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銀行理財產(chǎn)品大打重陽牌 老年客戶怎樣買理財才靠譜
作為我國傳統(tǒng)節(jié)日之一，重陽節(jié)又稱“重九”，有長久之意，故而重陽節(jié)也素有“敬老節(jié)”“老人節(jié)”之稱。10月14日，記者不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，已有包括淳安農(nóng)商行、嘉善農(nóng)商行、石嘴山銀行、大連農(nóng)商行、稠州銀行、寧海農(nóng)商行、寧夏銀行、廣西北部灣銀行在內(nèi)的不少中小銀行推出了重陽節(jié)專屬理財產(chǎn)品，更有銀行在宣傳文案中打出“老年人的專屬理財”吸引老年客戶的目光。不過，記者對比發(fā)現(xiàn)，大部分銀行推出的重陽節(jié)專屬理財產(chǎn)品，門檻、投資期限與普通理財產(chǎn)品差異并不大，更多只是突出“老年人”這一概念。在分析人士看來，目前多數(shù)銀行推出的重陽節(jié)專屬理財產(chǎn)品，只是在其設(shè)計概念上突出“老年人”方面的相關(guān)主題。
多家中小銀行力推重陽理財產(chǎn)品
中秋、國慶理財狂歡的余溫還未消除，重陽概念近日又走俏銀行理財市場。10月14日，記者不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，已有包括淳安農(nóng)商行、嘉善農(nóng)商行、石嘴山銀行、大連農(nóng)商行、稠州銀行、寧海農(nóng)商行、寧夏銀行、廣西北部灣銀行在內(nèi)的多家中小銀行乘著節(jié)日東風(fēng)推出了重陽節(jié)專屬理財產(chǎn)品。
從投資門檻來看，這些產(chǎn)品的起投金額通常在1元-1萬元之間，產(chǎn)品類型覆蓋固定收益類、非保本浮動收益型多種，業(yè)績比較基準(zhǔn)利率通常在3.2%-4.6%左右。資金投向分布在現(xiàn)金、存款等貨幣市場工具類資產(chǎn)，債券類及符合監(jiān)管要求的債券類資產(chǎn)、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等各個領(lǐng)域。
業(yè)績比較基準(zhǔn)利率較高的一款為大連農(nóng)商行發(fā)布的一款“金浪花尊享系列”精選理財產(chǎn)品，這款產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)利率高達(dá)4.6%，起購金額為1萬元，投資期限為338天。大連農(nóng)商行在標(biāo)語中以“重陽節(jié)敬老、理財表孝心”等表述推廣該款產(chǎn)品。
也有銀行在宣傳文案中明確打出“老年人的專屬理財”字眼吸引老年客戶的目光。例如，淳安農(nóng)商銀行近日發(fā)布的一款重陽節(jié)專屬理財產(chǎn)品就主要面向老年客戶，這款產(chǎn)品的起投金額為1萬元，投資天數(shù)為365天，募集期為10月8日-17日;購買對象僅面向該行金色年華俱樂部會員以及50周歲以上客戶。
針對多家中小銀行力推重陽節(jié)專屬理財產(chǎn)品的情形，在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來，銀行理財多數(shù)都屬于穩(wěn)健類理財產(chǎn)品，適合老年人購買，而老年客戶也是銀行理財的重要購買人群，所以在重陽節(jié)前夕推出此類節(jié)日特供產(chǎn)品，可以吸引到一批老年用戶。
是否符合長期養(yǎng)老需求特征?
