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浦發(fā)信用卡大躍進后遺癥：透支余額縮水 不良率攀升
新增發(fā)卡量、透支余額雙降
高增長擴張步伐有所放緩
在監(jiān)管持續(xù)趨嚴的大背景下，銀行業(yè)整體呈現(xiàn)出資產(chǎn)增速放緩、理財規(guī)模下滑和零售業(yè)務貢獻持續(xù)攀升的局面。從各家上市銀行披露的半年報數(shù)據(jù)來看，2018年上半年，各家銀行在零售端都基本保持了去年強勁的增長態(tài)勢。具體到信用卡業(yè)務上，截止到今年上半年，國內(nèi)銀行業(yè)已經(jīng)有“工建中招”四家銀行邁入信用卡發(fā)卡量“破億俱樂部”，農(nóng)業(yè)銀行也已經(jīng)在“破億”的門口徘徊。
但對于銀行來說，發(fā)卡量的增長并不能代表一切。以浦發(fā)銀行信用卡為例，作為去年信用卡領域的超級黑馬，今年上半年，浦發(fā)銀行信用卡累計發(fā)卡4678.72萬張，同比增長35.12%，較上年末增長13.66%;交易額達8，275.93億元，同比增長64.36%;信用卡業(yè)務總收入276.12億元，同比增長26.28%。雖然在發(fā)卡量、交易額和信用卡總收入等方面延續(xù)了較為強勁的增長，但通過分析一些細致的數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，正處于縮表周期的浦發(fā)銀行已經(jīng)放緩了在信用卡業(yè)務上的發(fā)展步伐。
2018年上半年，浦發(fā)銀行信用卡的新增發(fā)卡量為562.2萬張，這依然是非常亮眼的數(shù)據(jù)。但對比去年同期“新增發(fā)卡量704.43萬張”的數(shù)據(jù)，浦發(fā)銀行其實已經(jīng)漸漸放緩了發(fā)卡的速度，反映到數(shù)據(jù)上的體現(xiàn)就是新增發(fā)卡量較去年同期減少了約20%。
再來看另一個關鍵指標信用卡透支余額。上半年，浦發(fā)銀行信用卡透支余額為4111.56億元，而去年末這一數(shù)據(jù)為4183.47億元。盡管浦發(fā)銀行上半年的信用卡交易額高達8，275.93億元，甚至已經(jīng)達到了2017年全年交易額的69.37%，但信用卡透支余額卻不升反降，較上年末下降了約1.7%，這說明浦發(fā)銀行在信用卡貸款規(guī)模上出現(xiàn)了小幅度縮水。
結合浦發(fā)銀行在今年一季度出現(xiàn)的營業(yè)收入、凈利潤雙負增長的情況來看，未來，基于我國消費信貸市場的龐大潛力，浦發(fā)銀行或許能夠在信用卡業(yè)務上維持較高水平的規(guī)模增長，但類似去年爆發(fā)式的增長恐怕難以再現(xiàn)。
“大躍進”式發(fā)展留下后遺癥
信用卡不良率漲幅居已披露銀行之首
在浦發(fā)信用卡業(yè)務快速擴張的同時，相關經(jīng)營風險亦隨之而至。事實上，因為過度重視發(fā)卡量導致審核不嚴，早在今年4月，浦發(fā)銀行信用卡中心就被上海銀監(jiān)局處罰款沒收金額175.16萬元，并責令整改。根據(jù)銀監(jiān)會行政處罰信息公開表顯示，2016年至2017年，浦發(fā)信用卡中心違規(guī)將部分現(xiàn)金分期資金用于證券交易和非消費領域，嚴重違反了審慎經(jīng)營規(guī)則。
此外，“大躍進”式發(fā)展所帶來的逾期不良風險，同樣需要警惕。據(jù)浦發(fā)銀行中報數(shù)據(jù)顯示，上半年該行的不良貸款余額為64.92億元，不良率為1.58%，較上年末上升了0.26個百分點。雖然這一數(shù)字低于該行的總體不良貸款率2.06%，但其漲幅高居已披露信用卡不良數(shù)據(jù)的各家銀行之首。
綜合來看，近年來，浦發(fā)銀行在以信用卡業(yè)務為代表的零售業(yè)務領域，取得了突飛猛進的發(fā)展，為本行的營業(yè)收入和凈利潤增長帶了新的活力與動能;但在監(jiān)管日益趨嚴的當下，其面臨的最大挑戰(zhàn)在于：如何保持零售業(yè)務活力的同時，加強風險控制能力，進一步降低不良率，提升資產(chǎn)質(zhì)量。
