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民生銀行收億元罰單背后：違規(guī)清算亂象頻頻發(fā)生，金融監(jiān)管將愈加嚴(yán)格
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這次巨額罰單是監(jiān)管部門對于違規(guī)的跨行“直連”、跨行清算業(yè)務(wù)的一記重拳，也是對金融市場監(jiān)管愈加嚴(yán)格的指示信號(hào)。 近日，央行公開億元級(jí)罰單，直指中國民生銀行廈門分行(新興支付清算中心)的支付清算業(yè)務(wù)違規(guī)。
根據(jù)央行披露，2017年7月至9月，央行對中國民生銀行(600016,股吧)廈門分行(新興支付清算中心)開展支付清算業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查。經(jīng)查實(shí)，該銀行存在違反清算管理、人民幣結(jié)算賬戶管理、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理等違規(guī)行為。此后，央行依據(jù)相關(guān)法律規(guī)章規(guī)定，對民生銀行廈門分行(新興支付清算中心)處以超1.14億元的罰款，沒收違法所得及罰款合計(jì)處罰金額達(dá)1.63億元。
事實(shí)上，此次被罰的民生銀行廈門分行(新興支付清算中心)早在去年6月就曝出問題。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，由于有關(guān)名為“財(cái)付通”的第三方支付平臺(tái)清算款的問題，去年6月該行緊急關(guān)停了網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)，并且對多家支付公司資金無差別凍結(jié)，涉及支付公司數(shù)量約45家，金額累計(jì)接近2億元。
這次巨額罰單是監(jiān)管部門對于違規(guī)的跨行“直連”、跨行清算業(yè)務(wù)的一記重拳，也是對金融市場監(jiān)管愈加嚴(yán)格的指示信號(hào)。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為， 據(jù)記者了解，“直連”意指第三方支付機(jī)構(gòu)沒有按規(guī)則接入銀聯(lián)支付清算網(wǎng)絡(luò)，而是通過銀行直連，實(shí)現(xiàn)與客戶、消費(fèi)者的鏈接。為規(guī)范支付清算業(yè)務(wù)，去年年底，央行印發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》(下稱“規(guī)范”)，明確規(guī)定了銀行、支付機(jī)構(gòu)在開展支付業(yè)務(wù)及跨行交易時(shí)，必須通過中國人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴《國際金融報(bào)》記者，如果嚴(yán)格按照《規(guī)范》的相關(guān)條款，支付機(jī)構(gòu)往往需要耗費(fèi)大量的精力。一方面是時(shí)間成本、人力成本大大增加;另一方面，銀聯(lián)給出的費(fèi)率價(jià)格比一些銀行給出的價(jià)格更高;另外，之前很長一段時(shí)間，第三方支付清算市場處于混亂的狀態(tài)，所以不乏有企圖投機(jī)取巧的第三方支付平臺(tái)，尤其是一些中小平臺(tái)鋌而走險(xiǎn)，不斷在這個(gè)違規(guī)的邊緣試探。
法律人士冷炎(化名)認(rèn)為，民生銀行廈門分行(新興支付清算中心)就主要承擔(dān)了第三方支付平臺(tái)備付金賬戶的托管和清分職責(zé)。“廈清中心做的就是搭建起來一個(gè)平臺(tái)，把許多第三方支付機(jī)構(gòu)拉到一起，大家都在這個(gè)體系內(nèi)清算，業(yè)務(wù)不用落地，效率自然就高，同時(shí)成本也降下來了。”冷炎對《國際金融報(bào)》記者指出，由于第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)給民生銀行廈門分行新興支付清算中心的清算指令都是簡單的集合指令，這些指令背后的具體交易是什么?有幾筆交易?真正的買家是誰?賣家是誰?每筆交易的金額是多少?這些都不得而知。
對于直連通道的清算模式，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼也指出，這容易引發(fā)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而加劇融資難、融資貴的問題。長此以往，必然不利于金融環(huán)境的穩(wěn)定。
“此次民生銀行廈門分行的新興支付清算中心的億元罰單為各金融機(jī)構(gòu)敲響警鐘。”北京某股份制銀行負(fù)責(zé)人告訴《國際金融報(bào)》記者，相較以往的支付清算的監(jiān)管重點(diǎn)在于第三方支付公司，極少涉及到作為“正規(guī)軍”的銀行，“這次罰單也側(cè)面在警告銀行從業(yè)人員，不要以為之前對銀行的處罰比第三方支付公司的少就可以高枕無憂”。
對于此次罰單，民生銀行落實(shí)了多項(xiàng)整改工作：撤銷了廈門分行新興支付清算中心;成立總行整改督查小組，對中心業(yè)務(wù)開展全面整改;在總行方面，各主管部門通過強(qiáng)化業(yè)務(wù)、技術(shù)管理、優(yōu)化系統(tǒng)功能等手段，進(jìn)一步加強(qiáng)該行互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范化開展。
