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車輛出現(xiàn)泡水保險(xiǎn)到底賠不賠 怎么走保險(xiǎn)如何理賠
上周末，臺風(fēng)“煙花”來勢洶洶地登陸杭州灣，蕭山迎來一次大風(fēng)降雨過程，進(jìn)化等南部各鎮(zhèn)出現(xiàn)了積水現(xiàn)象。多天的暴雨，很多人擔(dān)心車輛被淹，及時(shí)將車輛轉(zhuǎn)移至高位，但仍不乏有車輛因?yàn)閬聿患稗D(zhuǎn)移，出現(xiàn)了泡水情況。
據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，此次臺風(fēng)暴雨中，蕭山有上百輛車子被淹，那么當(dāng)車輛出現(xiàn)泡水或者自動“駛離”等情況時(shí)，保險(xiǎn)到底賠不賠?怎么走保險(xiǎn)?如何理賠?……這些問題，律師統(tǒng)統(tǒng)幫你支招了。
暴雨天出行安全指南
蕭山交警提醒，臺風(fēng)暴雨天氣要盡量減少出門，注意安全。行車時(shí)，要注意以下情況:第一步，出行前先檢查車輛，查看發(fā)動機(jī)蓋和車門的封閉情況及雨刮器、制動器，發(fā)現(xiàn)故障及時(shí)排除。
第二步，暴雨天車輛行駛時(shí)，輪胎因高速轉(zhuǎn)動會與地面產(chǎn)生水膜，減少摩擦力和阻力，造成車輪打滑、產(chǎn)生側(cè)滑，引起車輛制動距離延長。因此，雨天一定要減速慢行，保持低速行駛，隨時(shí)注意觀察前后車輛與自己車的距離，提前做好各種應(yīng)急措施。轉(zhuǎn)彎時(shí)放慢速度輕轉(zhuǎn)方向盤，有情況時(shí)不要猛踩剎車，能見度較低時(shí)，打開車輛霧燈，注意行車安全。如果地處低洼處，雨量又很大，要棄車保人，盡快從車內(nèi)出來尋求高處避險(xiǎn)，以免出現(xiàn)因車輛被淹導(dǎo)致的人員傷亡。
一般暴雨過后，進(jìn)4S店維修的車輛非常多，因此汽車4S店維修技師特別提醒：對于一些配備自動啟停功能的汽車，當(dāng)熄火后會自動重啟發(fā)動機(jī)，不管是否在水中，只要滿足熄火條件就啟動。因此，在大雨天或行經(jīng)積水路段時(shí)切記要先行關(guān)閉自動啟停功能。
車輛被淹后，不要再次啟動
河南的暴雨中，可以看到隧道和路面在積水之下，近百輛機(jī)動車在此“擱淺”，其中數(shù)十輛汽車淹沒在水中，有的只露出了后備廂，有的僅剩車燈浮在水面，有的呈“疊羅漢”狀堆砌在隧道口，這樣觸目驚心的畫面還歷歷在目。
在車輛被淹時(shí)，車主千萬不能慌張，要遵循“別動車，先拍照，再報(bào)案”的原則冷靜處理，同時(shí)還要注意以下幾點(diǎn)：第一，不能再次啟動車輛，一旦排氣管或進(jìn)氣筒被水淹沒，此時(shí)打火啟動會發(fā)生發(fā)動機(jī)進(jìn)水，氣缸壁、活塞、連桿可能會撞擊受損。第二，立即通過拍照等形式保留水淹證據(jù)，在向保險(xiǎn)公司報(bào)案后再尋求救援;第三，車輛拖離積水后，也不能立刻上車啟動車輛，這種情況仍有可能造成發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞。正確的方法是等車輛經(jīng)修理廠或4S店必要處理后再進(jìn)行使用。第四，水淹車輛要盡快清洗，否則可能因污水形成銹蝕導(dǎo)致電路板或某些部件不能使用。
車輛被淹后如何理賠
河南暴雨使得機(jī)動車成了居民財(cái)產(chǎn)損失的重頭。面對汛情，涉水車輛如何理賠成了車主最關(guān)心的話題。記者在這里提醒各位車主，為了在災(zāi)害發(fā)生時(shí)將車輛的損失降至最少，消費(fèi)者一定要搞清楚投保的險(xiǎn)種。
很多車主都有這樣的疑問，車子雖然買了保險(xiǎn)，但是被淹了，保險(xiǎn)公司會賠全款嗎?暴雨天，車輛被戶外廣告牌、電線桿或者樹木擊中等，該找誰賠?帶著這些疑問，記者咨詢了浙江法君事務(wù)所的胡桂紅律師和郭罕奇實(shí)習(xí)律師，一起來看看兩位律師的詳細(xì)解讀。
▲▲律師解讀
一、行駛中的車輛被淹如果沒有買涉水險(xiǎn)，但是買了車輛強(qiáng)制險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，能否進(jìn)行理賠?
