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莫開偉：“僵尸”信用卡堆積易加大銀行風險
中新經緯1月28日電 題：“僵尸”信用卡堆積易加大銀行風險
作者 莫開偉 中國地方金融研究院研究員
各商業(yè)銀行發(fā)到客戶手中長期不用或沒有激活的信用卡，被稱為“僵尸”信用卡?！敖┦毙庞每〝盗魁嫶?，隱藏的風險不容低估。據《中國銀行卡產業(yè)發(fā)展藍皮書(2021)》顯示，截至2020年末，中國信用卡累計發(fā)卡量為11.3億張，其中6個月內有過使用記錄的活卡為7.4億張，也就是說，有近4億張信用卡處于“睡眠”狀態(tài)。
“僵尸”信用卡將商業(yè)銀行推向了十分尷尬的局面。一面是“僵尸”信用卡數量不斷擴大，造成金融資源的浪費；一面是為了占據信用卡市場不得不繼續(xù)向客戶“兜售”信用卡，更加劇了信用卡市場的惡性循環(huán)。對此，金融監(jiān)管機構出臺了相關制度規(guī)范，要求強化信用卡業(yè)務經營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控等，并對消費者權益保護也提出了相關要求。但是，商業(yè)銀行信用卡市場中仍存在一些不規(guī)范競爭行為，清理商業(yè)銀行“僵尸卡”的工作仍然沒有突出成效。
事實上，商業(yè)銀行對“僵尸”信用卡的現狀心知肚明，為何卻沒有認真清理，仍不斷向客戶推銷新的信用卡？筆者認為，主要有三大原因。
一是盲目競爭所致。十多年來，隨著銀行存貸款業(yè)務發(fā)展，銀行信用卡業(yè)務被擺上了重要經營位置，也讓競爭陷入“白熱化”狀態(tài)。為了占據市場份額，各商業(yè)銀行盲目擴大發(fā)卡數量，甚至提出一些不切實際的增長指標，導致信用卡市場粗放經營管理。銀行員工為了完成任務并拿到績效，或人為降低發(fā)卡門檻，加之各行發(fā)卡信息不能共享，對同一客戶重復授信、反復發(fā)卡的亂象頻現。據央行公開數據，中國信用卡的人均持卡量從2016年的0.31張，上升至2020年的0.56張，5年翻了近一倍。
二是重發(fā)輕管引發(fā)。商業(yè)銀行基層網點掃街式推銷信用卡，并以紀念品、購物消費優(yōu)惠等方式增強對客戶的吸引力，以增加信用卡的發(fā)行量。然而，由于網點人數有限，發(fā)卡之后銀行沒有能力或沒有打算進行跟蹤管理，這種重發(fā)輕管致使“僵尸卡”堆積。
三是由消費者超前消費缺乏償還能力所致。當前，不少年輕人超前消費意識突出，這在很大程度上誘發(fā)了他們的辦卡意愿，甚至出現以卡養(yǎng)卡現象。當他們失去償還能力時，很多的信用卡就閑置了。
數量龐大的“僵尸”信用卡所帶來的金融危害令人擔憂。具體體現在四方面。
一是容易產生盜刷風險，增大金融消費者權益的損害幾率。
二是容易導致有限金融資源的浪費?！敖┦毙庞每ㄩL期不動，占用銀行大量的網絡資源。還會耗費銀行大量的人力、物力、財力，據粗略估算，銀行因此而浪費的資金成本高達數百億。
三是容易加大銀行信貸風險。過度授信、準入標準下降，容易助長年輕人超前消費和過度消費，尤其是許多不具備條件的客戶申領了信用卡之后，缺乏足夠的償還能力，其違約行為加大了銀行信貸資金風險。據央行統(tǒng)計，2020年信用卡逾期半年未償信貸總額，占信用卡應償信貸余額的1.06%，比2019年的0.98%有所上升。
四是容易導致糾紛。一些信用能力低的客戶使用信用卡卻缺乏足夠的償還能力，會增加銀行與客戶之間的糾紛，對社會穩(wěn)定帶來影響。根據銀保監(jiān)會消費者權益保護局數據，2021年第三季度，涉及信用卡的投訴占銀行投訴總量的50.8%。
筆者建議，商業(yè)銀行應對“僵尸”信用卡可能帶來的風險隱患高度重視，嚴格按照2021年12月銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》，轉變信用卡粗放發(fā)展模式。一方面，及時清理“僵尸”信用卡，從根本上消除其繼續(xù)“殘留”在信用卡市場上可能帶來的風險隱患；另一方面，轉變信用卡管理觀念，主動適應經濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務功能，豐富產品供給，持續(xù)有效降低信用卡使用成本，圍繞用戶特征、使用需求提供更精準的服務。
此外，監(jiān)管部門應加大監(jiān)管力度，對銀行信用卡業(yè)務進行經常性檢查，督促其彌補監(jiān)管方面存在的漏洞，將信用卡發(fā)放與后續(xù)跟蹤納入全方位監(jiān)管。大力推行信用卡監(jiān)管的數字化，提高對信用卡市場動態(tài)監(jiān)管的靈敏性和及時性，將信用卡管理可能存在的風險隱患消滅在萌芽狀態(tài)，推動信用卡市場的生態(tài)化。(中新經緯APP)
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責任編輯：張芷菡
