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近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)?！兑庖?jiàn)》重點(diǎn)突出2020年及2021年的改革任務(wù)，強(qiáng)調(diào)用兩年的時(shí)間扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象叢生的局面。

兩年時(shí)間扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)亂象

銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年意外險(xiǎn)保費(fèi)收入634億元，占全部規(guī)模保費(fèi)收入的1.6%。銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來(lái)，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)收入的比例大體上不超過(guò)2%。也就是說(shuō)，意外險(xiǎn)市場(chǎng)存在較大的發(fā)展?jié)摿Α５捎谝馔怆U(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，定價(jià)機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)的問(wèn)題也同樣存在。

在此背景下，銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)?！兑庖?jiàn)》強(qiáng)調(diào)，用兩年的時(shí)間扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象叢生的局面，為建設(shè)格局規(guī)范有序、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、社會(huì)普遍認(rèn)可的意外險(xiǎn)市場(chǎng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

具體來(lái)看，到2020年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場(chǎng)格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

為加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的主要任務(wù)，《意見(jiàn)》將改革任務(wù)分解到銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)有關(guān)部門(mén)和派出機(jī)構(gòu)。主要圍繞推進(jìn)市場(chǎng)化定價(jià)改革、強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管、夯實(shí)發(fā)展根基等三個(gè)方面采取相關(guān)舉措。

一是推進(jìn)市場(chǎng)化定價(jià)改革。主要包括健全意外險(xiǎn)精算體系、建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制、編制意外險(xiǎn)發(fā)生率表、大力推動(dòng)產(chǎn)品自主創(chuàng)新等。二是強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管。主要包括集中整治市場(chǎng)突出問(wèn)題、健全市場(chǎng)行為監(jiān)管制度、建立健全信息披露機(jī)制、加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作等。三是夯實(shí)發(fā)展根基。主要包括加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管、加快推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險(xiǎn)欺詐長(zhǎng)效協(xié)作機(jī)制等。

對(duì)于2020年的主要任務(wù)，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，根據(jù)任務(wù)分工以及時(shí)間進(jìn)度，2020年會(huì)完成很多重要的工作。比如，進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)定價(jià)假設(shè)規(guī)定，強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金的監(jiān)管。又比如，施行意外險(xiǎn)價(jià)格定期回溯分析制度，這也是爭(zhēng)取在2020年年底完成的。再比如，建立保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，編制意外險(xiǎn)傷殘死亡等發(fā)生率表、建立意外險(xiǎn)發(fā)生率表的一個(gè)動(dòng)態(tài)修訂機(jī)制等等。

產(chǎn)品定價(jià)仍存下降空間

意外險(xiǎn)由于保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)等特點(diǎn)，近年來(lái)社會(huì)需求廣泛、客戶數(shù)量眾多。但賠付率過(guò)低、渠道費(fèi)用過(guò)高、定價(jià)明顯不合理等問(wèn)題仍存在。而推進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)化定價(jià)改革，這此次《意見(jiàn)》的主要改革任務(wù)之一。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，意外險(xiǎn)市場(chǎng)改革過(guò)程中，重點(diǎn)會(huì)對(duì)市場(chǎng)行為進(jìn)行規(guī)范。在市場(chǎng)行為規(guī)范過(guò)程中，一些不合理的費(fèi)用可能就會(huì)受到擠壓、一些不規(guī)范的行為也會(huì)受到處罰。經(jīng)過(guò)這個(gè)市場(chǎng)化改革過(guò)程中，一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品在價(jià)格方面應(yīng)該還有一些下降的空間。

針對(duì)渠道費(fèi)用過(guò)高的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《意見(jiàn)》中有明確的規(guī)定，就是要建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制，實(shí)行意外險(xiǎn)價(jià)格的定期回顧分析制度，就是采取市場(chǎng)主體自查、監(jiān)管部門(mén)抽查、引導(dǎo)公眾監(jiān)督等方式，使產(chǎn)品定價(jià)“回頭看”成為新常態(tài)。對(duì)于那種產(chǎn)品定價(jià)過(guò)高、明顯費(fèi)用率高的產(chǎn)品，公司必須探索探索建立與內(nèi)控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰賠付率過(guò)低、渠道費(fèi)用過(guò)高、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品。

另外，以上相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，管控第三方平臺(tái)對(duì)于意外險(xiǎn)的高手續(xù)費(fèi)率，也是意外險(xiǎn)改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。因?yàn)楦呤掷m(xù)費(fèi)率可能一方面使意外險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)出現(xiàn)了一個(gè)動(dòng)搖，同時(shí)可能也在一定程度上損害了消費(fèi)者的利益。所以在2019年的7月份開(kāi)始，銀保監(jiān)會(huì)就對(duì)一些借款人意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)進(jìn)行了清理整頓和摸排工作，也采取了一些措施。在意外險(xiǎn)改革的下一步工作中，也會(huì)跟銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)一起研究出臺(tái)具體的措施，管控高手續(xù)費(fèi)率。

銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充表示，銀保監(jiān)會(huì)各相關(guān)部門(mén)一起正在修訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，對(duì)相關(guān)問(wèn)題做了重點(diǎn)研究，目前政策還在持續(xù)的制定中。

嚴(yán)格執(zhí)行雙罰制度

為明確監(jiān)管導(dǎo)向，釋放改革信號(hào)，2019年7月以來(lái)銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)開(kāi)展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外險(xiǎn)排查和借款人意外險(xiǎn)清理整頓工作，并針對(duì)排查清理工作和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的突出問(wèn)題對(duì)部分公司采取了監(jiān)管談話、公開(kāi)通報(bào)批評(píng)等措施。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，也就是在2020年，針對(duì)搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等問(wèn)題，按照市場(chǎng)主體全面自查自糾、監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行重點(diǎn)檢查的方式，銀保監(jiān)會(huì)組織開(kāi)展意外險(xiǎn)市場(chǎng)的清理整頓。嚴(yán)格依法執(zhí)行對(duì)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人的雙罰制度，對(duì)違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)及人員依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批，并向社會(huì)公開(kāi)通報(bào)處理情況。

《意見(jiàn)》出臺(tái)對(duì)市場(chǎng)將有什么影響?以上相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)市場(chǎng)違法違規(guī)行為方面的集中整治，搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等突出問(wèn)題將得到有效遏制，違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和責(zé)任人將會(huì)依法嚴(yán)肅處理，市場(chǎng)整體面貌將煥然一新?？偟膩?lái)說(shuō)，通過(guò)有序推進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)“重在治本、標(biāo)本兼治”的各項(xiàng)改革措施，意外險(xiǎn)價(jià)格扭曲的問(wèn)題根源將得到徹底解決，市場(chǎng)亂象叢生的局面將得到根本改變，意外險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)將基本建立。