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長(zhǎng)租公寓租金貸很可能會(huì)被利用
如果租客有需求，并委托中介公司協(xié)助租客辦理房租貸款，本無(wú)可厚非。但是，如果租客在沒(méi)有需求且不知情的情況下，中介公司利用租客身份信息去辦理貸款，而且貸款沒(méi)有用于租房事宜，那么中介公司侵犯了租客的合法權(quán)益
“在租客不知情的情況下惡意貸款”“美其名曰線上支付房租”“被租房貸款”，這是“315投訴”官方微博上對(duì)一家長(zhǎng)租公寓運(yùn)營(yíng)商“愛(ài)公寓”的投訴。
公開(kāi)資料顯示，“愛(ài)公寓”是上海(樓盤(pán))歆禺房屋租賃有限公司打造的長(zhǎng)租公寓品牌，業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋上海全部城區(qū)。不過(guò)據(jù)多名租客向法治周末記者反映，他們簽約時(shí)，在并不知情的情況下，愛(ài)公寓在平安好房平臺(tái)上為其申請(qǐng)了一年期的租金貸，即便中間退租，仍然需要償還租金貸。
而據(jù)不愿透露姓名的知情人士透露，愛(ài)公寓目前遇到了資金鏈問(wèn)題，正在通過(guò)出讓股權(quán)的方式籌集資金。
租客稱“被貸款”
租金貸是金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)平臺(tái)為租客提供的房租分期付款的服務(wù)，讓租客告別押一付三、半年付、年付等傳統(tǒng)的交租模式。
上海鎮(zhèn)平律師事務(wù)所律師李越表示，租金貸是目前長(zhǎng)租公寓公司融資的重要方法之一。
據(jù)愛(ài)公寓的租客描述，愛(ài)公寓在平安好房平臺(tái)上以租客的名義進(jìn)行貸款，愛(ài)公寓得以一次性獲得全部房租貸款后，再按月付給房東，剩余款項(xiàng)則用于投資、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。
在租金貸的支持下，愛(ài)公寓在半年內(nèi)掌控的公寓數(shù)量從600間發(fā)展到了4000間。
但是據(jù)多名租客反映，愛(ài)公寓從今年1月份開(kāi)始便停止向房東支付房租，使得部分租客面臨被房東清退的窘迫局面。2月初，愛(ài)公寓工作人員采用上門(mén)或電話的方式，要求租客不再支付房租至平安好房，轉(zhuǎn)而在蘑菇租房上重新建立租約支付房租。
同時(shí)，愛(ài)公寓并沒(méi)有償還平安好房的貸款，一些租客不知道自己背負(fù)的貸款尚未結(jié)清，平安好月付亦未解綁，因此有些租客不時(shí)被平安好房催繳欠貸，不但要償還租金貸平臺(tái)的欠款，個(gè)人征信也受到了影響。
法治周末記者多次撥打愛(ài)公寓客服熱線欲核實(shí)相關(guān)情況，但截至發(fā)稿日，該熱線總是一串電子語(yǔ)音，卻無(wú)人接聽(tīng)。但據(jù)前述不愿透露姓名的知情人士透露，上海歆禺房屋租賃有限公司法人王征凱曾公開(kāi)表示，承認(rèn)愛(ài)公寓遇到了資金鏈問(wèn)題，但不肯透露目前公司的負(fù)債情況。此外，王征凱還表示，愛(ài)公寓確實(shí)為一些租客申請(qǐng)了租金貸，但都是在租客知情的情況下，申請(qǐng)貸款需要客戶手持身份證牌照，小貸公司都有記錄，而且會(huì)對(duì)租客進(jìn)行電話回訪，不存在暗中操作的可能。
平安好房方面表示，申請(qǐng)租金貸需要客戶通過(guò)支付寶申請(qǐng)，而電話回訪并沒(méi)有完全覆蓋，監(jiān)管要求也并沒(méi)有這一條。
“房屋中介以租客的名義獲得貸款，可以看作是一種融資甚至是套利的做法”。易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)告訴法治周末記者。
