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“小錢”撬動(dòng)大保障 醫(yī)保個(gè)人賬戶煥發(fā)生機(jī)

提及醫(yī)保個(gè)人賬戶,人們的印象往往是“醫(yī)??ɡ锏腻X”,但這個(gè)錢不能自由消費(fèi),只能用于看病購(gòu)藥,很多人尤其是年輕人的賬戶里積攢了不少錢,卻不知道如何正確使用。近年來(lái),為了讓醫(yī)??▊€(gè)人賬戶煥發(fā)生機(jī),我國(guó)多地出臺(tái)政策文件,鼓勵(lì)老百姓用個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)。

我國(guó)職工的個(gè)人賬戶源于個(gè)人和單位繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。職工個(gè)人繳納的部分全部計(jì)入個(gè)人賬戶,而用人單位繳納的保險(xiǎn)費(fèi)里,小部分劃入個(gè)人賬戶,大部分劃入醫(yī)保統(tǒng)籌基金賬戶。這種“統(tǒng)賬結(jié)合”的模式,不僅保證了我國(guó)90年代中期從公費(fèi)醫(yī)療到職工醫(yī)保的平穩(wěn)過渡,更在當(dāng)時(shí)提高了職工的參保意識(shí),有效減輕了財(cái)政和企業(yè)負(fù)擔(dān)。

然而,隨著全民醫(yī)保時(shí)代的到來(lái),個(gè)人賬戶也出現(xiàn)了難以避免的問題,以及無(wú)法被盤活的大量資金沉淀。國(guó)家醫(yī)保局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示,2018年我國(guó)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶積累高達(dá)7144.42 億元。此前,上海衛(wèi)計(jì)委主任鄔驚雷曾以自己的基本醫(yī)保賬戶舉例稱:“上海1994年實(shí)行個(gè)人賬戶統(tǒng)籌,我很少看病,個(gè)人賬戶余額大概是三四萬(wàn)元人民幣,20年的時(shí)間過來(lái)了,其實(shí)意義很小的。”

“個(gè)人賬戶本身是風(fēng)險(xiǎn)自留的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,而非互助共濟(jì)性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)。” 中國(guó)勞科院趙斌博士認(rèn)為。雖然個(gè)人賬戶資金量大,但是平均到每個(gè)人身上只有2000元左右,對(duì)于大病開銷來(lái)說(shuō)基本是杯水車薪。因此,如何擺脫個(gè)人賬戶的低效狀態(tài),讓錢活起來(lái),就需要從政策和制度上進(jìn)行優(yōu)化和重構(gòu),尤其是擴(kuò)展個(gè)人賬戶資金的適用范圍,在這樣的情況下,個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的政策應(yīng)運(yùn)而生。

據(jù)統(tǒng)計(jì),2012年以來(lái),我國(guó)遼寧、江蘇、上海、云南、浙江等10多個(gè)省份出臺(tái)了鼓勵(lì)個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的文件,30多家商業(yè)保險(xiǎn)公司參與其中,通過費(fèi)用杠桿解決了重特大疾病導(dǎo)致的高額醫(yī)療費(fèi)用問題,成為深受百姓歡迎的惠民工程。經(jīng)過數(shù)年發(fā)展,不僅相關(guān)保障產(chǎn)品日漸豐富,而且隨著電子社??ㄉ暇€、互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展,客戶參保、就醫(yī)和報(bào)銷體驗(yàn)也在逐步提升,職工購(gòu)買個(gè)人賬戶商業(yè)健康保險(xiǎn)的意愿也大大加強(qiáng)。

以遼寧沈陽(yáng)為例,一款可以使用個(gè)賬余額購(gòu)買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品“e保有約”在當(dāng)?shù)貜V受好評(píng),最低126元保費(fèi),就可以撬動(dòng)200萬(wàn)保額的保障,甚至可以為未成年子女購(gòu)買。在社保報(bào)銷后,被保險(xiǎn)人的剩余花費(fèi)不僅零免賠,而且報(bào)銷不限社保目錄,自上市以來(lái),已有1萬(wàn)名沈陽(yáng)市民選擇這款補(bǔ)充保障。

“e保有約的意義不僅在于盤活了個(gè)賬資金,更在于實(shí)現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)與社保的無(wú)縫對(duì)接。” 推出這款創(chuàng)新產(chǎn)品的泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,該產(chǎn)品是市場(chǎng)上第一款真正意義上的免健康告知的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,同時(shí)與騰訊微保合作,實(shí)現(xiàn)了線上線下多種渠道購(gòu)買。理賠方面,客戶若在投保時(shí)完善個(gè)人相關(guān)信息,理賠時(shí)便無(wú)需提交理賠材料,實(shí)現(xiàn)快速理賠。

據(jù)了解,上海個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)政策出臺(tái)一年多以來(lái),已經(jīng)有10萬(wàn)多人使用個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金近1億元購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn),續(xù)保率高達(dá)85%,尤其受年輕人歡迎,成為完善多層次保障體系的惠民舉措之一。有專家預(yù)測(cè),未來(lái)個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)還有可能更多擴(kuò)展保障范圍,甚至對(duì)接長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞: 醫(yī)保 個(gè)人賬戶
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