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銀行閃付提高限額難破線下格局
提及移動支付，人們最先想到的或是微信、支付寶掃碼，手機廠商基于NFC(近場通信)技術(shù)的各種Pay“出場”頻次并不高。這一維持了數(shù)年的格局近期有了變化，二維碼靜態(tài)掃碼4月起被限額500元，與之相反的是，銀聯(lián)小額免密免簽單筆限額將于6月1日起上調(diào)至1000元，多銀行也陸續(xù)在近日實施提額。不過業(yè)內(nèi)人士認為，雖然閃付的安全系數(shù)更高，但前期二維碼掃碼已經(jīng)培養(yǎng)了用戶較強的黏性，線下支付市場格局短期恐怕很難改寫。
多家銀行“閃付”提限額
千元以下“一揮即付”的支付體驗正在向越來越多的用戶發(fā)放。根據(jù)多家銀行前期公告梳理，工商銀行自5月30日起將銀聯(lián)信用卡“小額免密免簽”單筆交易限額由300元人民幣提升至1000元人民幣;中國銀行、郵儲銀行從5月31日起，分別將銀聯(lián)芯片信用卡、芯片借記卡的“小額免密免簽”單筆限額由300元提升至1000元;建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行則從6月1日起單筆限額上調(diào)至1000元，單日累計限額調(diào)升至3000元。在此之前，交通銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、招商銀行已實施免密免簽限額上調(diào)。
銀行“整齊劃一”的行動，是為響應(yīng)銀聯(lián)的計劃。銀聯(lián)在4月中旬宣布，自2018年6月1日起，將與各成員機構(gòu)聯(lián)合對“小額免密免簽”功能進行優(yōu)化，屆時銀聯(lián)芯片借記卡、信用卡的小額免密免簽單筆限額將由300元提升至1000元?；诎踩每ǖ目紤]，銀行可根據(jù)自身的風(fēng)控系統(tǒng)及風(fēng)險承受能力，自行調(diào)整交易限額以及實施時間。
銀聯(lián)相關(guān)負責(zé)人表示，小額快速300元交易限額的制定時間是2014年，隨著近年來物價水平的上漲，如加油站、火車售票、大型超市和高速公路收費，支付金額經(jīng)常超過300元;另一方面，市場上主流掃碼支付的免密交易限額都是1000元，而小額雙免的交易限額是300元，已不能滿足持卡人和市場商戶的需求。
與二維碼多次博弈
小額免密免簽簡稱小額雙免，是中國銀聯(lián)聯(lián)合各家銀行為持卡人提供的一種小額快速支付服務(wù)，當(dāng)持卡人使用具有閃付功能的銀聯(lián)IC卡或支持銀聯(lián)閃付手機、手表、手環(huán)設(shè)備時，只需將銀聯(lián)IC卡、手機、手表、手環(huán)等設(shè)備靠近POS機等受理終端的非接感應(yīng)區(qū)，即可完成支付。
對用戶而言，只要交易金額在限定額度內(nèi)，無需輸入密碼也無需簽名，大大提高了收銀效率。對機構(gòu)而言，移動支付則是一座金礦，誰都想把握住這個入口。也因如此，提供這種便捷體驗的并非只有一家。
從2014年開始，銀聯(lián)NFC便和二維碼掃碼支付有過“交手”。一位業(yè)內(nèi)人士在接受北京商報記者采訪時曾介紹，彼時銀聯(lián)的NFC技術(shù)尚不成熟，傳統(tǒng)的線下刷卡支付手段在便捷性上遠遠落后于掃碼支付。2016年8月，掃碼支付迎來官方認可，而后更迅速占據(jù)線下支付場景，成為重要的線下支付手段。不過，二維碼存在易復(fù)制、安全性弱等缺點，今年4月1日起，靜態(tài)二維碼掃碼支付日限額被降至500元。
線下支付格局仍難改寫
與二維碼掃碼支付被降額不同的是，銀聯(lián)閃付額度反向獲得提升，且時隔僅兩個月就引來市場猜測。有業(yè)內(nèi)人士分析稱，銀聯(lián)之所以要推廣小額免密免簽服務(wù)，是因為銀聯(lián)之前主要“陣地”在線下，但支付寶、微信等支付機構(gòu)都設(shè)置了小額免密支付，大力拓展線下商戶，對銀聯(lián)的交易量造成一定影響。
一位支付業(yè)資深觀察人士提出不同看法。該人士對北京商報記者表示，掃碼支付和NFC支付的區(qū)別之一在于成本，掃碼支付的成本非常低，非接觸機具的成本則是很高的。另一個不同在于安全系數(shù)，非接閃付的安全系數(shù)遠高于掃碼支付。另一位支付業(yè)分析師進一步反駁稱，目前很多支持NFC功能的POS機成本也降低了許多，甚至不比掃碼設(shè)備高。
也因如此，成本考慮基本不會成為困擾商家選擇的主要因素，用戶黏性仍是核心。易觀支付分析師王蓬博表示，銀聯(lián)閃付提額后，預(yù)計交易規(guī)模會有短暫增長，但前期用戶的使用習(xí)慣沒有培養(yǎng)起來，沒有像支付寶、微信用戶的黏性，加上二維碼靜態(tài)掃碼支付金額在500元以下的交易占比達到九成以上，所以閃付通過提額改寫目前線下支付格局的可能性仍然不大。
