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中新經(jīng)緯1月5日電 題：疫情之下，銀行如何紓困小微企業(yè)

作者 劉春生 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授

近日，中國(guó)人民銀行工作會(huì)議提出，要“精準(zhǔn)加大重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持力度。實(shí)施好普惠小微貸款支持工具、普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃接續(xù)轉(zhuǎn)換工作”。自黨的十八大以來(lái)，國(guó)家高度重視普惠金融工作，強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)主體的金融支持，發(fā)展普惠金融，有效緩解企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。我國(guó)普惠金融當(dāng)前發(fā)展處于何種階段？銀行未來(lái)該如何扎實(shí)推進(jìn)其高質(zhì)量發(fā)展？

普惠金融成效明顯

新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)，小微企業(yè)面臨訂單量減少，市場(chǎng)需求降溫等經(jīng)營(yíng)窘境。與此同時(shí)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，融資風(fēng)險(xiǎn)大等瓶頸困擾著小微企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，也加劇了其對(duì)信貸需求的增加。

小微企業(yè)是中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)，充分競(jìng)爭(zhēng)的小微企業(yè)是促進(jìn)中國(guó)市場(chǎng)發(fā)育、完善市場(chǎng)的主力軍。為抗擊疫情，助力小微企業(yè)共度時(shí)艱，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部門出臺(tái)了普惠金融定向降準(zhǔn)、提供再貼現(xiàn)再貸款、利息收入免征增值稅、設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)保基金等優(yōu)惠政策，加大對(duì)小微企業(yè)信貸支持力度。在政策引導(dǎo)下，各家銀行紛紛推出服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，在解決“短、小、頻、急”貸款需求，支持小微經(jīng)濟(jì)持續(xù)經(jīng)營(yíng)等方面發(fā)揮了重要作用。例如，針對(duì)融資難、續(xù)貸難的問(wèn)題，中信銀行推出隨借隨還、無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，有效解決客戶到期“倒貸”難題。同時(shí)，主動(dòng)減免服務(wù)收費(fèi)，將監(jiān)管規(guī)定的“兩禁兩限”升級(jí)為“四禁”，主動(dòng)承擔(dān)貸款房屋抵押登記費(fèi)、評(píng)估費(fèi)，減免開(kāi)戶費(fèi)、工本費(fèi)等20余項(xiàng)費(fèi)用。中信銀行數(shù)據(jù)顯示，該行普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)3年來(lái)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展：普惠型小微企業(yè)法人貸款余額突破千億元，居股份制銀行前列，這種以發(fā)展法人普惠為代表的模式對(duì)引導(dǎo)小微企業(yè)從創(chuàng)業(yè)初期樹(shù)立規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)具有一定作用，值得研究。

銀行發(fā)展普惠金融的目的是提高金融服務(wù)的包容性、覆蓋率與便利度，最大限度地發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，讓面臨融資約束的小微企業(yè)能夠及時(shí)獲得成本可控、安全便捷的金融服務(wù)。根據(jù)《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告(2021)》，截至2021年三季度末，中國(guó)普惠小微貸款余額18.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.4%，比各項(xiàng)貸款平均增速高15.5個(gè)百分點(diǎn)。普惠小微貸款數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，金融服務(wù)價(jià)格和利率水平持續(xù)下降，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化?？梢哉f(shuō)，中國(guó)普惠金融的發(fā)展取得了顯著成效。

四方面紓困小微企業(yè)

從實(shí)踐來(lái)看，我認(rèn)為銀行幫助小微企業(yè)紓困的措施可以概括為四方面：

一是加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)能力建設(shè)。商業(yè)銀行要充分利用國(guó)家政策紅利，優(yōu)化內(nèi)部資源配置，通過(guò)做實(shí)“五個(gè)專門”經(jīng)營(yíng)機(jī)制，落實(shí)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠，完善盡職免責(zé)和差異化考核激勵(lì)，提高科技賦能、信息賦能水平，促進(jìn)小微企業(yè)貸款利率下降。