雖然相關(guān)產(chǎn)品以重陽節(jié)作為推廣噱頭，不過這并非監(jiān)管定義的“真”養(yǎng)老理財產(chǎn)品。
9月10日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》，批準(zhǔn)工銀理財、建信理財、招銀理財、光大理財在四地開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點(diǎn)。對養(yǎng)老理財產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，銀保監(jiān)會要求，試點(diǎn)公司需創(chuàng)設(shè)符合長期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，建立與養(yǎng)老理財相適應(yīng)的治理架構(gòu)、管理模式、投研能力和考核體系，以及健全養(yǎng)老理財產(chǎn)品風(fēng)險管理機(jī)制，實(shí)施非母行第三方獨(dú)立托管。
根據(jù)監(jiān)管要求，養(yǎng)老理財產(chǎn)品主要特點(diǎn)就是長期性以及穩(wěn)健性，且老年人理財應(yīng)以中低風(fēng)險的產(chǎn)品為主。但記者對比發(fā)現(xiàn)，上述大部分銀行推出的重陽節(jié)專屬理財產(chǎn)品，門檻、投資期限與普通理財產(chǎn)品差異并不大，更多只是突出“重陽節(jié)”以及“老年人”這一概念。而在眾多發(fā)布重陽節(jié)專屬理財產(chǎn)品的銀行中，僅有廣西北部灣銀行一家銀行在宣傳手冊或文案中披露了理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級，均為R2(安穩(wěn)型)，其他銀行均未在宣傳手冊或文案中披露理財產(chǎn)品風(fēng)險等級情況。
在劉銀平看來，“養(yǎng)老理財產(chǎn)品指的是符合長期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)的理財產(chǎn)品，重陽節(jié)特供理財產(chǎn)品只是適合老年人購買的中低風(fēng)險理財產(chǎn)品，產(chǎn)品名稱中不含‘養(yǎng)老’字眼，所以不涉及違規(guī)問題”。
“目前多數(shù)銀行推出的重陽節(jié)專屬理財產(chǎn)品，只是在其設(shè)計概念上突出‘老年人’方面的相關(guān)主題，其門檻、風(fēng)險、收益和期限的設(shè)定并不符合長期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)，并且有的理財產(chǎn)品只面向小規(guī)模的特殊客戶群體，并不適合廣大的老年人市場。因此，此類產(chǎn)品還需將投資者的生命周期和長期養(yǎng)老需求相匹配，兼顧不同投資者的養(yǎng)老需求和風(fēng)險偏好。并且能夠通過多資產(chǎn)、多策略的投資擺布和產(chǎn)品的精細(xì)化管理，充分保障居民的養(yǎng)老金安全，保障投資者利益。”普益標(biāo)準(zhǔn)研究員余可說道。
應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注理財產(chǎn)品風(fēng)險收益特征
在養(yǎng)老理財試點(diǎn)名單落地后，首批產(chǎn)品發(fā)布情況一直頗受市場關(guān)注。不過時至今日，市場上還未出現(xiàn)有關(guān)養(yǎng)老理財產(chǎn)品發(fā)布的詳細(xì)信息，一位理財子公司人士此前向記者透露稱，“產(chǎn)品籌備工作已在推進(jìn)中，具體發(fā)行時間還需等待批準(zhǔn)”。
另一家參與試點(diǎn)的股份制理財子公司母行理財經(jīng)理對記者表示，“在產(chǎn)品設(shè)計層面，理財公司會引導(dǎo)理財產(chǎn)品的設(shè)計更偏重于養(yǎng)老規(guī)劃方面，并從產(chǎn)品的設(shè)計更長期、更安全、更穩(wěn)健、更有持續(xù)性這塊內(nèi)容去著手”。
光大理財也在今日發(fā)布的《理財學(xué)院》內(nèi)容中向投資者明示，養(yǎng)老理財產(chǎn)品預(yù)計會有投資期限長、風(fēng)險等級低、注重長期價值的特點(diǎn)。投資期限方面，養(yǎng)老理財的投資期限較長，未來可能會有針對不同年齡階段人群的養(yǎng)老產(chǎn)品;風(fēng)險等級方面，養(yǎng)老理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級相對普通理財產(chǎn)品更低，預(yù)計主要是三星級以下;投資策略方面，養(yǎng)老理財產(chǎn)品將更關(guān)注資產(chǎn)的長期價值，投資范圍仍將以固定收益類為主，并通過大類資產(chǎn)配置來分散風(fēng)險。
無論是購買養(yǎng)老理財產(chǎn)品還是普通理財產(chǎn)品，對老年客戶來說，可支配的資金大多數(shù)以退休金為主，因此理財資金的安全就顯得尤為重要，在海量的理財產(chǎn)品中，老年人如何買到靠譜的產(chǎn)品?
“老年人的風(fēng)險承受能力普遍不高，所以在購買理財產(chǎn)品之前，首先要考察產(chǎn)品的風(fēng)險，主要從風(fēng)險等級、投資范圍、歷史凈值波動等方面考察;此外，需要保證產(chǎn)品的流動性，或者預(yù)留出足夠的流動資金;在產(chǎn)品風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)、流動性可接受范圍內(nèi)的前提下，盡可能去追求收益。”劉銀平如是說道。
劉銀平進(jìn)一步指出，對銀行來說，應(yīng)做好產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理、銷售管理、信息披露和投資者保護(hù)等工作，保障養(yǎng)老理財產(chǎn)品穩(wěn)健運(yùn)行。同時，堅持正本清源，持續(xù)清理名不符實(shí)的“養(yǎng)老”字樣理財產(chǎn)品，維護(hù)養(yǎng)老金融市場良好秩序。同時，充分發(fā)揮理財業(yè)務(wù)成熟穩(wěn)健的資產(chǎn)配置優(yōu)勢，創(chuàng)設(shè)符合長期養(yǎng)老需求和生命周期特點(diǎn)的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，推動養(yǎng)老理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，積極拓寬居民財產(chǎn)性收入渠道。(記者宋亦桐)
