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近年來(lái)，隨著中國(guó)銀行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張向精細(xì)化管理、高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)型，加碼零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。這之中，各家銀行是如何安排的?數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，知易行難，銀行需解決哪些難題?

2021年過(guò)半，多家銀行持續(xù)深入零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。隨著年報(bào)數(shù)據(jù)的陸續(xù)發(fā)布，今年以來(lái)已有多家銀行明確“升級(jí)”零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，各家商業(yè)銀行紛紛依托自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行差異化突圍。

多家銀行零售業(yè)績(jī)占比超五成

隨著業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化，越來(lái)越多銀行的零售業(yè)務(wù)在營(yíng)業(yè)收入中占據(jù)半壁江山。安永近日公布的《中國(guó)上市銀行2020年回顧及未來(lái)展望》顯示，2020年上市銀行零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)突出，占總體營(yíng)業(yè)收入比重達(dá)到42.33%，比2019年度提高了2.86個(gè)百分點(diǎn)，占比首次超過(guò)公司業(yè)務(wù)。從稅前利潤(rùn)來(lái)看，零售業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)占比達(dá)到45.61%，比2019年提高6.56個(gè)百分點(diǎn)，相比公司業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

眼下，零售銀行業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)收入池增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，多家銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)收占比超過(guò)5成。據(jù)一季度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截止一季度末，招商銀行實(shí)現(xiàn)零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)收421.97億元，同比增長(zhǎng)10.10%，占該行營(yíng)收的53.61%;而平安銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)收占比甚至接近6成。據(jù)平安銀行2020年年報(bào)顯示，截止2020年末，該行零售營(yíng)業(yè)收入達(dá)885.78億元，在營(yíng)收占比58%;零售凈利潤(rùn)為176.74億元，凈利潤(rùn)貢獻(xiàn)率達(dá)到61%。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，離不開(kāi)金融科技的持續(xù)賦能。多位銀行業(yè)人士表示，自互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起后，金融科技正在重塑傳統(tǒng)金融行業(yè)生態(tài)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、發(fā)力線上業(yè)務(wù)等已經(jīng)成了許多銀行的發(fā)展目標(biāo)和方向，但是這也檢驗(yàn)著各家銀行線上業(yè)務(wù)的實(shí)力和技術(shù)儲(chǔ)備。“連接”銀行與客戶、打破傳統(tǒng)銀行與數(shù)字化科技之間的信息壁壘，才能突破了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。

“未來(lái)十年將是中國(guó)財(cái)富管理行業(yè)全面提速、走向成熟的關(guān)鍵階段，數(shù)字化步伐大大加速。財(cái)富管理的數(shù)字化從過(guò)去的點(diǎn)狀應(yīng)用，向端到端價(jià)值鏈重塑演進(jìn);這包括智慧交互、理財(cái)師賦能、客戶洞見(jiàn)引擎、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)、千人千面智能投顧等。”《麥肯錫中國(guó)銀行業(yè)CEO季刊》2021年春季刊指出，新冠肺炎疫情催化下，投資者交易、咨詢、信息獲取習(xí)慣發(fā)生了根本性改變，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)一方面可通過(guò)布局?jǐn)?shù)字化及遠(yuǎn)程渠道提升業(yè)務(wù)韌性、升級(jí)客戶體驗(yàn);另一方面可借助數(shù)字化力量賦能團(tuán)隊(duì)、改善中后臺(tái)流程，實(shí)現(xiàn)卓越運(yùn)營(yíng)。

在此背景下，各家銀行紛紛加大科技領(lǐng)域的投入，通過(guò)科技能力提升賦能零售發(fā)展轉(zhuǎn)型。據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2020年，平安銀行2020年IT資本性支出及費(fèi)用投入同比增長(zhǎng)33.9%;招商銀行信息科技投入首次突破百億，達(dá)到119.12億元，同比增長(zhǎng)27.25%，占營(yíng)收比4.45%;廣發(fā)銀行金融科技投入達(dá)到22.84億元，較上年大幅提升15.7%，占全行營(yíng)業(yè)收入2.84%。

App平臺(tái)成綜合零售升級(jí)抓手

畢馬威研究認(rèn)為，2020年新冠肺炎疫情帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)衰退對(duì)零售銀行的盈利性帶來(lái)挑戰(zhàn)，迫使零售銀行考慮改變其商業(yè)和運(yùn)營(yíng)模式，其中數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為零售銀行的當(dāng)務(wù)之急。

從多家上市銀行的升級(jí)版零售發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)看，信息科技建設(shè)、加快數(shù)字化業(yè)務(wù)已成為離不開(kāi)的要點(diǎn)。

如平安銀行提出大零售徹底向客戶綜合化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提出開(kāi)放銀行、AIBank+遠(yuǎn)程銀行+智能網(wǎng)點(diǎn)銀行、綜合化銀行“五位一體”的作戰(zhàn)模式。

招商銀行計(jì)劃打通“財(cái)富管理――資產(chǎn)管理――投資銀行”價(jià)值鏈，構(gòu)建母行、資管、基金、保險(xiǎn)等全牌照融合的格局，形成大大小小的飛輪效應(yīng)，在低利率時(shí)代打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略支點(diǎn)。

廣發(fā)銀行提出加強(qiáng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的開(kāi)發(fā)和供給，依托創(chuàng)新型、特色化的模式，成立B端新金融生態(tài)圈項(xiàng)目組，同時(shí)拓展C端運(yùn)營(yíng)陣地，構(gòu)建消費(fèi)場(chǎng)景生態(tài)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，知易行難。某股份制銀行零售業(yè)務(wù)人士表示，在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展及銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，不少銀行產(chǎn)品陷入了同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的泥潭。銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)管理、優(yōu)化客戶體驗(yàn)，以平臺(tái)化為導(dǎo)向，搭建實(shí)時(shí)化、智能化和人性化的零售銀行業(yè)務(wù)全新形態(tài)。

《2020中國(guó)電子銀行發(fā)展報(bào)告》顯示，2020年個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶比例達(dá)59%，同比增長(zhǎng)3個(gè)百分點(diǎn)，增速持續(xù)放緩。與之相比，個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例依然保持著較高的增長(zhǎng)速度，2020年增幅達(dá)到8%，用戶比例達(dá)到71%，同比增長(zhǎng)12%。

而根據(jù)易觀千帆最新數(shù)據(jù)顯示，截止2021年一季度，手機(jī)銀行App用戶規(guī)模已達(dá)58466.01萬(wàn)，同比增長(zhǎng)達(dá)23.8%?？梢?jiàn)，手機(jī)銀行已成為零售電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵核心，成為銀行業(yè)的新戰(zhàn)場(chǎng)。

某銀行零售業(yè)務(wù)人士認(rèn)為，目前手機(jī)App作為銀行金融科技的首發(fā)地，應(yīng)用了區(qū)塊鏈、人工智能等先進(jìn)技術(shù)深入各項(xiàng)功能，承載著客戶體驗(yàn)，是金融科技前端最主要輸出產(chǎn)品。但許多銀行App的運(yùn)營(yíng)手段同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，且場(chǎng)景建設(shè)不完善、缺少產(chǎn)業(yè)鏈布局，不能讓用戶產(chǎn)生黏性，難以形成高效的獲客、活客效果。更多銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)高頻場(chǎng)景增強(qiáng)用戶活躍度，逐漸引向低頻、高利率的金融產(chǎn)品，突破下沉市場(chǎng)，為城鄉(xiāng)用戶提供更多服務(wù)。