二是加強(qiáng)針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要不斷完善標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系，聚焦小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)環(huán)節(jié)和關(guān)鍵場(chǎng)景，打造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系，靈活滿足小微企業(yè)發(fā)展需求。

這其中，最具代表性和最有特色的就是供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。十九屆五中全會(huì)提出要提升產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈現(xiàn)代化水平，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈發(fā)展環(huán)境，強(qiáng)化要素支撐。作為商業(yè)銀行提供的重要金融服務(wù)，供應(yīng)鏈金融迎來(lái)新一輪“風(fēng)口”。

事實(shí)上，深耕供應(yīng)鏈金融，早已經(jīng)成為不少銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。例如，中信銀行發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新推出以“訂單e貸、政采e貸、信e鏈、商票e貸、銀票e貸”為代表的上游供應(yīng)商類產(chǎn)品體系和以“經(jīng)銷e貸、信e銷、保兌倉(cāng)”為代表的下游經(jīng)銷商類產(chǎn)品體系。興業(yè)銀行發(fā)揮供應(yīng)鏈金融在線服務(wù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，建成涵蓋票據(jù)、信用證、保函等產(chǎn)品的全網(wǎng)一站式在線服務(wù)平臺(tái)。光大銀行綜合運(yùn)用核心企業(yè)、財(cái)政機(jī)關(guān)、大宗平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、物流企業(yè)等五大展業(yè)模式，創(chuàng)新推出 “陽(yáng)光e糧貸”“陽(yáng)光e標(biāo)貸”等產(chǎn)品，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展。

可以說(shuō)，股份制商業(yè)銀行已將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)作為推進(jìn)小微金融發(fā)展的重要方向之一。一方面供應(yīng)鏈金融為小微企業(yè)融資提供了全新的視角以及有效的解決方案，另一方面，銀行通過(guò)面向供應(yīng)鏈系統(tǒng)成員的一攬子產(chǎn)品，將服務(wù)的觸角延伸到整個(gè)鏈上，可以更精準(zhǔn)地掌握整個(gè)供應(yīng)鏈的交易風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行的整體信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加其服務(wù)小微企業(yè)的意愿。不過(guò)需要注意的是，當(dāng)前供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品服務(wù)模式仍然較為單一，創(chuàng)新能力有所不足，這需要監(jiān)管部門、銀行、小微企業(yè)的共同發(fā)力，推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展。

三是強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。針對(duì)小微企業(yè)風(fēng)控難題，商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融科技賦能，基于大數(shù)據(jù)智能分析，搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的智能風(fēng)控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶畫(huà)像精準(zhǔn)分層、授信方案精準(zhǔn)匹配和貸后管理精準(zhǔn)發(fā)力，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)前提下，操作流程“應(yīng)簡(jiǎn)盡簡(jiǎn)”，提升審批效率、降低操作成本。在此方面建設(shè)銀行、中信銀行都開(kāi)展了有益探索。

四是建立落實(shí)信息共享機(jī)制。近期，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)小微企業(yè)融資實(shí)施方案的通知》，提出“加快信用信息共享步伐，深化數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)利用，創(chuàng)新優(yōu)化融資模式，加強(qiáng)信息安全和市場(chǎng)主體權(quán)益保護(hù)，助力銀行等金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)小微企業(yè)能力，不斷提高小微企業(yè)貸款可得性?！蔽磥?lái)，各家銀行也可通過(guò)共享部分信息，破解銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

展望2022年，發(fā)展普惠金融事業(yè)，服務(wù)小微企業(yè)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，不僅是一種社會(huì)責(zé)任，更是在當(dāng)前金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加強(qiáng)的環(huán)境下，獲得和保持獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然要求。各家銀行要繼續(xù)深耕產(chǎn)品與服務(wù)特色，持續(xù)提升專業(yè)化水平與能力，發(fā)揮普惠金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的活水功能。(中新經(jīng)緯APP)

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