開(kāi)放銀行基因發(fā)力金融科技，創(chuàng)新多元化的服務(wù)和收入模式，并于2018年上半年，發(fā)布開(kāi)放銀行產(chǎn)品“智融Inside”，作為百信銀行金融開(kāi)放的統(tǒng)一入口。截至目前，該產(chǎn)品已開(kāi)放350+支API接口，接入80家+平臺(tái)，服務(wù)用戶近1000萬(wàn)。
但值得注意的是，開(kāi)放銀行核心在于個(gè)人的信息數(shù)據(jù)，同時(shí)還涉及金融風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)以及個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)等，信息安全、數(shù)據(jù)權(quán)屬問(wèn)題給金融監(jiān)管帶來(lái)極大挑戰(zhàn)。
對(duì)上述問(wèn)題，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東在近期一場(chǎng)論壇上表示，數(shù)據(jù)權(quán)屬不清的問(wèn)題導(dǎo)致很多公司都在搶奪數(shù)據(jù)，解決開(kāi)放銀行數(shù)據(jù)權(quán)屬問(wèn)題的核心在于構(gòu)建制度，“中國(guó)需要一些標(biāo)準(zhǔn)，比如行業(yè)自律的規(guī)范，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院正在制定有關(guān)開(kāi)放銀行API開(kāi)放的標(biāo)準(zhǔn)。”
