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短期健康險(xiǎn)可“續(xù)保到80歲”？國華人壽下架產(chǎn)品并未提前告知
2017年初，成都市民田先生在某線上平臺看到國華人壽保險(xiǎn)公司一款名為《百病百萬重大疾病險(xiǎn)》的險(xiǎn)種，因看中該險(xiǎn)種承諾“保證續(xù)保至80周歲”的相關(guān)內(nèi)容，于是便為兒子購買了該保險(xiǎn)。當(dāng)年7月份，田先生又陸續(xù)為家中其余4人購買了該保險(xiǎn)。
3年來一家人從未發(fā)生理賠，并每年正常續(xù)保，可是到了2019年底，田先生準(zhǔn)備為兒子續(xù)保時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品在線上平臺的頁面打不開了。對此，保險(xiǎn)公司提出退還所交保費(fèi)，但田先生不接受這一解決辦法。
市民投訴：
保證續(xù)保到80歲成了空話
續(xù)保頁面打不開之后，田先生向平臺提出了續(xù)保異常投訴。
“保險(xiǎn)公司客服說該產(chǎn)品因政策原因停售了，可到底是什么政策也沒說清楚，當(dāng)初承諾的保證續(xù)保至80歲也不履行了。”在得到國華人壽方面回應(yīng)后，田先生表示不可理解：一是停售不提前告知，斷保發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)誰擔(dān)責(zé);二是公司不履行保證續(xù)保的承諾;三是公司產(chǎn)品下架也不提供相關(guān)轉(zhuǎn)保服務(wù)。
田先生向記者展示了手機(jī)訂單的內(nèi)容，在點(diǎn)開頁面上《投保須知》內(nèi)容后，記者看到“百種疾病、百萬保障、保費(fèi)更低”等內(nèi)容，其中有一條“保證續(xù)保”的承諾：若未發(fā)生理賠，本公司承諾保證費(fèi)率保證續(xù)保至80周歲。
不過，在頁面上與《投保須知》并列的《保險(xiǎn)條款》內(nèi)容中，卻有與上述不一致的內(nèi)容：
“每個(gè)保單期滿或之前，我們審核同意，且您按照續(xù)保時(shí)對應(yīng)的費(fèi)率向我們支付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)后，本合同將延續(xù)有效期一年。本合同的最高續(xù)保年齡為80周歲。”
合同條款中保險(xiǎn)公司并沒有保證續(xù)保的說法，那么在投保須知里的“保證續(xù)保”又是怎么一回事呢?公司下架產(chǎn)品為何不提前告知呢?
業(yè)內(nèi)人士：
合同條款與宣傳內(nèi)容背離
對于田先生所遇到的情況，記者咨詢了某大型公司資深壽險(xiǎn)規(guī)劃師席成忱。他表示，市場上有很多類似的宣傳手法，但是在實(shí)際合同文本中，并沒有明確注明保證續(xù)保。這種宣傳內(nèi)容與合同內(nèi)容背離的情況，一直是國家監(jiān)管打擊的重點(diǎn)。近期國家監(jiān)管部門也出臺了相應(yīng)政策對此類情形進(jìn)行規(guī)范。
最新《健康保險(xiǎn)管理辦法》中明確，“短期健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期間為一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。”與《辦法》不符的產(chǎn)品，應(yīng)于2020年4月1日前停止銷售。從合同內(nèi)容來看，田先生一家所購買的這種保險(xiǎn)屬于短期健康保險(xiǎn)。
席成忱建議，保險(xiǎn)是非常專業(yè)化的金融產(chǎn)品，顧客一定要仔細(xì)看合同內(nèi)容，不要被宣傳資料誤導(dǎo)。對于不清楚的情況，可以多咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)人員，從不同角度多了解再?zèng)Q定購買。
保險(xiǎn)公司：
退還已交保費(fèi)不提供轉(zhuǎn)保
田先生的保險(xiǎn)是2017年簽訂的，已經(jīng)造成的損失該如何彌補(bǔ)呢?保險(xiǎn)產(chǎn)品停售后，保險(xiǎn)公司需要提供后續(xù)服務(wù)么?
對此，國華人壽客服表示，該保險(xiǎn)自2018年就不接受新單了，公司可以退還田先生三年保費(fèi)，但無法提供續(xù)保和轉(zhuǎn)保服務(wù)。
國華人壽公司品宣代表黃女士則回復(fù)稱：“2019年11月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《健康保險(xiǎn)管理辦法》，根據(jù)相關(guān)精神和要求，公司對該計(jì)劃開展了新一輪迭代并將于日前完成。迭代完成后，此前投保該計(jì)劃的用戶，可繼續(xù)享有相應(yīng)保障。”但她并沒有透露具體保障方案。
“我父親購買這個(gè)保險(xiǎn)之前還未滿60歲，如今已經(jīng)超過60歲了，現(xiàn)在這個(gè)承諾續(xù)保到80歲的產(chǎn)品下架了，這會(huì)導(dǎo)致很多其他類似保險(xiǎn)都不能購買，國華人壽又不能提供續(xù)保和轉(zhuǎn)保服務(wù)，這種損失誰來承擔(dān)?”田先生對國華人壽提出的方案并不滿意，他希望保險(xiǎn)公司能夠履行承諾，提供必要且合理的續(xù)保或者轉(zhuǎn)保服務(wù)。
