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近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，明確將通過強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)各條線的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)中介渠道相關(guān)主體的全流程監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司要建立權(quán)責(zé)明晰的中介渠道業(yè)務(wù)管理制度體系，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)合作中介渠道主體的管理，完善中介渠道業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)督，并深入要求保險(xiǎn)公司不得利用中介渠道主體開展違法違規(guī)活動(dòng)。

事實(shí)上，《通知》中最值得關(guān)注的就是進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)中介渠道的責(zé)任，把保險(xiǎn)公司和中介的行為更多地連接在一起。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介公司是產(chǎn)業(yè)鏈條中上下游的關(guān)系，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中有一大部分與保險(xiǎn)中介關(guān)聯(lián)，中介是其必不可少的業(yè)務(wù)渠道之一，而中介作為下游渠道，許多違規(guī)行為事實(shí)上都與保險(xiǎn)公司有密切關(guān)系。因此，眾多中介違規(guī)的根源仍在于保險(xiǎn)公司，《通知》的出臺(tái)要求保險(xiǎn)公司實(shí)行“連坐”責(zé)任，對(duì)中介公司監(jiān)管負(fù)責(zé)，正可以從源頭上減少中介市場(chǎng)上出現(xiàn)的不合規(guī)現(xiàn)象。

由于中介公司擁有最先接觸市場(chǎng)這個(gè)得天獨(dú)厚的條件，因此其專業(yè)銷售能力以及服務(wù)能力均屬于行業(yè)佼佼者，保險(xiǎn)公司一直以來也都在依賴這個(gè)優(yōu)質(zhì)渠道所提供的服務(wù)。但是，去年以來，隨著監(jiān)管力度不斷加碼，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)市場(chǎng)均處于轉(zhuǎn)型承壓期，銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018全年，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅有3.92%的增長(zhǎng)率，轉(zhuǎn)型期的壓力可見一斑。朱俊生表示，在當(dāng)前保費(fèi)收入難以獲得的情況下，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)更加激烈。而由于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)比重較大部分來自中介業(yè)務(wù)，因此中介公司間競(jìng)爭(zhēng)失衡、套費(fèi)問題、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假等問題逐漸升級(jí)，違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2019年2月，各地銀保監(jiān)局共下發(fā)超過40張罰單，其中對(duì)保險(xiǎn)中介公司的處罰達(dá)17次，占比將近一半。從被罰原因來看，主要有利用業(yè)務(wù)便利為他人牟取不正當(dāng)利益，以及編制、提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件或者資料等。2018年，銀保監(jiān)會(huì)已發(fā)布《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)公估人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》等監(jiān)管規(guī)定。正如朱俊生所言，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管，一方面與保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型承壓、背后亂象四起有關(guān)，利用保險(xiǎn)公司對(duì)中介公司進(jìn)行監(jiān)管將進(jìn)一步改善這種情況，另一方面也體現(xiàn)出監(jiān)管部門對(duì)于整治市場(chǎng)亂象的決心。

但是，對(duì)于造成這種亂象的原因，朱俊生指出，這與各項(xiàng)制度改革仍需進(jìn)一步推動(dòng)有關(guān)。一方面，不管是從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理結(jié)構(gòu)還是高管層短期內(nèi)的激勵(lì)情況來看，我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于保費(fèi)規(guī)模十分看重。而由于這種過分的看重，導(dǎo)致重“量”不重“質(zhì)”的情況產(chǎn)生，從而引起為了追求保費(fèi)規(guī)模，利用財(cái)務(wù)報(bào)表造假、套費(fèi)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等手段來提高業(yè)績(jī)的行為。另一方面，市場(chǎng)上也缺乏相應(yīng)的退出機(jī)制。當(dāng)前，越來越多的資本進(jìn)入到保險(xiǎn)業(yè)，給保險(xiǎn)業(yè)帶來鮮活血液的同時(shí)也為市場(chǎng)帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)，這一系列原因?qū)е赂?jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)亂象頻生，而退出機(jī)制的缺失使得市場(chǎng)不能有效地優(yōu)化資源配置，無法合理地淘汰掉劣質(zhì)資本，只會(huì)讓過多劣質(zhì)資本擾亂市場(chǎng)秩序，這也是造成市場(chǎng)亂象的一方面原因。

基于不合規(guī)操作帶來的假象繁榮，以及所造成的市場(chǎng)混戰(zhàn)，最后只會(huì)使得保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介公司兩敗俱傷，因此使保險(xiǎn)公司承擔(dān)更多責(zé)任，有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中介強(qiáng)化合作關(guān)系，通過改善不合規(guī)現(xiàn)象，創(chuàng)造價(jià)值，共同分享價(jià)值，形成良性的保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)圈才是最終目標(biāo)。

談及下一步保險(xiǎn)中介市場(chǎng)如何完善，朱俊生建議，應(yīng)該更多地以對(duì)償付能力進(jìn)行監(jiān)管為主，適當(dāng)放松對(duì)于市場(chǎng)行為的監(jiān)管。通過“管住”“管死”償付能力，完善基礎(chǔ)性制度，使企業(yè)從真正意義上更加重視經(jīng)營(yíng)管理，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，從長(zhǎng)期角度解決市場(chǎng)機(jī)制出現(xiàn)問題的可能性。