嚴(yán)躍進(jìn)直言，現(xiàn)在一些中介所推出的租金貸，可以說(shuō)是非主流的業(yè)務(wù)模式。在租客不知情的情況下為其開(kāi)通租金貸，如果出現(xiàn)違約，租客還需要償還貸款，對(duì)于租客來(lái)說(shuō)是不公平的。
上海浦東新區(qū)愛(ài)公寓租客金先生告訴法治周末記者，在租客組建了維權(quán)群后，事件發(fā)酵，平安好房給出了解決方案，但前提是租客拿到愛(ài)公寓的退租合同。平安好房發(fā)布聲明稱，已退租的租客可申請(qǐng)終止平安月付，相關(guān)款項(xiàng)將與愛(ài)公寓結(jié)算;租客正常居住但要求終止平安月付的，也可提出申請(qǐng)，其后租金自行與愛(ài)公寓協(xié)商處理。
李越分析，就借貸關(guān)系來(lái)看，如果租客不能按時(shí)還款便會(huì)構(gòu)成違約，那么就有可能影響到租客的征信。不過(guò)，平安好房表示，如果因?yàn)閻?ài)公寓的原因搬離房源，可以暫時(shí)不用還貸，且不進(jìn)入征信數(shù)據(jù)。
相關(guān)維權(quán)群顯示，目前有500多名租客尚未解除租房合同、結(jié)清貸款，有租客多次與愛(ài)公寓工作人員交涉無(wú)果。
劉女士的“不知情”
類似的事情不只發(fā)生在上海。
2月25日，初到北京(樓盤(pán))工作的劉女士通過(guò)一家名為夢(mèng)想大熊的房屋租賃中介公司與北京昊園恒業(yè)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司(以下簡(jiǎn)稱昊園恒業(yè))簽約租房，并在工作人員的要求下，用手機(jī)綁定了元寶e家，通過(guò)該線上平臺(tái)繳納租金。
不久，劉女士在網(wǎng)上看到了元寶e家的，意識(shí)到中介是在貸款平臺(tái)為其開(kāi)通了小額貸款。
公開(kāi)資料顯示，元寶e家隸屬于元寶億家互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)(北京)有限公司，是一家消費(fèi)金融平臺(tái)，提供房租分期業(yè)務(wù)。租客綁定成功后，該貸款平臺(tái)將租客一年期的租金貸款全部匯入中介公司賬戶，每個(gè)月租客綁定的卡中會(huì)自動(dòng)扣除一個(gè)月租金。租客事后發(fā)現(xiàn)，租客每月繳納的租金實(shí)際上是在償還元寶e家的貸款。
“簽訂的合同中規(guī)定房屋租金交付方式為押一付一，完全沒(méi)有提及貸款。"劉女士告訴法治周末記者，將押金和中介費(fèi)微信轉(zhuǎn)賬給工作人員后，工作人員告訴她綁定元寶e家只是為了方便交租。
劉女士稱，覺(jué)得該付款方式不安全想解綁，但中介并未同意解綁，甚至還威脅要清退租客。仔細(xì)翻看合同才發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)條款是針對(duì)乙方違約規(guī)定的，極少數(shù)是關(guān)于甲方違約，如果現(xiàn)在違約，中介不會(huì)退押金，租客還要繼續(xù)還貸。
在劉女士提供的合同末頁(yè)，是關(guān)于了解使用租房分期平臺(tái)業(yè)務(wù)的附件，加蓋了昊園恒業(yè)的印章。該附件說(shuō)明，甲方(中介公司)與元寶平臺(tái)是戰(zhàn)略合作伙伴，為乙方(租客)提供房租分期服務(wù)，分期相關(guān)的手續(xù)費(fèi)和利息全部由甲方承擔(dān)，乙方因未按時(shí)還款導(dǎo)致逾期，元寶平臺(tái)將采取相關(guān)措施，結(jié)果將會(huì)導(dǎo)致乙方征信記錄不良。
劉女士說(shuō)：“貸款產(chǎn)生的利息由中介支付，所以我并不知情是租金貸，合同里也沒(méi)有"押一付一"是以還貸支付房租的約定條款，中介隱瞞了這一事實(shí)。"
李越認(rèn)為，如果在貸款過(guò)程中租客是不知情的，如果貸款過(guò)程中租客是完全不知情的，那么中介就可能涉及到無(wú)權(quán)代理的問(wèn)題，這樣就侵犯到租客的知情權(quán)、信息安全權(quán)以及財(cái)產(chǎn)的處分權(quán)。
