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僅成立3年零4個(gè)月的哈爾濱農(nóng)商銀行，在經(jīng)歷原董事長(zhǎng)被抓后，走進(jìn)了營(yíng)業(yè)收入、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量全線(xiàn)下滑的至暗時(shí)刻。

不良抬頭拖累盈利

哈爾濱農(nóng)商行于近日發(fā)布《2019年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃》，其2018年度整體經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)隨之浮出水面。數(shù)據(jù)顯示，2018年，該行營(yíng)業(yè)收入17.47億元。同比下降21.87%;凈利潤(rùn)1.06億元，同比下降76.18%;資本充足率12.01%，較2017年下降4.79個(gè)百分點(diǎn)。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2018年，哈爾濱農(nóng)商行不良貸款率4.57%，較2017年上升2.1個(gè)百分點(diǎn)，幾近翻倍。不良貸款率抬頭將直接影響撥備覆蓋率，值得注意的是，哈爾濱農(nóng)商行的撥備覆蓋率連年下降，已逼近監(jiān)管紅線(xiàn)。該行撥備覆蓋率2016年為254.21%;2017年下降至211.34%;2018年更是暴跌至121.5%。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2018]7號(hào))要求，撥備覆蓋率監(jiān)管要求由150%調(diào)整為120%~150%?？梢?jiàn)，哈爾濱農(nóng)商行的撥備覆蓋率已逼近監(jiān)管下限。

中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者就哈爾濱農(nóng)商行盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量等問(wèn)題致電該行辦公室相關(guān)負(fù)責(zé)人，該負(fù)責(zé)人拒絕回答。

哈爾濱農(nóng)商行主營(yíng)業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)及金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)規(guī)模較小。數(shù)據(jù)顯示，截至 2017 年末，哈爾濱農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款(含小微企業(yè)主貸款)余額 113.30 億元，占貸款總額的 55.06%;涉農(nóng)貸款余額 53.08 億元，占貸款總額的 25.80%，其中農(nóng)戶(hù)貸款占涉農(nóng)貸款總額的 45.96%。

聯(lián)合資信在其2018年12月發(fā)布的哈爾濱農(nóng)商行《2018年主體長(zhǎng)期信用評(píng)級(jí)報(bào)告》中指出，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行及區(qū)域環(huán)境的影響，哈爾濱農(nóng)商行關(guān)注類(lèi)貸款及逾期貸款占比較高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大下行壓力，且 2018 年以來(lái)，被動(dòng)壓降信貸資產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)偏離度，不良貸款率上升明顯，貸款撥備水平已顯不足。與此同時(shí)，受凈利差收窄影響，營(yíng)業(yè)收入增速較緩，成本控制水平有待提升，且在信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力下，較大的貸款減值準(zhǔn)備計(jì)提規(guī)模對(duì)凈利潤(rùn)產(chǎn)生明顯侵蝕，盈利水平承壓。

不到2年完成近600億規(guī)模擴(kuò)張？

值得注意的是，除了不良貸款抬頭拖累盈利外，哈爾濱農(nóng)商行陷入如今困境與其原董事長(zhǎng)楊德彬落馬不無(wú)關(guān)系。

楊德彬是哈爾濱農(nóng)商行最重要的締造者之一，從籌建到開(kāi)業(yè)再到引入戰(zhàn)略投資者，其都是主要負(fù)責(zé)人。2013年6月，時(shí)任黑龍江銀監(jiān)局副局長(zhǎng)、黨委副書(shū)記楊德彬調(diào)任哈爾濱城郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長(zhǎng)。同月，哈爾濱農(nóng)商行開(kāi)始籌建。2014年7月哈爾濱城郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社啟動(dòng)改制工作，2015年10月哈爾濱農(nóng)商行正式成立，楊德彬擔(dān)任董事長(zhǎng)一職。

值得一提的是，在哈爾濱農(nóng)商行成立之初，曾規(guī)劃力爭(zhēng)五年內(nèi)以發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、并購(gòu)重組省內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)、在北上廣深一線(xiàn)城市設(shè)立金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)分部和戰(zhàn)略投資方式發(fā)起設(shè)立金融租賃公司等方式，發(fā)展成為網(wǎng)點(diǎn)布局合理、盈利能力超強(qiáng)、服務(wù)專(zhuān)業(yè)優(yōu)質(zhì)，資產(chǎn)規(guī)模千億的現(xiàn)代化金融控股集團(tuán)。

然而，原董事長(zhǎng)楊德彬落馬明顯將這一規(guī)劃打亂。2016年12月23日，據(jù)黑龍江省紀(jì)委監(jiān)察廳網(wǎng)站消息，哈爾濱農(nóng)商銀行原董事長(zhǎng)楊德彬涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)，接受組織調(diào)查。同時(shí)，在此前一個(gè)月，黑龍江省銀監(jiān)局核準(zhǔn)郭俊秋的哈爾濱農(nóng)商行董事、董事長(zhǎng)任職資格。

數(shù)據(jù)顯示，2018年，哈爾濱農(nóng)商行資產(chǎn)總額為439.66億元，同比增長(zhǎng)5.13%，較2017年下降9.72個(gè)百分點(diǎn)。

如今距哈爾濱農(nóng)商行五年規(guī)劃節(jié)點(diǎn)剩下不到2年時(shí)間，其能否實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)千億，按照該行目前的資產(chǎn)總額來(lái)看，仍是未知數(shù)。這意味著哈爾濱農(nóng)商行需要完成近600億元的規(guī)模擴(kuò)張。