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桐城農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量"爆表" 成今年首家被降級(jí)銀行
2019年首家被降級(jí)的銀行“現(xiàn)身”。
日前，中誠信國際發(fā)布對安徽桐城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(下稱“桐城農(nóng)商行”)二級(jí)資本債券的跟蹤評級(jí)報(bào)告，將桐城農(nóng)商行的主體信用等級(jí)由A+下調(diào)為A，評級(jí)展望為穩(wěn)定，將該行在2015年發(fā)行的2.7億元的二級(jí)資本債券的信用等級(jí)由A下調(diào)為A-。
評級(jí)報(bào)告顯示，中誠信是基于桐城農(nóng)商行不良大幅攀升、撥備覆蓋率嚴(yán)重低于監(jiān)管要求、盈利及資本相關(guān)指標(biāo)大幅下滑、公司治理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系有待完善、品牌和核心競爭力有待增強(qiáng)、異地經(jīng)營以及設(shè)立村鎮(zhèn)銀行帶來管理和人才方面的挑戰(zhàn)等，對桐城農(nóng)商行做出下調(diào)評級(jí)。
桐城農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量下滑到什么程度?未來該行將如何扭轉(zhuǎn)“危局”?為此，《華夏時(shí)報(bào)》記者致電桐城農(nóng)商行，該行相關(guān)人士在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示：“2019年桐城農(nóng)商行將全力推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和轉(zhuǎn)型發(fā)展，高度重視風(fēng)險(xiǎn)防范，確保各項(xiàng)工作取得良好成績。”
其實(shí)，從評級(jí)報(bào)告披露的信息可以看出，桐城農(nóng)商行被降級(jí)的“罪魁禍?zhǔn)?rdquo;是不良貸款大幅上升。
從信貸資產(chǎn)方面看，近年來，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行影響，安徽桐城當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)、批發(fā)零售業(yè)受到較大沖擊，桐城農(nóng)商行部分貸款客戶無法按時(shí)償還銀行本息，形成不良貸款;同事，受到安慶及桐城等地非法集資、擔(dān)保圈和擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露影響，當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境受到嚴(yán)重破壞;此外，桐城農(nóng)商行及其發(fā)起設(shè)立的部分村鎮(zhèn)銀行在貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在松懈。上述因素使得該行資產(chǎn)質(zhì)量明顯下滑。
截至2017年末，該行不良貸款余額為5.2億元，同比增長2.92億元，不良貸款率為3.03%，同比上升1.33個(gè)百分點(diǎn)。母公司口徑不良貸款余額4.23億元，其中9家村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額為0.97億元，同比增長0.65億元，占全行不良貸款的18.65%。由于不良反彈，截至2017年末，該行撥備覆蓋率同比下降130.45個(gè)百分點(diǎn)至145.26%。
進(jìn)入2018年以來，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)下行壓力繼續(xù)加大，非法集資、擔(dān)保圈和擔(dān)保鏈余波繼續(xù)發(fā)酵，且受前期信用環(huán)境惡化影響，貸款客戶和擔(dān)保主體還款意愿下降，逃廢債趨勢有所上升，該行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控面臨較大壓力。為響應(yīng)監(jiān)管對不良貸款全面真實(shí)反映的要求，2018年5月及6月，該行先后將21.78億元逾期90天以上貸款調(diào)入不良貸款(含表外不良清收處置后剩余的2.61億元)，受此影響該行不良貸款大幅反彈。全年累計(jì)處置不良貸款12.08億元，其中現(xiàn)金清收(含擔(dān)保公司代償)0.81億元，核銷2.77億元，以資抵債0.7億元，清息轉(zhuǎn)貸及結(jié)息化解7.8億元，但由于不良增長較快，截至2018年末，母公司口徑不良貸款余額為16.88億元，交年初增長12.66億元，不良率為12.25%，較年初大幅上升8.76個(gè)百分點(diǎn)。中誠信認(rèn)為，該行清息轉(zhuǎn)貸金額較高，部分客戶風(fēng)險(xiǎn)未得到實(shí)質(zhì)化解，未來不良反彈壓力依然較大。
撥備覆蓋方面，由于不良大幅攀升，截至2018年末，母公司口徑撥備覆蓋率大幅下降至25.2%，已嚴(yán)重低于監(jiān)管要求。
值得注意的是，由于資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)惡化，對桐城農(nóng)商行盈利能力亦造成負(fù)面影響。
評級(jí)報(bào)告披露，桐城農(nóng)商行以經(jīng)營傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，利息凈收入是主要收入來源。數(shù)據(jù)顯示，2018年該行凈利息收入6.06億元，同比下降27.98%，雖然投資凈收益和非利息凈收入出現(xiàn)大幅增長，但由于基數(shù)較小，對整體收入貢獻(xiàn)不大。受上述因素共同影響，該行2018年實(shí)現(xiàn)凈營業(yè)收入合計(jì)6.45億元，同比下降24.71%。
再看貸款損失準(zhǔn)備情況，因?yàn)橘Y產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)惡化，該行2018年貸款損失準(zhǔn)備支出3.05億元，同比猛增74.54%。受此影響，該行2018年實(shí)現(xiàn)凈利潤0.7億元，同比驟降71.56%。
中誠信在評級(jí)報(bào)告中指出，桐城農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量惡化加大了撥備計(jì)提壓力，凈利潤下滑明顯。
本報(bào)記者注意到，資產(chǎn)質(zhì)量惡化除了影響盈利外，還導(dǎo)致該行資本凈額下滑嚴(yán)重，資本亟待補(bǔ)充。數(shù)據(jù)顯示，2017年以來，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大和超額貸款損失準(zhǔn)備減少影響，桐城農(nóng)商行資本消耗有所增加，截至20117年末，該行核心一級(jí)資本充足率和資本充足率分別為12.19%和14.06%，較上年分別下降0.12和0.94個(gè)百分點(diǎn)。2018年以來，由于不良貸款攀升，該行母公司口徑2018年末貸款損失準(zhǔn)備缺口達(dá)12.63億元，截至2018年末，母公司口徑核心一級(jí)資本凈額和資本凈額分別大幅下降至0.3億元和3億元，核心一級(jí)資本充足率和資本充足率分別下降至0.23%和2.28%，遠(yuǎn)低于監(jiān)管要求。
根據(jù)監(jiān)管部門要求，到2018年底，非系統(tǒng)重要性銀行的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率需分別達(dá)到7.5%、8.5%、10.5%。