中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉俊海表示，從合同法角度來(lái)看，租客“被貸款”違反了合同法所倡導(dǎo)的契約自由，包括平等、自愿、意思自治的基本要求?？梢哉f(shuō)，如果沒(méi)有得到消費(fèi)者同意，事后也沒(méi)有獲得消費(fèi)者追認(rèn)，就不應(yīng)確認(rèn)合同關(guān)系有效存在。
租金貸可能被利用
自2016年以來(lái)，在“房住不炒”的政策東風(fēng)下，已有約十家知名房企大舉進(jìn)入長(zhǎng)租公寓市場(chǎng)，建立了自己的公寓品牌，耳熟能詳?shù)闹T如萬(wàn)科的泊寓、旭輝的領(lǐng)寓、龍湖的冠寓，以及2017年年底才入場(chǎng)的碧桂園BIG+碧家國(guó)際社區(qū)。
而2017年年底，中信銀行(601998,股吧)、建設(shè)銀行(601939,股吧)等銀行紛紛推出住房租賃貸款產(chǎn)品，對(duì)符合條件，有長(zhǎng)租需求的個(gè)人發(fā)放，用于一次性支付租金等租房相關(guān)費(fèi)用。互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付寶和京東也進(jìn)入租房領(lǐng)域，通過(guò)“在線支付+信用租房+消費(fèi)金融”打造租房平臺(tái)。除此之外，還有元寶e家和平安好房等消費(fèi)金融平臺(tái)。
當(dāng)前，越來(lái)越多的長(zhǎng)租公寓利用消費(fèi)金融平臺(tái)向租客提供租房信用貸和租房消費(fèi)貸。
“房租貸本身是一個(gè)中性的工具和手段，既解決了房東回收房租的難題，又能使租客避免個(gè)人信用因?yàn)橥锨贩孔舛艿讲焕挠绊?。另外，金融機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)平臺(tái)可以從中賺取一定的貸款利息。”劉俊海表示，這是一種多云共享的融資模式，但必須建立在契約自由、契約公平、契約嚴(yán)守的基礎(chǔ)之上。
北京市律師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)邱寶昌強(qiáng)調(diào)，如果租客有需求，并委托中介公司協(xié)助租客辦理房租貸款，本無(wú)可厚非。但是，如果租客在沒(méi)有需求且不知情的情況下，中介公司利用租客身份信息去辦理貸款，而且貸款沒(méi)有用于租房事宜，那么中介公司侵犯了租客的合法權(quán)益。
邱寶昌指出，如果中介公司與金融機(jī)構(gòu)串通，或者中介公司以租客信息騙取金融機(jī)構(gòu)的貸款，卻由租客來(lái)承擔(dān)債務(wù)，中介公司這樣的行為應(yīng)當(dāng)受到規(guī)制、進(jìn)行處罰。
針對(duì)愛(ài)公寓、夢(mèng)想大熊“被貸款”的租客，邱寶昌建議向消費(fèi)金融平臺(tái)提出解除合同，嚴(yán)重者可向公安部門(mén)舉報(bào)，以防中介公司卷款跑路。
此外，李越提醒廣大租客，在簽約過(guò)程中一定要仔細(xì)閱讀合同條款，明確資金流向，必要時(shí)最好請(qǐng)律師來(lái)披露法律風(fēng)險(xiǎn)。
在北京房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)趙慶祥看來(lái)，住房租賃不宜過(guò)度金融化。租金分期看似減輕了租客租房的壓力，實(shí)則是將中介的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁至消費(fèi)金融平臺(tái)或其他金融機(jī)構(gòu)，如果中介過(guò)度依賴金融化產(chǎn)品，可能會(huì)產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，而租客也會(huì)受到中介經(jīng)營(yíng)不善帶來(lái)的影響。
責(zé)任編輯：鄭少東