律師答復(fù)：根據(jù)一般保險(xiǎn)條款來看，車損險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。因此，車輛被淹后產(chǎn)生的施救費(fèi)用、清洗費(fèi)用、電器損失、內(nèi)飾件損失等都屬于車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行賠付。
而車輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，新增設(shè)備損失，以及發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞等，不在車損險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。
車輛因涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，在車輛沒有二次打火(發(fā)動)的情況下，購買了涉水險(xiǎn)(發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn))，可以就發(fā)動機(jī)損壞進(jìn)行理賠，沒買涉水險(xiǎn)(發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn))的不能進(jìn)行理賠。
需要特別說明的是：
2020年9月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，指出“在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍。引導(dǎo)行業(yè)將機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。”也就是說，上述幾個(gè)險(xiǎn)種不用額外購買，購買車損險(xiǎn)就全部包括了。
需要提醒車主們注意的：車輛涉水后是否能夠獲得理賠，關(guān)鍵還要看是在2020年9月19號前購買的保險(xiǎn)，還是之后車險(xiǎn)改革后購買的保險(xiǎn)。買新條款保險(xiǎn)的車主，車損險(xiǎn)里面包含有涉水險(xiǎn)，只要購買有車損險(xiǎn)，車輛發(fā)生涉水都是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的。如果是老條款的保險(xiǎn)的話，必須購買一個(gè)附加險(xiǎn)涉水險(xiǎn)，車輛涉水行駛發(fā)動機(jī)發(fā)生損壞，才屬于保險(xiǎn)責(zé)任。
二、車輛沒啟動情況下被淹，該如何理賠?
律師答復(fù)：根據(jù)車損險(xiǎn)條款，對于因?yàn)檐噹爝M(jìn)水造成的車輛淹沒適用于車損險(xiǎn)進(jìn)行賠償。車子泡水以后，具體的理賠會由保險(xiǎn)公司的工作人員根據(jù)車輛投保的險(xiǎn)種以及實(shí)際損毀程度進(jìn)行定損理賠。不過，車子一旦泡水，受到損傷的主要有電子元器件、內(nèi)飾等。這些若是沒有投保車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不賠的;同時(shí)，如果全車基本都泡在水中，這種情況修復(fù)的費(fèi)用大多超過了購置新車的價(jià)格，一般建議做全損處理。
三、停駛的車輛如果因?yàn)樵庥霰┯曜詣?ldquo;漂離”地面，并撞到其他車輛或物體，該如何理賠?
律師答復(fù)：如果車輛因暴雨情況下，由于水的浮力飄離地面，順?biāo)髯矒舻狡渌囕v或物體的，并且沒有再次啟動車輛的情況下，如漂浮后撞擊其他車輛或者物體，先由交警判定責(zé)任，出具責(zé)任認(rèn)定書后，由責(zé)任人一方的保險(xiǎn)公司通過按照交強(qiáng)險(xiǎn)/商業(yè)三者險(xiǎn)/車損險(xiǎn)等相應(yīng)險(xiǎn)種條款進(jìn)行理賠。
四、因暴雨而導(dǎo)致熄火，如果再次啟動車輛導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司會賠償嗎?
律師答復(fù)：這種情況對車輛進(jìn)行二次打火肯定會造成發(fā)動機(jī)損壞，屬于車損險(xiǎn)中責(zé)任免除中第十條第(三)款責(zé)任免除中“損失擴(kuò)大”之規(guī)定，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠。
五、暴雨天，車輛被戶外廣告牌、電線桿或者樹木擊中等，該找誰賠?
律師答復(fù)：《民法典》第一千二百五十三條 建筑物、構(gòu)筑物或者其他設(shè)施及其擱置物、懸掛物發(fā)生脫落、墜落造成他人損害，所有人、管理人或者使用人不能證明自己沒有過錯的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。所有人、管理人或者使用人賠償后，有其他責(zé)任人的，有權(quán)向其他責(zé)任人追償。
《民法典》第一千二百五十七條 因林木折斷、傾倒或者果實(shí)墜落等造成他人損害，林木的所有人或者管理人不能證明自己沒有過錯的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。
根據(jù)上述法律規(guī)定，戶外廣告牌、電線桿或者折斷林木的權(quán)屬主體承擔(dān)過錯推定的損害賠償責(zé)任。意思是除非戶外廣告牌、電線桿、林木的所有人、管理人或者使用人可以證明自己盡到了合理的安全管理義務(wù)，不存在過錯(例如暴雨前采取加固、設(shè)置防護(hù)網(wǎng)等必要且合理適當(dāng)?shù)陌踩胧┓乐箵p害的發(fā)生)，否則就應(yīng)對車輛的損害承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。
