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金融科技時(shí)代，“平臺銀行”值得期待
2017年被譽(yù)為金融科技元年。過去一年，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能對銀行業(yè)的影響不斷深入，傳統(tǒng)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)。但挑戰(zhàn)的同時(shí)，也意味著新的機(jī)遇——回首2017，“平臺銀行”的概念開始引人注目。
正如UBER沒有一輛自己的汽車，卻發(fā)展成世界上最大的出租車公司;阿里沒有自己的庫存，卻成為了世界上最大的零售企業(yè);風(fēng)靡全球的蘋果，其實(shí)最大的價(jià)值在于其提供的數(shù)據(jù)產(chǎn)品平臺……放眼世界，通過分享數(shù)據(jù)與接口，努力打造生態(tài)圈而成為時(shí)代領(lǐng)導(dǎo)者的公司,比比皆是。而當(dāng)下，銀行業(yè)的平臺化轉(zhuǎn)型思路也在業(yè)內(nèi)慢慢發(fā)酵。
“平臺銀行”要求銀行將“對公業(yè)務(wù)”發(fā)揮到極致，而這背景的邏輯則主要是因?yàn)榻鹑诳萍伎赡軐︺y行運(yùn)營模式帶來的時(shí)代影響。如清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民早先指出的，“原來的金融業(yè)務(wù)基本都是銀行內(nèi)部自行消化，但是今天，因?yàn)榭萍冀鹑诘脑?，原本一條產(chǎn)品鏈上的業(yè)務(wù)，被一個(gè)個(gè)細(xì)分了出來，如征信、貸款、支付都可以外包給專業(yè)的、垂直細(xì)分的金融科技公司。整個(gè)銀行的服務(wù)過程，變成了社會的過程，或者說合作的過程。這個(gè)產(chǎn)品鏈越拉越長，越拉越細(xì)，最后就會變成一個(gè)社會化的產(chǎn)業(yè)鏈。這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行是一個(gè)根本性的顛覆，這個(gè)顛覆不但是在產(chǎn)品的理念上，更多的是在經(jīng)營的理念、管理的理念和組織架構(gòu)上，它根本上改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的‘我我我’經(jīng)營模式。這將會是一個(gè)完全的市場化過程，是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)議價(jià)、收入和利潤在本質(zhì)上發(fā)生了改變，因?yàn)樗鼜膬?nèi)生變成外和市場的過程。”
也即，平臺銀行其實(shí)是應(yīng)如阿里巴巴一樣，集中打造生態(tài)圈型的未來銀行。銀行今后的基本業(yè)務(wù)可以像樂高積木一樣模塊化，金融服務(wù)可以按需“拼湊”，銀行將成為像水和電一樣的基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)營商。金融科技公司和銀行的關(guān)系將由競爭轉(zhuǎn)為合作，共同構(gòu)成如APP和手機(jī)操作系統(tǒng)一樣共生共存的金融生態(tài)圈。
當(dāng)然，理想是美好的，現(xiàn)實(shí)是骨感的。平臺銀行的運(yùn)營理念雖在業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)酵，但是真正想要出現(xiàn)這樣的銀行，“數(shù)據(jù)共享”就是橫在前面的第一道關(guān)卡。
據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開資料介紹，當(dāng)下，英國、歐盟、澳大利亞、新加坡、日本等國家已經(jīng)開始嘗試通過政府主導(dǎo)，自上而下地推動金融數(shù)據(jù)共享;美國則通過自下而上的市場主導(dǎo)模式也正經(jīng)歷著一波金融數(shù)據(jù)共享化的浪潮。全球發(fā)達(dá)國家正在通過數(shù)據(jù)共享進(jìn)行一場金融業(yè)變革的同時(shí)，中國金融的“數(shù)據(jù)共享”似乎還停留在對個(gè)人征信數(shù)據(jù)共享的艱難路程之中。
畢竟，從短期來看，數(shù)據(jù)共享就意味著失去客戶和數(shù)據(jù)的壟斷優(yōu)勢，銀行利潤將會受很大影響。但是，從長遠(yuǎn)一點(diǎn)的角度來看，如果積極擁抱新的模式，銀行就有轉(zhuǎn)型成為金融服務(wù)基礎(chǔ)平臺的可能性。成為平臺的銀行，不僅可以直接向客戶提供服務(wù)，同時(shí)還可以通過生態(tài)圈的持續(xù)優(yōu)化去扶持金融科技公司的發(fā)展。屆時(shí)，無數(shù)個(gè)細(xì)分的金融科技場景將成為銀行生態(tài)圈中的一個(gè)個(gè)節(jié)點(diǎn)，而銀行只需共享數(shù)據(jù)，提供銜接價(jià)值，就能將產(chǎn)品豐富化，將收入來源多元化。
馬云先生曾說，“進(jìn)入DT時(shí)代，數(shù)據(jù)將成為最有價(jià)值的資產(chǎn)。”而割裂的數(shù)據(jù)對整個(gè)社會而言，都是莫大的損失。隨著交易金融時(shí)代的來臨，那些率先進(jìn)行運(yùn)營模式變革的金融機(jī)構(gòu)，率先擁抱金融科技的金融機(jī)構(gòu)，或許將有真正的時(shí)代機(jī)會去打破原有的市場格局，走出屬于自己的一條平臺銀行之路。
